Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Лучшие друзья смартфона: как миллениалы управляют своими финансами

Миллениалы (поколение Y, или «игреки») — люди, родившиеся в 1981–1996 годах. Это поколение оказывается всё более значимым в масштабах экономики — по мере того, как взрослеет и продвигается по карьерной лестнице. Тем временем медиа часто пишут о том, что миллениалов больше всего заботит рост цен на тосты с авокадо или билеты на музыкальные фестивали. Зато аналитики компании CB Insights представили отчёт, из которого следует, что финансовые проблемы поколения Y гораздо практичнее, чем могут показаться.

Согласно опросу, проведённому в 2018 году Bank of America, основные финансовые приоритеты миллениалов — сбережения на случай непредвиденных обстоятельств (64%), пенсионные накопления (49%) и сбережения на покупку жилья (33%). Это мало чем отличается от финансовых целей их родителей — поколения X (родившихся в 19611981 годах) или «бэби-бумеров» (родившихся в 19461961 годах). Исследования показывают, что «игреки» научились экономить даже раньше и лучше, чем предыдущие поколения в их возрасте.

Большую роль в этом сыграли, конечно же, социально-экономические факторы. В США большая часть миллениалов достигла совершеннолетия во времена мирового финансового кризиса 2008 года, попала под стагнацию в сфере заработной платы и столкнулась с беспрецедентным уровнем студенческих кредитов. Почти 41% миллениалов пришлось занимать у банков деньги на обучение в вузе — по сравнению с 26% представителей поколения X и 13% «бэби-бумеров». Средняя долговая нагрузка на американских студентов в 2017 году составляла $10,6 тысячи — примерно в два раза больше, чем задолженность студентов поколения X в 2004 году.

В России детство «ранних» миллениалов пришлось на распад Советского Союза, радикальные экономические реформы, дефолт и тяжёлый кризис 90-х годов, а становление поколения Y — на обвал рубля, кризис 2014 года и непрекращающееся падение реальных доходов населения.

Банки: традиционные и мобильные

Традиционным банкам всё чаще приходится сражаться за долю рынка с цифровыми банками и финтех-стартапами. К классическим кредитным организациям миллениалы относятся скептически. В одном из опросов 71% респондентов признались, что визиту в банк предпочли бы поход к стоматологу. Это отражается и на лояльности: «игреки» в 2,5 раза чаще «бэби-бумеров» и в 1,5 раза чаще представителей поколения X меняют банки, свидетельствует исследование Gallup.

Больше всего в традиционных банковских учреждениях миллениалов разочаровывают трудности с решением проблем (55%), длинные очереди (37%) и технологические сбои (33%). Ещё один фактор, из-за которого представители поколения Y готовы отказаться от банков, — это комиссии. Для 93% опрошенных важно, чтобы банковские услуги были бесплатными.

При этом миллениалы дружат с цифровыми технологиями. По данным Bankrate, у 64% представителей поколения Y в смартфоне есть по крайней мере одно банковское приложение с полным набором услуг — сравните с 59% у представителей поколения X и 41% у людей старше 55 лет. Миллениалы в 3 раза чаще, чем «бэби-бумеры», решают вопросы с банками через приложение и на 30% реже посещают физические отделения кредитных организаций. А по данным опроса, проведённого Американской ассоциацией банкиров, более 72% потребителей в США управляют своими банковскими счетами с помощью компьютера или мобильного устройства.

Как следствие, часть банков начала сокращать число отделений, в том числе в России, где в 2018 году число банковских офисов уменьшилось почти на 10%. Например, банк «Русский стандарт» в прошлом году сократил 18% офисов, а Ситибанк объявил о намерении закрыть в 2019 году треть своих отделений.

Другие банки предпринимают дополнительные усилия, чтобы завлечь клиентов в свои офисы. В московских отделениях банка «Открытие», к примеру, можно купить кофе от Starbucks. А недавно о планах открыть в офисах кофейни объявил Сбербанк.

Конкуренцию традиционным кредитным организациям составляют онлайн-банки и финтех-стартапы, которые привлекают молодую аудиторию и собирают раунды инвестиций в миллионы долларов. Среди них — британские Monzo и Revolut (основатель проекта — выходец из России Николай Сторонский), американские Chime и Qapital. В России по этому пути пошли Тинькофф Банк и Рокетбанк.

Ведение бюджета

Миллениалы уделяют большое внимание своим финансам: они копят на пенсию, покупку жилья, учёбу и просто «на чёрный день», — больше, чем остальные поколения. Для составления бюджета «игреки» часто используют новые технологии. Так, хотя бы одно приложение для составления бюджета есть в телефоне у 34% американцев в возрасте от 18 до 34 лет и всего у 15% людей в возрасте от 35 до 54 лет.

Одним из первых в США появилось приложение Mint — оно было запущено в 2007 году. Всего за два года Mint набрал аудиторию в 1,5 миллиона пользователей и в 2009 году был продан компании Intuit за $170 миллионов.

У некоторых популярных приложений для учёта финансов в России количество скачиваний в Google Play превысило 5 миллионов — среди них, например, Monefy, Money Manager Expence & Budget и Mobillis.

Инвестирование: импакт-инвестиции, альтернативные стратегии и криптовалюта

Влияние экономического спада на финансовую жизнь миллениалов наиболее заметно в области инвестиций. Представители поколения Y наблюдали за тем, как их родители теряют сбережения, — и 93% из них заявляют, что опасаются инвестировать. Да и самих средств для вложений в фондовый рынок у американцев из этого поколения меньше, чем у представителей других поколений — из-за трат на жильё, здравоохранение и погашение студенческих кредитов. Для доступа к услугам традиционных финансовых консультантов в США, например, требуется портфель на сумму от $100 тысяч. Такие деньги для инвестирования, по статистике, есть только у 1 из 6 «игреков».

Если миллениалы и решаются выйти на фондовый рынок, то стремление получить доход — не единственное, что ими движет. «Игреки» в два раза чаще представителей остальных поколений выбирают импакт-инвестиции (инвестиции воздействия), или устойчивые инвестиции — покупку бумаг социально значимых компаний или фондов и отсеивание части акций по моральным соображениям. Так, на конец 2017 года общий объём активов, вложенных в такие «этичные» бумаги и фонды, составил $228 миллиардов — в два раза больше, по сравнению с 2016 годом. Общее количество сделок в этой сфере составило около 11 100 в 2017 году, это на 58% больше показателя 2016 года. При этом GIIN, некоммерческая организация, которая проводила это исследование, отмечает, что свои данные для него предоставили 229 финансовых организаций. 82 из них участвовали в волне опроса пятилетней давности, и в среднем активы под их управлением, размещённые в рамках импакт-инвестиций, росли на 13% в год.

Согласно опросу Morgan Stanley, 86% миллениалов интересуются идеями импакт-инвестирования, 61% выбирали подобный вид инвестиций хотя бы один раз в течение прошлого года, а 75% уверены в том, что их инвестиции смогут оказать положительное влияние на изменения климата, — то есть большая часть представителей поколения Y готова вкладывать деньги в компании, которые заботятся об экологии.

Не обходят вниманием «игреки» и альтернативные стратегии инвестирования — например, фонды недвижимости. В одном из опросов 83% представителей поколения Y сообщили, что открыты к альтернативным стратегиям, в отличие от 52% инвесторов более старшего возраста.

Кроме того, миллениалы считаются ключевыми инвесторами на рынке криптовалюты. Среди обеспеченных представителей поколения Y (доход которых составляет более $100 тысяч в год на семью или на инвестиционных счетах которых лежит от $50 тысяч) криптовалюту используют 25%, а ещё 31% — хотели бы начать её покупать. Об этом свидетельствуют данные отчёта «Миллениалы с деньгами» американской консалтинговой компании Edelman.

Оплата товаров

Представители поколения Y могут предпочесть сберегать средства наличными, а не вкладывать их в акции (так, по данным Bankrate, поступает каждый третий «игрек») — но когда дело доходит до расходов, редкий миллениал оплатит покупки кэшем вместо банковской карты. Наличные деньги для расчётов теряют актуальность.

Так, 63% миллениалов совершают транзакции при помощи смартфонов, 41% — используют мобильное устройство для оплаты в магазине. Кроме того, 1 из 10 молодых людей и девушек оплачивает телефоном буквально каждую покупку — особенно часто это касается еды, аренды и поездок на такси.

Значительную роль здесь сыграло распространение мобильных платёжных систем. Компания Apple запустила свою платформу для мобильных платежей Apple Pay в США осенью 2014 года. В 2015 году её примеру последовала Google — с системой Google Pay для пользователей Android. В том же году в Америке вышла платёжная Samsung Pay, которая, по данным Business Insider, сегодня обрабатывает больше ежедневных транзакций, чем Apple Pay или Google Pay.

В России Samsung Pay и Apple Pay появились осенью 2016 года, а в мае 2017 года к ним присоединилась Google Pay. Бесконтактные платёжные системы быстро стали популярными в нашей стране: к октябрю 2017 года Россия обогнала страны Европы по количеству банков, подключённых к системе Apple Pay, а в декабре стала лидером по количеству привязанных карт в Android Pay.

Что дальше?

Поведение миллениалов запустило изменения в экономической системе всего мира. Но стартапы и финансовые организации уже начинают исследовать тренды следующего поколения Z, появившегося на свет в период между 1997 и 2015 годами.

Поколение Z, или «зэты», никогда не знали времени без интернета. Они избежали кризиса 90-х на постсоветском пространстве и были слишком маленькими во время кризисов 2008 года на Западе и 2014 года в России, так что вряд ли могли почувствовать влияние экономического спада. Но при этом они уже начали активно встраиваться в финансовую жизнь. Согласно исследованиям, 64% представителей поколения Z изучают финансовое планирование, и средний возраст, с которого они начали интересоваться деньгами, — 13 лет. А 77% «зэтов» уже зарабатывают с помощью фриланса или частичной занятости.

Автор: Анна Левочкина, источник фото — unsplash.com