Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Бытовая математика: хватит ли госпособий, чтобы обеспечить ребёнка

В России существует много пособий для молодых семей. Мы попросили независимого финансового советника Наталью Смирнову оценить, на что их хватит и стоит ли дополнительно финансово готовиться к рождению ребёнка. 

Одни семьи планируют детей без привязки к своему финансовому положению. Другие предпочитают сначала построить карьеру, купить квартиру или накопить подушку безопасности. Мы же считаем, что это — личное дело каждого. В этом тексте эксперт приводит свои расчёты, сколько может семье потребоваться денег на ребёнка, какие пособия она может получить и какую сумму молодым родителям всё же стоит иметь в запасе. 

На какую помощь от государства могут рассчитывать родители

В России родители с детьми могут рассчитывать на довольно большое количество пособий. Полный список есть на сайте госуслуг

Вот основные из них:

  • Пособие по беременности и родам — 100% от средней зарплаты за два последних года. Его выплачивают в течение 70 дней до родов и 70 дней после.
  • Декретные выплаты по уходу за ребёнком до 1,5 года. Их размер составит уже  40% от среднемесячного дохода, но не более 27 985 ₽. Минимальный размер выплат ограничен 6752 ₽.
  • Маткапитал в размере 466 617 ₽ (с 2020 года — полагается даже на первого ребёнка). Его можно использовать на улучшение жилищных условий, пенсию для матери, а также на оплату образования ребёнка.
  • Единоразовая выплата в размере 18 004 ₽.
  • Дополнительные выплаты на период карантина — 5000 ₽ семьям с детьми до 3 лет в течение трёх месяцев и 10 000 ₽ на детей с 3 до 16 лет.
  • Дополнительные меры поддержки многодетным семьям, малообеспеченным или военным. Например, ежемесячные выплаты на детей от 3 до 7 лет в размере примерно 5500 ₽. 
  • В случае развода — алименты в размере 25% от дохода отца (ребёнок, как правило, остаётся с мамой). 

То есть если вообще материально не готовиться к рождению ребёнка, то у вас помимо дохода второго супруга будет минимум:

  • 18 000 ₽ за счёт разовой выплаты;
  • примерно 100% вашей зарплаты последние месяцы беременности и первые несколько месяцев после родов, далее 40% вашей зарплаты, пока ребёнку не исполнится 1,5 года (но в пределах установленных ограничений, описанных выше);
  • 466 617 ₽ ему на обучение за счёт маткапитала.

При этом малышам в возрасте до трёх лет государство выделяет детское питание и молочные продукты.

Хватит ли этого? 

Какие расходы ждут родителей

Примерные расходы на детей можно разделить на семь категорий:

  • Питание — если не покупать ничего дорогого, то это может быть 10–15 тысяч ₽ в месяц, но может быть и более 30 тысяч. Здесь многое зависит не только от ваших предпочтений, но и от здоровья малыша, аллергии и иных особенностей питания.
  • Ежемесячные расходы на одежду и игрушки. В этом вопросе всё очень индивидуально. Некоторые тратят на это по 50 тысяч ₽ в месяц, а другие минимизируют эти траты за счёт помощи близких с более взрослыми детьми. Многие друзья и родные готовы отдать бесплатно вещи, из которых выросли их дочери и сыновья. Это очень спасает, особенно в первые годы после рождения. 
  • Садик и школа — это бесплатно (но всё равно нужно будет ежемесячно платить за питание в детском саду, сдавать на подарки воспитателям, учителям, на утренники и так далее). К тому же родители могут захотеть отдать своего ребёнка в частный сад или элитную частную школу.  А это уже может стоить и до 100 тысяч ₽ в месяц. Плюс нужно учитывать платные секции и кружки, где могут требоваться повышенные расходы на экипировку (например, фигурное катание, конный спорт, бальные танцы и прочее).
  • Отпуск — условно может быть бесплатным, если есть возможность отправить ребёнка на лето к бабушке или на дачу, а может стоить дополнительные 30–40–50+ тысяч ₽, если вы поедете с ним отдыхать на море, тем более за границу.
  • Лечение — тоже бесплатное, но при условии, что ни вам, ни ребёнку не потребуется никаких дополнительных платных лекарств или услуг, а также что вам будет вполне достаточно обычной поликлиники и её сервиса. Если же вы хотите воспользоваться платной медициной, то можно купить полис ДМС. Страховка может стоить 30–40–50 и более тысяч ₽ в год, всё будет зависеть от её наполнения.
  • Вуз — если ребёнок поступит на бюджет и не будет нужды в оплате общежития или аренды квартиры, то эту статью расходов можно исключить. Но если учиться на платном отделении, то это может стоить и более 300 тысяч ₽ в год. Опять же, получить бесплатное образование реально (я именно так и училась), но сложно сказать, насколько это будет реально через десять и более лет, когда ребёнок будет поступать. 
  • Квартира, машина — не относятся к обязательным расходам, тут каждый сам решает, насколько это ему доступно. Повзрослевший ребёнок может и самостоятельно снимать жильё или взять ипотеку. 

Как видно из этих пунктов, расходы на появление ребёнка в теории можно свести лишь к увеличению трат на питание. Если же за период декрета или позже супруги разведутся то будут алименты, декретные выплаты или зарплата мамы. При этом из семейного бюджета уйдут и все расходы на отца, так что даже в этом случае деньги, чтобы прокормить ребёнка, будут.

Но мне кажется, это всё равно очень рискованный подход, потому что:

  • нереально предсказать, потребуется ли вам и ребёнку лечение в первые годы его жизни, достаточно ли будет полиса ОМС;
  • достаточно ли будет бесплатного садика и школы либо вы захотите дать ребёнку возможность попробовать себя в разных платных секциях;
  • хватит ли вам игрушек и одежды, которые вам отдадут бесплатно, либо вам захочется большего;
  • сможет ли ребёнок поступить в желаемый вуз бесплатно либо ему придётся идти абы куда, лишь бы на бюджет;
  • захотите ли вы показать ребёнку мир либо он до 18 лет будет проводить всё лето у бабушки на даче;
  • уверены ли вы, что ваши доходы будут стабильны или что в случае развода вам хватит 25% доходов бывшего супруга.

Именно поэтому я считаю, что для собственного спокойствия и возможности дать ребёнку больше всё же лучше финансово подготовиться к рождению малыша. 

Сколько стоит накопить перед рождением ребёнка

В идеале иметь в запасе хотя бы подушку безопасности в размере двухлетних минимальных расходов семьи + первичные расходы при рождении + ДМС. 

Вот мой минимум:

1. Накопить на ДМС будущей маме на беременность и роды.

Неясно, достаточно ли вам будет услуг в рамках ОМС. Лучше подстраховаться и обеспечить себе комфортную полноценную медицинскую помощь. Стоимость такого полиса обычно начинается от 70 тысяч ₽. 

2. Накопить сумму, которой хватит на полтора, а лучше на три года с учётом минимальных расходов семьи. 

Это деньги на непредвиденные нужды, на случай развода или потери дохода второго супруга, пока один в декрете. Кроме того, после полутора лет декрета вы перестанете получать пособие по уходу за ребёнком (не рассматриваю ситуацию, когда у женщины свой бизнес или она сразу может начать работать, в том числе на фрилансе, а также вариант полностью положиться на мужа). 

Так у вас будет запас до того момента, пока вы не сможете выйти на работу. Если накопления не понадобятся вложите их в будущее образование ребёнка или потратьте на другие цели.

3. Накопить сумму для разовой покупки ребёнку всех необходимых вещей. 

Размер этих накоплений должен покрывать хотя бы ваши повседневные расходы за три месяца. 

4. Накопить деньги на покупку ДМС ребёнку в первые три года жизни.

Речь идёт о сумме от 30 тысяч ₽ в год и более. Это нужно сделать на тот случай, если вас не будет устраивать ОМС либо ребёнку потребуются услуги, не покрываемые бесплатной медициной. 

5. Отчислять хотя бы по 10 тысяч ₽ в месяц на ИИС.

Как только ребёнок родится нужно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и отчислять на него хотя бы по 10 тысяч ₽ в месяц на будущее образование. 

ИИС лучше всего оформить тому родителю, у которого есть официальный доход, чтобы получать налоговый вычет (13% от суммы пополнения, но не больше 52 000 ₽ в год). Даже если на этот счёт покупать только самые консервативные бумаги ОФЗ или биржевой фонд облигаций, то вы всё равно получите доходность на несколько процентов выше, чем по вкладам. И так за 18 лет можно спокойно накопить ребёнку на вуз, а материнский капитал использовать иначе.

6. В идеале застраховать обоих родителей ребёнка до его 18-летия.

Это нужно, чтобы гарантировать финансовую поддержку, если с кем-то из них что-то случится. Можно оформить не накопительную страховку, а рисковую с покрытием хотя бы годового дохода застрахованного, но лучше двух-трёхгодового.  

Копить на это всё до беременности или не копить выбор каждого. Но для финансового спокойствия я бы, конечно, советовала это сделать.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Автор: Наталья Смирнова, независимый финансовый советник