5 ошибок при использовании карт рассрочки и когда кредитка может быть выгоднее

Ошибка №1. Задерживать ежемесячный платеж

Иногда просрочка даже на несколько дней приводит к автоматическому пересчету всего долга под проценты. Кроме того, к должнику применяются штрафные санкции, из-за которых размер задолженности может сильно вырасти.

Например, по карте «Халва», если не внести ежемесячный платеж вовремя, банк дает еще пять дней без штрафов. Но начиная с шестого дня начинает взимать неустойку — 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Допустим, Кирилл купил телевизор за 21 тысячу ₽ с рассрочкой на три месяца. Ежемесячный платеж составит 7000 ₽. Если Кирилл пропустит первый платеж и внесет деньги только через месяц после установленной даты, то за 25 дней ему придется заплатить неустойку 96 ₽. При этом льготный режим могут отменить и перевести долг на стандартные кредитные ставки.

Кроме того, с первого же дня просрочки банк передаст эту информацию в бюро кредитных историй — и рейтинг заемщика пойдет вниз.

Советы:

Ошибка №2. Покупать товары вне партнерской сети

Беспроцентная рассрочка работает только у партнеров банка. Их список может быть очень обширным и при этом иногда обновляться. Если оплатить покупку в другом магазине, банк может взимать комиссию, сократить или вовсе не применять рассрочку, а также начислить проценты, как по обычному кредиту.

Например, по карте «Халва» за покупки дороже 100 ₽ вне партнерской сети берут комиссию — 99 ₽ за каждую операцию. Рассрочка без подписки дается только на два месяца.

Советы:

Как отличить кредит от рассрочки

Читать по теме

Ошибка №3. Снимать наличные с карты

Рассрочка не предназначена для снятия наличных и переводов. Почти всегда за это берется комиссия, а льготный период не применяется.

Например, за перевод заемных средств с карты «Халва», в том числе через СБП, а также снятие наличных берется комиссия — 399 ₽ за операцию. Рассрочка без подписки предоставляется только на два месяца.

Советы:

Ошибка №4. Игнорировать лимит

Для каждого клиента банк устанавливает индивидуальный лимит рассрочки — он может быть не только общим, но и на отдельную покупку. Превышать его нельзя. При этом, если не учесть комиссию за платную операцию, может возникнуть так называемая несанкционированная задолженность.

К примеру, по карте «Халва» в таком случае начислят 36% годовых на сумму превышения — начиная с шестого дня.

Советы:

Ошибка №5. Не читать договор и не разбираться во всех условиях

Как любой банковский продукт, рассрочка имеет свои особенности, в которых иногда трудно разобраться. К примеру, обязательный ежемесячный платеж по карте «Халва» — не то же самое, что минимальный обязательный платеж.

В первом случае это сумма, которую надо внести, чтобы сохранить льготные условия рассрочки. Она включает долю платежа за покупку (например, если приобрели смартфон за 60 тысяч ₽ с рассрочкой на шесть месяцев, то каждый месяц к погашению идет по 10 тысяч ₽), а также плату за подписку, если она есть.

Если нет всей суммы сразу, можно внести только минимальный обязательный платеж: это 1/20 от всей задолженности. Но тогда есть комиссия — 3,9%.

В случае со смартфоном за 60 тысяч ₽ обязательный минимум составит 3000 ₽. А комиссия — 2340 ₽.

Одно дело — если клиент сознательно использует опцию, понимая, что его финансовое положение в следующем месяце улучшится и появится возможность вернуться к обычному графику платежей, и совсем другое — когда дополнительное списание произойдет из-за незнания условий.

Советы:

Когда кредитная карта может оказаться выгоднее карты рассрочки

Кредитная карта более универсальна по сравнению с картой рассрочки. Платить ей можно в любом офлайн- и онлайн-магазине. При этом есть карты с бесплатным снятием наличных и переводами. В зависимости от предпочтений можно выбрать кешбэк в нужных категориях, чтобы получать дополнительную выгоду. Кроме того, лимит по кредитным картам может быть выше, чем по картам рассрочки. Но чтобы совсем не платить проценты, важно вносить все платежи вовремя и укладываться в льготный период.

Как совершать покупки с максимальной выгодой в «Черную пятницу», рассказали в статье.

Выводы

Карта рассрочки — удобный инструмент для дробления суммы покупок. Если соблюдать все правила, можно покупать нужные вещи и не платить лишнего. Главное — не относиться к рассрочке как к дополнительной кредитке. Проценты и комиссии платить не нужно, если покупать в партнерской сети и строго соблюдать график платежей.

Для большей свободы без привязки к конкретным магазинам лучше подойдет кредитная карта. Нашли семь кредиток с длинным льготным периодом до 215 дней на покупки, снятие наличных и переводы.

Другие полезные советы, которые помогут сэкономить деньги, сможете найти в телеграм-канале журнала Сравни.