logo
Ещё
24 августа 2022
650
8 важных вопросов про микрозаймы

8 важных вопросов про микрозаймы

Как не нарваться на мошенников, дадут ли заём без кредитной истории, можно ли допустить небольшую просрочку без снижения кредитного рейтинга — отвечают эксперты Сравни.

avatar
Редактор сервиса «Вопрос-ответ»

Как отличить честные МФО от мошенников

Руководитель группы МФО Россия в финтех-группе Finbridge Анна Лагутенко дала четыре совета.

  • Проверьте на сайте ЦБ РФ, входит ли компания в государственный реестр МФО.
  • На карточке МФО, которая ищется по названию компании, убедитесь, что она состоит в одной из саморегулируемых организаций.
  • Перед подписанием договора внимательно изучите документы, сверьте реквизиты с госреестром, проверьте условия. По закону максимальная процентная ставка по займу до одного года составляет 1% в день.
  • Стоит насторожиться, если компания готова выдать слишком крупную сумму. По закону МФК могут предоставлять заём в размере до 1 миллиона ₽, МКК — до 500 тысяч ₽. О различиях между МФК и МКК рассказываем тут. Спойлер: для заёмщиков разницы практически нет, работа этих организаций в равной мере контролируется ЦБ.

При подборе микрозайма на Сравни гарантируется отправка заявок только в легальные МФО.

Можно ли взять микрозаём без кредитной истории

Потребители, которые ещё не брали ни одного кредита, не пользовались кредитками и не совершали покупок в рассрочку, при первом обращении в банк рискуют получить отказ. Чаще всего это молодые люди. Нулевая кредитная история не позволяет сделать вывод о добросовестности будущего заёмщика. МФО к таким клиентам более лояльны.

После первого же микрозайма у заёмщика начнёт формироваться персональный кредитный рейтинг. «Достаточно взять небольшую сумму, чтобы избежать большой переплаты по процентам, и на срок до одного месяца. Только надо быть твёрдо уверенным, что получится вовремя вернуть заём, — предупреждает генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов. — Оптимальные условия для создания кредитной истории: до 10 тысяч ₽ с погашением в течение 10 дней. Главное — сразу не испортить кредитную историю просрочками».

Дадут ли микрозаём, если банки отказывают в кредите

Да, это возможно. Во-первых, бизнес-модель МФО в целом уже отстроена с учётом рисков невозврата, которые покрываются за счёт высокого оборота денежных средств и более высокой (относительно банковского кредита) процентной ставки. Во-вторых, МФО объективно принимают на себя меньший риск в пересчёте на одного заёмщика, поскольку сумма займа на порядок меньше среднего потребкредита. В-третьих, МФО имеют возможность предъявлять упрощённые требования к клиентам.

В то же время Игорь Смирнов развеял миф, что микрозаём может получить любой желающий. МФО всё равно проверяет кредитную историю заёмщика, наличие текущей просрочки и её срок, а также социально-демографические факторы типа семейного положения, возраста и места работы. И только в результате комплексной оценки принимает решение об одобрении или отклонении заявки. Злостных неплательщиков будет ждать отказ.

Кому чаще всего отказывают в микрозаймах

Чаще всего к отказу приводят такие факторы:

  • плохая кредитная история;
  • недостоверные персональные данные;
  • высокая закредитованность (ежемесячные платежи не должны превышать половину дохода).

«Есть „группа риска“ — заявки от таких заёмщиков МФО рассматривают особенно тщательно, — говорит Анна Лагутенко. — В неё входят лица без официального трудоустройства, допускавшие просрочки по предыдущим кредитам, банкроты, находящиеся под следствием или имеющие судимость, мужчины призывного возраста, самозанятые и предприниматели с нестабильным доходом, а также люди в возрасте 50+».

Для некоторых таких категорий заёмщиков МФО предлагают специальные продукты. К примеру, можно найти займы для ИП, самозанятых, пенсионеров и молодёжи.

Несколько советов, как повысить шансы на одобрение займа:

  • заполнять все поля заявки, даже если есть необязательные, поскольку эти параметры используются в дополнительных сервисах проверки;
  • предоставлять качественные фото/сканы документов;
  • быть на связи для входящего звонка оператора МФО;
  • лично посетить офис компании, чтобы предоставить оригиналы документов и дополнительные сведения (например, справку о стабильном доходе).

Можно ли погасить микрозаём досрочно

Это законное право заёмщика, но МФО могут взимать проценты за весь период пользования микрозаймом в двух случаях:

  • Если заём оформлен на срок до одного месяца.
  • Если до дня полного погашения задолженности по договору осталось менее 30 дней (поскольку для досрочного погашения необходимо предварительное уведомление МФО).

Получается, что можно погасить заём досрочно, но в двух названных случаях, скорее всего, придётся заплатить все проценты. Во всех остальных ситуациях, если МФО отказывает в приёме досрочного платежа, это повод обратиться с жалобой в Банк России.

Портит ли кредитную историю небольшая просрочка по микрозайму

Да, но не сразу. «Если появилась просрочка на один-два дня и на небольшую сумму — это нехорошо, но пока ещё не критично. Это воспринимается как недочёт, но кредитная история при этом глобально не портится, — отмечает Игорь Смирнов. — А вот если ситуация усугубилась и допущена просрочка на срок уже более 30 дней (особенно свыше трёх месяцев, что считается долгосрочной просрочкой), то в этом случае кредитная история неминуемо испортится, даже если затем клиент погасит всю задолженность».

Сравни настоятельно рекомендует не допускать даже минимальных просрочек.

Можно ли пройти банкротство с долгами по микрозаймам

«Да, закон не вычленяет именно займы из общего объёма финансовых обязательств. Это означает, что суммируется любая просроченная задолженность: и по кредитам в банках, и по микрозаймам в МФО», — отвечает Игорь Смирнов.

Напомним, что есть упрощённая процедура банкротства через МФЦ и судебная.

Что делать, если МФО исключили из реестра ЦБ РФ

Надо учитывать следующие моменты:

  • Погасить долг всё равно придётся в полном объёме.
  • МФО может предложить погасить заём досрочно на более выгодных условиях.
  • Долг может быть передан другой МФО, банку или коллекторскому агентству, только если заёмщик дал на то своё согласие в договоре.

В случае передачи долга клиенту поступит уведомление с реквизитами нового кредитора и способами погашения задолженности. Если контактов нового кредитора нет, а офис МФО, выдавшей заём, закрыт, медлить не стоит, чтобы не получить штраф за просрочку и не испортить кредитную историю. Игорь Смирнов рассказал, где найти нужную информацию, чтобы вернуть долг.