Рассказываем‚ когда банк вправе повысить ставку по льготной ипотеке‚ как оспорить его решение и что делать‚ если оно правильное.

Что делать‚ если банк повысил ставку по льготной ипотеке
Когда банк может повысить ставку по льготной ипотеке
Банк вправе повысить ставку по любой льготной ипотечной программе, если нарушить её условия. Главное условие — после 23 декабря 2023 года можно взять только одну ипотеку с софинансированием государства. При этом и созаёмщики, и поручительство — всё это считается за получение льготной ипотеки и делает неправомерным оформление кредита по другой госпрограмме.
Если оформить вторую льготную ипотеку, то банк, как только об этом узнает, повысит процент до рыночной ставки или до повышенной на несколько процентных пунктов ключевой ставки, которая действовала в месяц выдачи кредита.
Банки сообщили, что уже начали повышать ставки клиентам с несколькими ипотеками по льготным программам.
Технически оформить вторую льготную ипотеку возможно, потому что банк на момент рассмотрения заявки может не узнать о втором кредите с господдержкой. Так происходит из-за задержки обновления информации в системе оператора льготных ипотечных программ «Дом.рф». А в кредитной истории заёмщика банк не видит, по какой программе клиент брал предыдущую ипотеку.
До 23 декабря 2023 года можно было оформлять сколько угодно льготных ипотек.
А после этой даты получится оформить только одну льготную ипотеку среди программ:
- льготная ипотека с господдержкой под 8% годовых (закончилась 1 июля 2024 года);
- IT-ипотека;
- сельская ипотека;
- дальневосточная и арктическая ипотека;
- ипотека по госсертификату;
- семейная ипотека (эту ипотеку можно оформить дважды при выполнении особых условий).
До 23 декабря 2023 года можно было оформлять сколько угодно льготных ипотек. А после этой даты получится оформить только одну льготную ипотеку среди программ:
- льготная ипотека с господдержкой под 8% годовых (закончилась 1 июля 2024 года);
- IT-ипотека;
- сельская ипотека;
- дальневосточная и арктическая ипотека;
- ипотека по госсертификату;
- семейная ипотека (эту ипотеку можно оформить дважды при выполнении особых условий).
При этом одну новую льготную ипотеку можно получить, даже если до 23 декабря 2023 года такие ипотеки уже оформлялись.
Семейную ипотеку можно оформить дважды даже после 23 декабря 2023 года, если:
- после получения прошлой ипотеки, оформленной после 23 декабря 2023 года, в семье появился последующий ребёнок;
- площадь новой квартиры больше предыдущей;
- предыдущая льготная ипотека уже закрыта.
Как оспорить решение банка
Если с решением банка о повышении ставки не согласны, то его можно оспорить в суде. Но до этого стоит подать жалобу в сам банк и в Центральный банк РФ. По закону с 1 июля 2024 года банк обязан ответить на обращение в течение 15 рабочих дней, но только если:
- в обращении указаны фамилия гражданина и адрес для направления ответа;
- в претензии нет угроз и нецензурных выражений в адрес банка или его работников;
- текст обращения возможно прочесть и определить его суть.
Направить претензию в банк можно по почте, электронной почте или в отделении. Подробнее о том, как писать жалобы в банк, можно прочитать в статье «Две хорошие новости и две плохие: как изменились условия по кредитам с 1 июля».
Что делать, если банк всё же повысил ставку по льготной ипотеке
Если банк правомерно повысил ставку по льготной ипотеке, а платить слишком большие платежи денег не хватает, стоит обратиться в банк за реструктуризацией кредита или кредитными каникулами.
Если просрочить платежи по ипотеке, то банк начислит штраф или неустойку. А если перестать платить ипотеку, то есть риск лишиться квартиры, потому что всё время действия кредита она находится в залоге у банка. Обычно квартиру продают на аукционе дешевле её рыночной стоимости. Если вырученные с продажи деньги не покрывают оставшийся долг, то приставы могут забрать и другую собственность заёмщика. А если деньги с продажи превысили сумму кредита, то остаток вернут заёмщику. При этом квартиру можно продать и самостоятельно, чтобы отдать банку долг.
Банк вправе обратиться в суд для продажи залоговой квартиры, когда сумма долга превышает 5% от стоимости недвижимости, а заёмщик не вносит платежи дольше трёх месяцев.
Продажа залоговой недвижимости через суд — дело трудоёмкое. Поэтому банк, скорее всего, пойдёт навстречу, если запросить, например, реструктуризацию долга.
Реструктуризация ипотеки — это такое изменение её условий, которое снижает долговую нагрузку заёмщика. В частности, можно снизить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита. Тогда, соответственно, вырастет переплата, но будет проще погашать кредит и не допускать просрочек.

Что такое реструктуризация кредита и как её получить
Читать по теме
Также можно попросить у банка отсрочку платежей с продлением срока кредита — он скорее согласится на это, если жизненные условия изменились, например родился ребёнок.
Третья возможность — взять ипотечные каникулы, то есть приостановить платежи на шесть месяцев. Это возможно, если заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию и ранее ипотечные каникулы не оформлял. Трудная жизненная ситуация — это потеря работы, инвалидность I или II группы, больничный сроком более двух месяцев подряд, снижение среднемесячного дохода более чем на 30% или увеличение количества иждивенцев и снижение среднемесячного дохода более чем на 20%, а также проживание в зоне ЧС.
Если оформляли страховку по ипотеке, то стоит прочитать её условия — в некоторых случаях полис покрывает долг, например если заёмщика уволили или сократили.