Может ли банк повысить ставку по действующему кредиту или ипотеке

Когда банк вправе повысить ставку по кредиту или ипотеке

Банк может пересмотреть ставку по действующему кредиту или ипотеке, только если порядок, формула расчета и условия таких изменений четко прописаны в договоре.

Также некоторые банки предлагают плавающую ставку по кредиту, отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова. Например, в договоре может быть указана такая формула расчета процента по кредиту: действующая ключевая ставка ЦБ + 5 процентных пунктов. Если сейчас оформить кредит на таких условиях, то при ключевой ставке в 16,5% клиент будет платить 21,5%. А если регулятор снизит ставку до 15,5%, то процент по кредиту опустится до 20,5%.

Рассмотрим ситуацию, когда повышение ставки по кредиту законно.

Алина оформила кредит на 200 тысяч ₽ под 20% годовых со страховкой. Однако в договоре указано, что банк может повысить ставку на семь процентных пунктов, если клиент откажется от страхования. Алина отключила услугу в приложении банка, после чего кредитор повысил ставку согласно договору — до 27% годовых. При этом, если Алина снова подключит страховку, ставку снизят обратно до 20%.

Перед оформлением кредита важно проверить свой кредитный рейтинг и оценить долговую нагрузку. Это поможет заранее понять, на каких условиях банк может предложить кредитный продукт и насколько высок риск отказа. Все это можно сделать бесплатно на Сравни в разделе «Кредитный рейтинг».

Получить кредит можно с помощью Сравни.

После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.

Оформить кредит

В ряде случаев клиенты отмечают недостаточное информирование со стороны банка о возможном изменении условий. Однако с 1 января 2025 года действует ипотечный стандарт, который регулирует ипотечное кредитование.

Согласно новым правилам, специалист банка должен рассказать обо всех условиях ипотеки и предупредить о рисках, связанных со сделкой.

Сотрудник обязан донести информацию на понятном конкретному человеку языке, даже если у него нет знаний о банковских продуктах в целом и он не понимает некоторые термины. При этом банки все равно не обязаны сообщать причины отказа по ипотечной заявке.

Если банк нарушает условия ипотечного стандарта, то клиент вправе отправить жалобу в Банк России:

через интернет-приемную ЦБ;

заказным письмом по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В;

лично в Общественную приемную ЦБ в Москве по предварительной записи.

Ипотечный стандарт распространяется только на ипотеку и не действует на потребительские кредиты.

Когда увеличение ставки по кредиту или ипотеке незаконно

Банк не может в одностороннем порядке увеличить ставку или поменять порядок ее определения. Иными словами, если в договоре не указаны условия и обстоятельства, при которых банк повысит ставку по кредиту или ипотеке, то изменения незаконны. Еще кредитор не вправе увеличить процент, если клиент не нарушал условия договора.

«Банк не может повысить ставку, если в договоре указаны размытые формулировки. Например, такие: „банк вправе изменить ставку в одностороннем порядке при изменении рыночных условий, курса, политики банка“ или „согласно внутренним решениям банка“. Также банк не вправе поднимать ставку, если в договоре не указан порядок изменения условий и кредитор ссылается на „скрытые“ правила, о которых заемщика не проинформировали до подписания. В таких случаях суд часто встает на сторону заемщика», — отмечает Екатерина Сташкова.

Рассмотрим пример, когда банк повысил ставку по ипотеке незаконно.

Дмитрий оформил ипотеку на 1,5 миллиона ₽ под 18% годовых. Согласно условиям договора, банк может повысить ставку на два процентных пункта, если клиент просрочил ежемесячный платеж. Дмитрий внес очередной платеж по графику вовремя, однако из-за технической ошибки система банка зафиксировала просрочку, и ставку по ипотеке автоматически повысили до 20% годовых.

Что делать, если банк незаконно повысил ставку по кредиту или ипотеке

Если повышение ставки или изменение других параметров не соответствует условиям договора либо клиент их не нарушал, нужно сначала обратиться в поддержку кредитора и разобраться в ситуации.

В случае если банк не учитывает аргументы заемщика, не может обосновать повышение процента прозрачными условиями договора и не снижает ставку, для решения вопроса можно обратиться в другие инстанции. Ниже привели примеры, куда жаловаться на банк.

1. Написать отзыв на Сравни.

Отзывы на Сравни о банках, МФО, страховых компаниях и онлайн-школах помогают не только изучить опыт других людей перед обращением в компанию, но и решить проблему через модератора Сравни или официального представителя организации. Чтобы отзыв рассмотрели быстрее, советуем описать свою ситуацию подробнее. Если понадобится дополнительная информация, модераторы ее запросят. Стандартный срок рассмотрения любого отзыва модератором сервиса Сравни — до семи дней, а получение ответа от кредитора или страховой компании — до четырех дней. Однако на сложные вопросы специалисты могут отвечать дольше — до 30 дней.

Например, Сергей написал отзыв о незаконном повышении ставки по кредиту на пять процентных пунктов 4 января 2021 года. Через три дня специалисты поддержки извинились за ошибку, уменьшили ставку и сумму ежемесячного платежа.

Отзыв клиента о банке на Сравни. Источник: sravni.ru.

2. Отправить жалобу в Центробанк.

Отправить обращение можно при любых спорах и проблемах с банком или МФО. Для этого есть несколько способов: через интернет-приемную ЦБ, заказным письмом по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В или прийти лично в Общественную приемную ЦБ в Москве по предварительной записи. В обращении надо указать тип компании и причину жалобы, а также описать ситуацию со всеми подробностями, скриншотами и документами, если они есть. Срок рассмотрения жалобы в Центробанке — до 30 дней с даты получения. Иногда срок может быть увеличен.

3. Подать в суд на кредитора.

Перед обращением в суд рекомендуем проконсультироваться с юристом, который оценит ситуацию и расскажет о перспективах решения вопроса таким образом. Срок разрешения ситуации с помощью суда зависит от обстоятельств дела и порядка проведения заседаний.

Подробнее о том, как и куда пожаловаться на банк, рассказали в статье Куда и как пожаловаться на МФО‚ банк или страховую компанию.

Могут ли повысить ставку по кредиту или ипотеке в судебном порядке

Суд не может произвольно установить повышенную ставку по кредиту, отмечает Екатерина Сташкова.

«Суд может только встать на сторону банка и подтвердить корректное повышение процента по условиям договора. Например, в договоре указано, что банк повысит ставку при отключении платного пакета услуг. Клиент отключил пакет и подал в суд на банк из-за повышения процента. Суд признает увеличение ставки законным и тем самым подтвердит, что договор, который подписал заемщик, действителен. В случае подключения платного пакета услуг можно снова снизить ставку по кредиту», — говорит эксперт Сравни.

Итоги: как избежать увеличения процентов по кредиту или ипотеке

Важно внимательно изучать условия кредитного или ипотечного договора перед подписанием. Если есть какие-то вопросы, важно задать их специалисту поддержки банка и попросить объяснить условия договора подробнее до подписания.

После подписания документов и получения кредита или ипотеки важно вовремя вносить платежи и не отключать услуги, которые обеспечивают сниженную ставку по договору — иначе банк на законных основаниях повысит процент.

Решение по ключевой ставке, которое примет Центробанк на заседании 19 декабря 2025 года, опубликуем в телеграм-канале журнала Сравни.