Банк снижает лимит по кредитной карте: что делать в такой ситуации

Как банк определяет кредитный лимит для клиента

При рассмотрении заявки на любой кредитный продукт, включая кредитку, все банки оценивают кредитную историю, рейтинг, долговую нагрузку и платёжеспособность потенциального клиента.

Основные параметры, которые оценивает банк перед принятием решения о выдаче кредитной карты и установкой лимита по ней:

Кредитный рейтинг и кредитная история. Кредитный рейтинг — это оценка состояния кредитной истории в баллах от 0 до 1000. Например, если в кредитной истории есть записи о многократных просрочках, то это понизит рейтинг. Чем ниже балл, тем меньше шансов получить кредитку. Проверить свой рейтинг, долговую нагрузку и оценить шансы на получение ипотеки или кредита можно на Сравни. Хорошим считается рейтинг выше 795 баллов.

Долговая нагрузка. Она показывает, сколько процентов от своего дохода человек тратит на обязательства по кредитам ежемесячно. Чем выше процент, тем ниже вероятность одобрения нового кредитного продукта. Оптимальной считается нагрузка ниже 30–50%. Проверить свою долговую нагрузку можно также на Сравни по этой ссылке. В расчёте нагрузки учитывают даже неиспользуемую кредитку с нулевой задолженностью — к общей сумме обязательств добавляют 5% от суммы кредитного лимита. Если задолженность по карте есть, то в расчёте нагрузки учтут 10% от её суммы.

Уровень дохода. Если официального дохода не хватает для погашения платежей, банк откажет в оформлении кредитной карты. Для снижения рисков просрочки важно, чтобы официального дохода (например, зарплаты) хватало для комфортной выплаты платежей.

У разных кредиторов критерии оценки этих показателей могут отличаться — они могут обращать внимание на разные факторы. Например, один банк одобрит кредитку клиенту с кредитной историей меньше одного года, а другой — откажет.

Оформить заявку на кредитную карту лучше на Сравни.

Мы покажем предложения множества банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.

Оформить заявку на кредитную карту лучше на Сравни. Мы покажем предложения множества банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.

Из-за чего банк может снизить кредитный лимит

Банк может снизить кредитный лимит по нескольким причинам, отмечает кандидат экономических наук, владелец кредитно-брокерского агентства «ПроФинансы» Саида Мачавариани. Рассмотрим основные из них.

Ухудшение кредитной истории. Например, если клиент допускает просрочки по другому кредиту, информация об этом отображается в кредитной истории и ухудшает её качество. Также в такой ситуации снижается кредитный рейтинг клиента.

Падение уровня доходов. Если у клиента снизился доход — например, в связи со сменой работы или понижением в должности, — то банк может снизить лимит.

Неиспользование кредитной карты. Если клиент долго не пользуется кредиткой — например, более нескольких месяцев, — то банк может автоматически снизить лимит.

Также влияют ограничения ЦБ в виде макропруденциальных надбавок — из-за высоких рисков банки тоже могут снизить лимит. Например, если клиент оформил новый кредит и его долговая нагрузка выросла.

Банки оценивают потенциальные риски перед выдачей любого продукта, включая кредитную карту. Например, всегда есть вероятность, что клиент не сможет платить в срок. И чем выше коэффициент этого риска, тем больший капитал банк должен иметь для одобрения этой заявки.

Макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска — это дополнительные суммы капитала, прибавленные к стандартным коэффициентам. Чем они выше — тем недоступнее кредиты, кредитки и ипотеки. Эта мера защищает банки при одобрении высокорискового кредита или кредитки.

Всё, что важно знать о кредитках и кредитах, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.

Что делать, чтобы банк не понизил лимит по кредитной карте

«Чтобы банк не снизил лимит, важно вовремя вносить минимальный платёж, пользоваться беспроцентным периодом, не допускать просрочек по другим кредитным продуктам и регулярно пользоваться картой. Желательно также поддерживать стабильный уровень дохода», — говорит Саида Мачавариани.

❗️Если лимит уже снизили, то стоит обратиться в поддержку банка с просьбой пересмотреть решение — возможно, нужно будет заполнить заявление по форме банка. Важно обосновать запрос, предоставить справку о доходах, показать стабильную платёжеспособность и историю ответственного использования карты. Некоторые банки могут пересмотреть лимит через один — три месяца после повторной оценки.

Многие клиенты Сбербанка, ВТБ и других российских банков столкнулись с односторонним снижением лимита. Сбербанк и ВТБ не ответили на запрос Сравни, что делать клиентам в такой ситуации и по каким причинам такое может произойти.

Может ли банк повысить кредитный лимит по кредитной карте

Банк может не только снизить кредитный лимит, но и повысить его. Например, если клиент начал больше зарабатывать, улучшил состояние кредитной истории.

Чтобы банк повысил лимит, также нужно активно пользоваться кредиткой, вовремя погашать платежи и использовать другие продукты банка — например, дебетовую карту или вклад.

На сайте и в приложении Сравни можно сопоставить предложения от различных банков и открыть вклад с доходностью 20% годовых не выходя из дома.

Выбрать вклад

Какие суммы кредитного лимита по карте предлагают банки

Рассмотрим суммы кредитного лимита по картам нескольких российских банков. Точная сумма, которую банк одобрит конкретному клиенту, зависит от его кредитной истории, рейтинга, платёжеспособности и уровня долговой нагрузки.

Кредитные лимиты, которые предлагают банки

Банк и карта	Диапазон суммы лимита
«120 дней на максимум» банка «Уралсиб»	9999 — 5 миллионов ₽
«Кредитная карта» НОКССБАНКА	30 тысяч — 5 миллионов ₽
«115 дней» ЮниКредит Банка	30 тысяч — 3 миллиона ₽
«Карта привилегий» банка «Зенит»	25 тысяч — 2 миллиона ₽
«Можно больше» Московского кредитного банка	29 тысяч — 1 миллион ₽
«Платинум» Т-Банка	15 тысяч — 1 миллион ₽
«Кредитная карта» Альфа-Банка	10 тысяч — 1 миллион ₽
«Сберкарта» Сбербанка	10 тысяч — 1 миллион ₽
«Карта возможностей» ВТБ	10 тысяч — 1 миллион ₽
«Простая кредитная карта» Газпромбанка	9999 — 1 миллион ₽

Итоги

Банк может изменить кредитный лимит по кредитной карте в одностороннем порядке — как в меньшую, так и в большую сторону.

Кредитор может снизить сумму лимита из-за новых негативных записей в кредитной истории, просрочек по другим обязательствам или снижения дохода.

Чтобы избежать снижения суммы лимита, важно активно пользоваться кредиткой, другими продуктами банка, вовремя вносить все платежи и пользоваться беспроцентным периодом.

Если банк уже снизил кредитный лимит, можно обратиться в поддержку за объяснениями и передать обращение на повышение лимита. К обращению нужно прикрепить обоснования: например, справки о доходах, подтверждающие достаточную сумму дохода для оплаты карты.