Что изменилось по вкладам: новые рекомендации ЦБ 

Что предлагают ЦБ и ФАС в отношении банковских вкладов

Не использовать визуальные приёмы для сокрытия полных условий вклада

Речь идёт о рекламе и подаче информации на сайтах, в мобильных приложениях и других дистанционных каналах. Теперь банкам рекомендуется отказаться от визуальных приёмов — например, от использования яркого цвета, крупного шрифта или контрастного фона, чтобы акцентировать внимание на самых выгодных условиях по вкладу. Такие приёмы могут вводить людей в заблуждение.

Кроме того, рекомендуется автоматически не ставить галочки в согласиях от имени вкладчика, которые делают условия вклада лучше, например «зарплатный клиент». Теперь всё должно быть максимально прозрачно и понятно.

Банк должен указывать все условия по вкладам

Если банк сообщает о максимальной ставке по вкладу, то он должен указать все условия, при которых она действительно будет доступна. При этом должна быть показана и минимальная гарантированная ставка, которую клиент получит в любом случае. А если под одним названием предлагаются разные вклады, то минимальная ставка должна быть посчитана для каждого варианта.

Как отметила председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, сейчас ужесточилась конкуренция за вкладчиков, и многие банки начали активно акцентировать внимание на максимальных ставках, даже если они действуют очень ограниченное время. ЦБ уже направил адресные рекомендации ряду банков, чтобы те изменили свою рекламу.

При этом менее выгодные условия, например ограничения по выплатам или скрытые комиссии, остаются менее заметными. Запрет таких практик может существенно изменить способ подачи информации, сделав его более нейтральным и ориентированным на полное раскрытие всех условий продукта, говорит аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. По его словам, это особенно важно в условиях цифровизации, где большинство клиентов принимают решения, основываясь на информации, представленной онлайн.

Больше текстов про вклады можно найти в телеграм-канале журнала Сравни.

Банк должен информировать клиентов по общим стандартам

ЦБ предлагает, чтобы банки сами договорились между собой через Ассоциацию банков России и приняли единые правила раскрытия информации. Но в случае, если договориться не получится, у Центробанка есть и другие способы воздействия.

Например, ЦБ может самостоятельно разработать и утвердить обязательные для исполнения нормативные документы, которые будут регулировать стандарты раскрытия информации для всех банков. Такие акты имеют силу закона для кредитных организаций и обязательны к исполнению.

Инициатива регуляторов — это ответ на жалобы граждан: только за 2024 год в ЦБ поступило более 2000 обращений, связанных с банковскими вкладами. Причём четверть жалоб касалась неправильного начисления процентов, а остальные — недостаточной информированности клиентов.

Как рекомендации ЦБ по вкладам отразятся на вкладчиках

Рекомендации Центробанка и ФАС могут повлиять на поведение как банков, так и клиентов. Разберём основные последствия.

Отсутствие мелкого шрифта

Инициатива направлена на то, чтобы клиенты видели не только «максимальные» ставки в яркой рамке, но и реальные условия, при которых они действуют.

Как объясняет аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов, раньше банки выделяли выгодные параметры визуально, а ограничения или комиссии прятали под «мелким шрифтом».

Теперь такой подход уйдёт в прошлое. Это поможет вкладчикам лучше понимать, на что они соглашаются, и уменьшит число конфликтов и недовольства.

Вынужденный отказ от яркой визуальной подачи информации может повлиять на рекламные стратегии банков. Некоторым из них придётся переработать мобильные приложения, сайты и презентации продуктов, а это требует времени и затрат. Некоторые банки уже начали менять подходы, говорит директор по стратегии ФГ «Финам» Ярослав Кабаков. В случае если рекомендации не сработают, возможно введение законодательных норм, обязывающих всех придерживаться единых правил.

Когда условия по вкладу становятся более понятными, это повышает доверие к банку. По мнению Кабакова, даже если «яркая упаковка» исчезнет, клиенты будут чувствовать себя увереннее — они будут понимать, что банк не скрывает от них детали. Это повышает лояльность и снижает уровень жалоб.

Увеличение конкуренции между банками

В краткосрочной перспективе вкладчики могут начать реже замечать предложения, которые раньше привлекали внимание яркими элементами. Но при этом, по словам Ярослава Кабакова, сами ставки от этого не изменятся, а значит, реальная выгода не исчезнет. Просто реклама больше не будет маскировать подводные камни.

Если все банки начнут показывать условия одинаково — без маркетинговых уловок, — конкуренция перейдёт в сферу реальных условий, а не красивой подачи. Это значит, что внимание клиентов будет сосредоточено на фактах, а не на визуальных эффектах. В долгосрочной перспективе это пойдёт на пользу как вкладчикам, так и самим банкам.

Без ярких визуальных акцентов и автоматических отметок предложения могут казаться менее выгодными или менее заметными, говорит Владимир Чернов. Однако, по его словам, в долгосрочной перспективе это может повысить доверие клиентов к банкам.

Уменьшение жалоб со стороны вкладчиков

Раньше банки больше внимания уделяли рекламе кредитов, а теперь фокус сместился на вклады. В условиях высокой ключевой ставки инвесторы всё чаще ищут возможности заработать на процентах, и важно, чтобы они получали реальную картину, а не иллюзию выгоды. Это, в свою очередь, снизит количество жалоб и недопонимания между банками и клиентами, отмечает доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.

По словам Владимир Чернова, это может способствовать увеличению лояльности и стабильности клиентской базы. При этом банки с более агрессивными маркетинговыми стратегиями могут потерять часть своей доли рынка.

Почему банки снижают ставки по вкладам и накопительным счетам и что делать инвестору

Читать по теме