Банковская гарантия: что это и как помогает в сделках

Банковские гарантии: что это простыми словами

Банковская гарантия — это способ обеспечить обязательства одной стороны сделки перед другой. Банк предоставляет гарантию, при этом выступая в роли третьего участника сделки. Это простой, доступный и надёжный метод поручительства.

Банковская гарантия простыми словами —

это поручительство банка за то, что сторона сделки выполнит свои обязательства. А если не выполнит, то поручитель, то есть банк, исполнит эти обязательства сам. Выглядит банковская гарантия как документ, в котором прописаны условия соглашения между всеми участниками процесса.

Банковская гарантия по закону относится к независимым гарантиям. Независимая гарантия — это способ, которым одна сторона сделки обеспечивает исполнение своих обязательств перед другой стороной с помощью третьего лица. Гарантии регулирует параграф 6 части 1 Гражданского кодекса РФ.

Кому и когда нужны банковские гарантии

Банковские гарантии можно использовать в сделках в самых разных сферах деятельности.

Участие в госзакупках на конкурентной основе.
Организация коммерческих тендеров: они отличаются от государственных тем, что заказчиком выступает не государственная компания, а частная. Самого поставщика также выбирают на конкурсной основе.
Поручительство за заёмщика при оформлении кредита.
Обеспечение гарантий возврата аванса.

Банковские гарантии востребованы, потому что с ними каждая заинтересованная сторона получает определённые преимущества.

Например, заказчик работ — быстрое получение денег с минимумом формальностей, исполнитель работ — заметно более выгодные условия, чем при обычном кредите. А сам банк — комиссию, которая полностью компенсирует относительно невысокие риски поручительства.

Как работают банковские гарантии

Банк обязуется выполнить условия сделки, если одна из сторон, получившая финансовую поддержку от банка, не выполнит свои обязательства. Обычно это означает выплату определённой суммы, которую указывают в договоре о предоставлении банковской гарантии.

Например

Две фирмы договариваются о сделке, и первая хочет быть уверена, что вторая выполнит то, что должна. И банк как раз гарантирует, что вторая компания сдержит свои обязательства. Если же ей что-то помешает, первая компания всё равно получит то, что должна, потому что банк гарантировал ей это. Но получит от банка.

Такой вид обеспечения сделки выгоден всем её участникам. Кредитор или продавец гарантированно получают причитающуюся ему сумму. Покупатель может провести сделку на выгодных для себя условиях или заключить договор — например, в рамках государственных закупок. Банк или другой поручитель получают оплату в виде комиссии.

Чтобы минимизировать риски,

банк проводит обязательную предварительную проверку клиента или использует другие стандартные методы кредитования. Например, требует обеспечения в виде залога или другого поручительства.

Чтобы банковскую гарантию можно было получить, в её выдаче должны участвовать минимум три стороны. Официально они называются принципал, бенефициар и гарант.

Принципал обращается в банк за получением гарантии. Предоставление финансовой услуги также оплачивает принципал.

Пример принципала в банковской гарантии — победитель электронного аукциона в рамках проведения госзакупки. Чтобы заключить госконтракт, обязательно получить обеспечение, то есть гарантию, что обязательства по контракту будут исполнены. Это обеспечение может быть определённой денежной суммой либо банковской гарантией. Второй вариант намного проще, дешевле и выгоднее, а потому значительно чаще применяется на практике.

Бенефициар получит от банка деньги, если принципал не выполнит финансовые обязательства. Как правило, бенефициар — это заказчик, которому нужна банковская гарантия для исполнения контракта. Бенефициаром может быть и продавец, который продаёт товар без полной предоплаты. Банковскую гарантию можно получить и при обычной сделке между контрагентами, тогда бенефициаром может выступать любой участник сделки.

Гарант — это банк, другая кредитная или страховая компания, которые выдают документально оформленное обязательство заплатить бенефициару, если принципал не выполнит взятые на себя условия сделки.

На каких условиях можно получить банковскую гарантию

Банковская гарантия должна обязательно включать определённые сведения. В документе должны быть указаны:

дата оформления гарантии;

наименования всех заинтересованных сторон — бенефициара, принципала и гаранта;

продолжительность гарантии;

обязательства, для обеспечения которых гарантию выдают;

сумма гарантии, а если размер нельзя заранее точно определить, то правила её расчёта;

обстоятельства, при которых банк выплатит суммы поручительства.

Если хотя бы одного из этих условий нет в документе, то одна из сторон может оспорить законность гарантии. В таком случае за деньги придётся судиться.

Учитывая риски, бенефициары зачастую тоже хотят участвовать в составлении или согласовании текста банковской гарантии. Также они могут требовать включить в документ дополнительные условия. К примеру, чётко перечислить все бумаги, которые понадобятся им для получения денег.

Банковские гарантии в госзакупках

В сфере госзакупок (когда компания выполняет обязательства по госконтракту) существуют дополнительные условия. Их регулируют два закона: 44-ФЗ и 223-ФЗ. В банковской гарантии дополнительно указываются:

невозможность отзыва гарантии;

обязанность заплатить 0,1% от размера поручительства за каждые сутки просрочки выплаты;

прекращение обязательств по гарантии с момента поступления денег на расчётный счёт бенефициара.

Личный опыт: как я начала работать с тендерами и сразу увеличила обороты на треть

Читать по теме

Сколько стоит банковская гарантия

Стоимость банковской гарантии зависит от внутренних правил банка и его тарифов. На Сравни есть предложения с комиссией от 0,9%.

Стоимость гарантии может зависеть от нескольких причин. К ним относятся:

сумма гарантии;

длительность гарантии;

характер сделки;

кредитная история получателя гарантии.

Виды банковских гарантий

Банковские гарантии бывают нескольких видов. От вида гарантии зависит длительность гарантии, а от длительности гарантии — её стоимость. Поэтому важно понимать, к какому виду относится гарантия.

Чаще всего оформляется гарантия одного из четырёх типов.

1. Тендерная гарантия

Тендер — это форма отбора поставщиков товаров или услуг, построенная на принципе конкурентных торгов. Обычно тендеры устраивают крупные организации или госучреждения. Как правило, тендерная банковская гарантия нужна в закупках, которые проводятся либо для государственных потребностей, либо государственными корпорациями и компаниями.

Основная функция банковской гарантии в этой ситуации — застраховать интересы заказчика от недобросовестных поставщиков. При этом государственные учреждения и компания освобождаются от необходимости регулировать возможные конфликтные ситуации сами. Потому что подобные споры переводятся во взаимоотношения «банк-гарант» и «исполнитель-принципал».

Аналогичные цели преследует предоставление тендерных гарантий в рамках коммерческих закупок.

Различают три вида поручительств в рамках тендерных гарантий:

на участие в торговых процедурах (так называются конкурсы, при которых организатор обязан заключить с победителем конкурса контракт);
на исполнение заключённого по итогам закупки контракта;
на качественное выполнение работ, оказание услуг или поставку надлежащего товара.

2. Налоговая гарантия

В качестве бенефициара выступают налоговые органы, а в качестве принципала — налогоплательщик, у которого нет возможности выплатить НДС (его платят юрлица и ИП с налоговыми режимами ОСНО, ЕСХН, а также налоговые агенты). В таком случае он может обратиться за получением отсрочки в Федеральную налоговую службу (ФНС), а для обеспечения обязательств предоставляет банковскую налоговую гарантию.

3. Таможенная гарантия

Оформляется, если импортёр хочет отсрочку по уплате таможенной пошлины за ввозимые товары. При такой гарантии таможенную пошлину оплачивают после реализации товара — полной или частичной.

4. Договорная гарантия

Эта гарантия защищает одну из сторон от нарушения условий договора вторым участником сделки. Заключаться такая гарантия может при договорах на поставку товара, оказание услуг, проведение работ. Договорные гарантии могут быть разными. Чаще всего используется одна из трёх разновидностей:

на возврат аванса — это значит, что исполнитель вернёт заказчику аванс, если нарушит условия договора;

на совершение платежа — продавец, подрядчик или исполнитель гарантированно получат деньги за товар или услугу, которые поставлялись в рассрочку;

на исполнение обязательств — исполнитель выполнит работы, окажет услуги или поставит товары.

Как получить банковскую гарантию

1. Выбрать банк

Один из самых длительных шагов — выбор гаранта и подбор предложений от банков. Это делает принципал. При выборе нужно учитывать условия и скорость выдачи гарантий, кредитный рейтинг банка. Бесплатный сервис Сравни по подбору банковских гарантий делает выбор максимально быстрым и удобным.

2. Собрать документы

Их список определяет конкретный банк. Как правило, это учредительные и регистрационные документы, налоговая отчётность, также возможна документация на залог и другие виды поручительства.

3. Подать заявку

Заявка — стандартный документ, который нередко совмещён с анкетой клиента. Заявка рассматривается в зависимости от правил банка, это может занять до нескольких дней.

4. Заключить договор между принципалом и гарантом

Документ составляют специалисты банка. Тем не менее его нужно внимательно изучить всем сторонам сделки. Важно убедиться, что в нём учтены интересы клиента, проанализировать условия предоставления гарантии. Важно проверить договор, чтобы он соответствовал предварительным договорённостям сторон.

5. Оплатить гарантию

Гарантию оплачивают банку по условиям договора. Обычно это один или несколько платежей. Некоторые банки могут выдать гарантию без получения оплаты. Прежде всего, речь идёт о постоянных клиентах с несомненной финансовой добросовестностью.

6. Получить банковскую гарантию

Это последний этап заключения сделки — получение от банка документально оформленных гарантийных обязательств. Всё чаще используют не бумажный, а электронный формат гарантии. В некоторых случаях, например при участии в государственных закупках, применяется исключительно электронная гарантия, которую вносят в специальный реестр.

Банковские гарантии на Сравни

Рассчитать стоимость банковской гарантии

Выбрать лучшие условия

Подать заявку онлайн в несколько банков

Оформить банковскую гарантию