Банковские комиссии: атакуй и защищайся

Один из важных критериев при выборе кредита – это наличие дополнительных комиссий. Многие называют его вторым по важности после процентной ставки. И это неудивительно. Зачастую именно дополнительные комиссии, сборы и штрафы являются основным доходом кредитного учреждения наряду с процентами по кредиту. Как избежать лишних поборов со стороны банка, выяснил Сравни.ру.

Зачем банкам комиссии?

Сегодня банки устанавливают собственные комиссии и облагают ими самые разные операции. Некоторые уменьшают комиссии до символического уровня, но повышают процентную ставку, другие – и вовсе избавляют клиента от переплат. Так или иначе, банкиры стараются не терять прибыли, порой скрывая эффективную ставку по кредиту.

Разумеется, банк взимает комиссии с заемщика не просто так. Как правило, эта сумма покрывает его расходы на оформление и анализ документов, операционные расходы, связанные с оформлением кредита, расходы на проверку финансового состояния заемщика, зарплату консультантов, расходные материалы и др. Бывает, что все эти операции проводятся банком вхолостую, потому как клиент может в результате выбрать другой банк. Но всё же взимаемые суммы покрывают и эти риски.

Банковские комиссии делятся на две большие группы: единовременные платежи и ежемесячные. Единовременно банк может взять с заемщика либо фиксированную сумму, либо процент от суммы кредита, например при его выдаче. Ещё есть ежемесячные платежи (фиксированные, либо, опять же, привязанные к сумме кредита – первоначальной или остаточной).

Законно ли это?

На данный момент в различных регионах России судебная практика по вопросу законности взимания тех или иных комиссий банком складывается по-разному. Во многих областях банки уже прекратили взимать комиссию за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, перечисление и снятие денежных средств со счета, досрочное погашение и услуги персонального ипотечного консультанта. Даже если вы заключили договор с банком более трех лет назад и вынуждены платить комиссию за обслуживание ссудного счета, в суде вы однозначно сможете вернуть эти средства обратно.

Раньше банки брали комиссию за открытие и ведение ссудного счета. 17 ноября 2009 г. Президиумом Высшего арбитражного суда было признано незаконным требование кредиторов о выплате комиссий за открытие, а так же ведение счетов по ссудам. Было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой банком, поэтому и оплачивать ее не нужно. Тем не менее, банки считают эти комиссии законными, так как в ГК РФ гарантирован принцип свободы договора.

Если вы заметили, что платите незаконную комиссию, будьте уверены – вернуть ее реально. Вы можете вернуть свои деньги, если уже выплатили свой кредит или еще продолжаете платить. Для этого необходимо обратиться в банк с письменной претензией, которая должна быть рассмотрена в течение 10 дней с момента получения. Если банк ответа не даст, обращайтесь в суд. Для подачи искового заявления заемщику необходимо представить: кредитный договор, платежные документы, подтверждающие оплату комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, выдачу кредита или его досрочное погашение, а также приложения к кредитному договору, график платежей и копии претензий, направленных банку.

Знать, где упасть

Избежать законных комиссий тоже можно. Ипотечные кредиты обычно сопровождаются комиссией при оформлении и выдаче кредита. Как правило, сумма составляет 1,5-2% от суммы выдаваемых в кредит денежных средств. Некоторые банки ставят минимальный порог, например 10 тыс. рублей, и максимальный, например, 100 тыс. руб. Другие вовсе воздерживаются от этих комиссий, зато берут фиксированную сумму за рассмотрение заявки 1-7 тыс. рублей. Какие-то банки не берут с заемщика даже фиксированной суммы за выдачу ипотеки, но требуют заплатить дополнительные деньги в случае, если не застрахованы жизнь и здоровье основного заемщика, созаемщиков и поручителей, имущество в залоге у банка и титул. Такую политику, в частности, ведут Сбербанк и АЛЬФА-Банк. Очевидно, застраховать себя от рисков – самый разумный способ избежать комиссий.

В автокредитах обычно берут единовременную комиссию за выдачу займа порядка 5-8 тыс. рублей. Штрафов за досрочное погашение банки, как правило, не берут, но устанавливают минимальную сумму частичного погашения 15-25 тыс. рублей. Есть и так называемые скрытые комиссии. Например, при отсутствии договора страхования КАСКО ставки по автокредиту увеличиваются на 1,5%, поэтому, если вы не идеальный водитель, то стоит всё-таки застраховаться, в частности, чтобы избежать неприятностей в дальнейшем.

Самыми «облагаемыми» кредитами являются потребительские. Большинство банков по-прежнему берет комиссию за выдачу кредита – 1-2% от суммы займа или фиксированную сумму порядка 300-500 рублей. Некоторые устанавливают минимальную сумму комиссии – 1 500 рублей. Кроме того, вам придется выплачивать ежемесячную комиссию (до 2% от первоначальной суммы кредита). Если вы захотите погасить кредит досрочно, вы также столкнётесь с поборами. Например, частичное погашение обойдется примерно в 1 500 рублей, а полное – в 3 000 рублей. Некоторые банки берут комиссию 2% от суммы досрочного погашения, если вы решили погасить кредит в первые полгода. Рекомендуется избегать таких предложений, выбирая банки с более выгодными условиями кредитования.

Вполне вероятно, что вскоре банки окончательно откажутся от комиссий. Но пока, чтобы обезопасить свое финансовое положение, необходимо требовать у банковских консультантов раскрыть эффективную ставку по кредиту и все возможные штрафы, чтобы дополнительные платежи не стали для вас неприятным сюрпризом.