БинБанк: вклад «Доходный+»

По статистике в 2009 году самыми популярными среди вкладчиков оставались среднесрочные депозиты на срок от одного года до трех лет. В кризис увеличилось количество предложений краткосрочных вкладов, которые были на определенном этапе востребованы потребителем, однако общей погоды не сделали. Зачастую человеку удобнее планировать именно на год вперед; рассчитывать свои действия на более короткий срок - мера, скорее, вынужденная. Потому в период, когда экономика напоминает витязя на распутье, вполне логичным можно считать появление некого универсального «конструктора вкладов». Такого, например, как вклад «Доходный +» от БинБанка.

Сделай сам

Ставка по депозиту в рублях начинается от 6.20, а заканчивается на отметке в 10.70 процентов годовых. Вилка в валюте выглядит следующим образом: от 3.20 до 6.30 % годовых в долларах США и, соответственно, от 2.30 - 6.00 в Евро. Однако для получения максимальной доходности необходимо доверить банку сумму большую, чем 700 000 тысяч рублей (свыше 20 000 в долларах США или Евро). Напомним, что вклады физических лиц до 700 000 рублей (или эквивалент в иностранной валюте) застрахованы государством по системе страхования вкладов.

Наивысший показатель процентной ставки приходится на срок 1 год, далее доходность начинает снижаться. Но самое примечательное в данном предложении – это изменение процентной ставки в зависимости от срока с шагом 0.15 до 0.30 процента за один месяц. Проше говоря, выбрать срок размещения своих средств можно с точностью до одного месяца. Минимальный размер депозита - он же неснижаемый остаток, составляет 10 000 в рублях и 300 в валюте.

Капитализация происходит единственный раз в конце срока. То есть начисленные проценты не суммируются с «телом» вклада, увеличивая его и, следовательно, – итоговую доходность. Если Вы не планируете продлевать договор по истечении срока, деньги и проценты Вам могут выдать наличными, а могут перевести на указанный вкладчиком счет. Однако безналичный перевод – отдельная услуга, и оплачивается по действующим тарифам.

Полезные штрихи

На поиске выгодного компромисса между сроком и процентной ставкой процесс конструирования не заканчивается. По желанию можно «прикрутить» и другие опции, которые предоставляют вкладчику дополнительные возможности распоряжаться деньгами. Однако банку это выгодно далеко не всегда, поэтому использование большей части опций влечет за собой снижение процентной ставки. Так, открытие возможности пополнять вклад понизит ее на 0.3 процента. Причем минимальный размер дополнительного взноса должен быть не меньше, чем 1 000 рублей (50 долларов США или Евро) в Москве, в региональных отделениях – 500 рублей или 25 в долларах США или Евро.

«Доходный +» также предполагает возможность расторгнуть договор  с минимальными потерями, то есть с выплатой процентов по ставке в зависимости от срока фактического пребывания денег в банке. Однако это обойдется вкладчику еще в 1.5 процента. Если предполагается частичное изъятие, то от ставки снимается сразу 2 процента.  В итоге при выборе трех опций вместе мы наблюдаем, что исходный процент снижается на 3.8% годовых.

Далее. Опция под названием «ежемесячная выплата процентов» будет стоить вкладчику 0.6% , если вклад в рублях и 0.4% - если в валюте. Эта опция – исключение, в остальных случаях цифра, на которую понижается (повышается) процентная ставка, одинакова как для рублевого, так и для депозитов в валюте.

Среди обнаруженных нами плюсов данного вклада – бонус за его пролонгацию на следующий срок. Начинается от +0.15% и пропорционально растет далее таким образом, что на шестой и последующий разы будет составлять 0.9% (0.15%, 0.30%, 0.45%, 0.60%, 0.75%, 0.9% (это максимум).  Бонус  прибавляется к процентной ставке, действующей на момент пролонгации, в зависимости от срока, указанного в договоре.     

Рассчитав доходность вклада «Доходный +» от БинБанк на калькуляторе вкладов портала «Сравни.ru», получаем следующий расклад: 100 000 рублей, размещенные на депозите сроком на один «железобетонный» год, принесут 10 400 рублей (ставка 10.4 годовых). А если ко всему прибавить возможность частично пополнять и изымать часть вклада, то доходность составит 8 100 рублей. (Если опцию Вы подключаете, но по факту операции  с изъятием и пополнением не совершаете).

Вывод

Даже в относительно комфортном для вкладчика варианте предложение банка выглядит вполне приемлемым. Это безусловный плюс - как и то, что клиенту предоставляют возможность буквально «собрать» продукт исходя из своих нужд. Однако минус такой вариативности – условия, в которых нужно будет досконально изучить. Потому:

1. Доходность «вклада-конструктора» от Бинбанка можно рассчитать здесь же, на портале Сравни.ru с помощью калькулятора вкладов.
2. Помимо этого «выжать» максимальную доходность поможет грамотное планирование доходов и расходов по вкладу.
3. После того как продукт «собран», следует запомнить его условия и попробовать  сравнить с другими банками  - возможно, доходность будет выше.
4. Не сомневаясь в надежности отечественных кредитных учреждений, отметим, что не стоит хранить в одном банке более 700 000 рублей, даже если это сулит лишние полпроцента к ставке. Категориями «доверяю - не доверяю» в экономике рассуждать не принято, в то время как способы минимизировать возможные риски уже найдены: к примеру, общепринято, что банки не выдают кредиты под «честное слово».

Информация о банке БинБанк, место в рейтинге

Подробные условия по вкладу "Доходный+", расчет доходности вклада

Отделения банка БинБанк

Настоящий аналитический материал основан на данных, которые мы считаем достоверными и достаточными. Портал не несет ответственности за использование читателями информации, содержащейся в данной публикации. Мы рекомендуем Вам подробно ознакомиться с  текущими условиями по банковскому продукту, связавшись с представителями банка.