Битва виртуальных денег

Электронный кошелек или интернет-банк: что удобнее, чем и в каких случаях выгоднее пользоваться, что безопаснее? Что в итоге победит и завоюет рынок? Сравни.ру обратился к экспертам.
 
Платить не слезая с дивана, приобретая через интернет товары или услуги, покупать билет на поезд или самолет, там же пополнить счет у мобильного оператора или интернет провайдера – это уже не просто некая возможность, а целый стиль жизни. Лучшем инструментом для этих манипуляций является банковская карта.
 
Вместе с тем, все большее распространение приобретают так называемые «электронные кошельки». Платежные системы, которые и вовсе не покидают виртуального пространства. Явные лидеры отечественного сегмента – Яндекс-деньги, WebMoney и QIWI. Последняя известна не только «обитателям» глобальной сети – через уличные терминалы можно пополнить, например, баланс мобильного телефона. 
 
Сегодня только в системе QIWI работает 120 тысяч уличных аппаратов, тогда как банкоматов на всю Россию всего около сотни тысяч. За минувшие три года количество платежных терминалов росло лавинообразно. В итоге теперь пополнить электронный кошелек не проблема даже где-нибудь в глубинке. При том есть еще и «Почта России», которая предоставляет услугу по зачислению средств в сетевой аналог бумажника. Получается, что интернет-кошельки можно использовать для дистанционных покупок в обход банков. Сами банкиры не скрывают: их услугами сегодня охвачена лишь половина жителей России. Соответственно, есть масса возможностей для переманивания пользователей как с одной, так и с другой стороны.
 
Пополнить кошелек RBK Money в отделениях почтовой связи можно без комиссий. За перевод на «Яндекс» почта удержит 2%. Вообще же стоимость ввода денег в систему или вывода из нее колеблется в районе 0-3% от суммы. Способов же пополнения электронных кошельков великое множество. Это также позволяет конкурировать участникам рынка и постепенно снижать стоимость своих услуг.
 
Вместе с тем только годовое обслуживание Visa или Master Саrd с возможностью проводить платежи через интернет часто обходится в 500-600 руб. Кроме того, если возникнет необходимость пополнить счет, а «домашнего» банка не окажется рядом, то придется отдать те же 2-3% процента за межбанковский перевод или услуги системы денежных переводов (например, Contact или Migom). 
 
«Если делать покупки внутри России, то принимаются как электронные деньги, так и карты. Если я покупаю что либо на PayPal или на eBay, понятно что никакими деньгами (имеется в виду электронный кошелек – прим. ред.) я не смогу заплатить, только банковской картой», – рассказывает руководитель отдела розничного бизнеса Банка24.ру Ксения Власова.
 
То есть: если ограничиваться исключительно внутренним рынком, то сегодня электронный кошелек вполне готов к тому чтобы стать популярным средством расчетов. Сегодня оборот интернет-денег составляет примерно 3-4% всех платежей. Не исключено, что в эпоху, когда грань между мобильным телефоном и компьютером постепенно стирается, можно будет присесть в кафе и, получив счет, сделать виртуальный перевод. Все дело в степени готовности потребителей держать деньги в таком интернет-кошельке.
 
«Системы защиты банковских продуктов и платежных инструментов построены по одному принципу: логин и ПИН-код для входа, подтверждающие SMS-сообщения. Но как показывает практика, мошенники могут преодолеть эти барьеры, особенно если пользователь не соблюдает необходимых мер безопасности», – рассказывает руководитель отдела маркетинга QIWI Кошелька Аркадий Глазов.

Из мер, о которых говорит Аркадий Глазов – использовать для входа в платежную систему проверенный компьютер, на котором нет вредоносных программ и антивирусная защита, находящаяся в актуальном состоянии. Тут уже всплывает проблема легальности используемого на компьютере софта. Программа, которую предлагают использовать пираты (в том числе и антивирус) может быть ими же и доработана. Кроме того, следует быть внимательными и опасаться сайтов-подделок, которые похожи на настоящие.
 
«Риски при использовании электронных кошельков ниже, поскольку сумма, которая находится на их счетах, как правило, существенно меньше. На банковских картах лежит не только вся ваша зарплата или обширный кредитный лимит, но и различные накопления: на отпуск, ремонт и так далее», – считает Аркадий Глазов. По его мнению, указывать платежные реквизиты своих основных банковских счетов и карт в сети – себе дороже.

С другой стороны, Ксения Власова напоминает, что за клиентом банка стоит служба безопасности: «Если какая-то операция идет некорректная, или явно мошенническая, то банк зачастую компенсирует потери от мошеннических операций, возвращая деньги на счет клиента».

Деятельность банков подчинена Закону о банках и банковской деятельности, платежные системы в интернете пока действуют на основании Закона о защите прав потребителей, опираясь на свою достаточно неплохую репутацию, также принят Закон о национальной платежной системе. Государство явно берется усилить контроль за оборотом виртуальных денег.

«Пока рано давать какие-либо прогнозы по этому вопросу, поскольку неизвестен состав актов и требования, которые будут предъявлены участникам рынка, – констатирует Аркадий Глазов. – Основная зона риска для пользователей электронных кошельков заключается в появлении комиссии там, где ее не было или в росте размера комиссии там, где она уже установлена. Причиной скачка стоимости услуг могут послужить нововведения по процедуре отчетности и/или проведения платежей, которые повлекут за собой рост накладных расходов для операторов электронных кошельков.»

Тот же Аркадий Глазов заметил, что одна из причин, по которой виртуальные кошельки пока не вызывают особого интереса у мошенников – в них пока не так много денег. Со временем, когда потоки средств будут расширяться, надзор со стороны государства может оказаться нелишним. Вполне возможно, что именно появление надзора со стороны Центрального Банка РФ сделает системы электронных платежей более популярными у потребителей.

Так или иначе, но со временем, после усиления государственного контроля интернет-кошельки будут все больше походить на банки. К ним уже выпускаются так называемые «виртуальные карты», которые при необходимости можно материализовать, получив по почте. Банковские карты, постепенно обрастая интернет-банкингом, все больше врастают корнями в глобальную сеть. Вероятно, что со временем они перестанут дополнять друг друга и станут реальными конкурентами. В итоге могут победить «старые добрые наличные». Хотя бы потому, что их приятно держать в руках и пересчитывать. Психологи говорят, что сам процесс, вид купюр и их характерное похрустывание успокаивают. Эти чувства не передаются через виртуальные операции.