Бытовая аналитика: машина в кредит VS машина в лизинг

«Любишь кататься – люби и по кредиту платить», – примерно так сегодня звучит поговорка про саночки. Но водителям не обязательно эти саночки покупать, на рынке появляется всё больше предложений по лизингу для физических лиц, т.е. машину можно взять в долгосрочную аренду. Даже государственная программа субсидирования, запущенная в марте этого года, предусматривает для этого льготы.  

В сегодняшнем выпуске «Бытовой аналитики» мы посчитаем, сколько будет стоить ставший уже практически народным «Дастер» в самой простой комплектации (рекомендованная розничная цена от 584 тысяч рублей) при покупке в кредит и в лизинг с правом выкупа.

Западный разум не понимает, зачем покупать машину, если через пару лет захочется новую – легче её арендовать. Российский – не может понять, какой смысл платить за машину несколько лет, если в конце она не становится твоей.

Классический кредит

Самый дорогой способ купить машину – взять её в кредит. Но когда денег не хватает даже на отечественного производителя, выбирать особо не приходится. В итоге «Гетсы» покупаются по цене «Солярисов», зато прямо здесь и сейчас.

Кредит на «Дастер» возьмём в крупном банке с госучастием по стандартной программе в 19,9%. Найти банк, который вообще согласится сегодня дать кредит, сложно. Линейки автокредитов остались в основном у крупных игроков, которые доверяют только зарплатным клиентам или заёмщикам с идеальной кредитной историей. Так что если у вас есть другие кредиты или в течение прошлого года были просрочки по займам, сразу пропускайте эту часть и изучайте программы лизинга – кредит вам не дадут. Программы государственного субсидирования мы не рассматриваем из-за ряда ограничений по модельному ряду и стоимости машин.

Чтобы кредит не оставил без еды всю семью, ежемесячный платёж не должен превышать 40% дохода. Средняя зарплата в Москве сегодня составляет 60 тысяч рублей. Предположим, в семье работает только один из супругов, значит, в идеале платёж по кредиту не должен превышать 24 тысячи рублей.

Значит, кредит оформим на два года. Тогда ежемесячный платёж составит 23 369 рублей. Банк требует первоначальный взнос в 25%, т.е. 146 тысяч рублей. Всего переплата по процентам за два года составит 100 999 рублей. Итого: машина обойдётся покупателю в 684 999 рублей. 

Лизинг

Пожалуй, главный минус лизинга – его неизвестность в нашей стране. Для сравнения, в США с помощью лизинга приобретается около 30% машин, у нас – около 3%. Западный разум не понимает, зачем покупать машину, если через пару лет захочется новую – легче её арендовать. Российский – не может понять, какой смысл платить за машину несколько лет, если в конце она не становится твоей.

А смысл очень простой – платить приходится меньше. Т.е. при лизинге размер ежемесячного платежа меньше, чем при кредитовании. Причём чем дороже машина, тем ощутимее разница. Это снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет, но делает менее выгодным окончательный выкуп авто.

Для наглядности рассчитаем лизин с правом выкупа на наш «Дастер». При том же размере первоначального взноса по кредиту в среднем платежи в течение двух лет будут составлять 15 917 рублей. Как только договор заканчивается, клиент может выбрать: либо он продолжает платить те же деньги, но получает новую машину (например, ещё на два года), либо он возвращает машину компании через которую оформил лизинг и получает назад первоначальный взнос (авансовый платёж), либо выкупает машину. Стоимость выкупного платежа сразу оговаривается в договоре и не меняется на протяжении всего срока действия договора. Т.е. ежемесячными платежами вы не погашаете проценты и стоимость машины, как по кредиту, а фактически платите только проценты. Обычно выкупной платёж составляет 70% (с учётом авансового платежа) от стоимости машины, т.е. учитывается её износ.

Как видно из наших расчётов, при стандартных условиях переплата по программе лизинга гораздо больше. Но есть несколько нюансов.

1. Автосалоны часто предоставляют скидки компаниями, оформляющим машины в лизинг, размер бонуса доходит до 10%.
2. Если через два года машина вам надоест, её не обязательно выкупать. Можно просто вернуть её компании и получить назад авансовый платёж. Тогда эксплуатация машины обойдётся в 236 008 руб.  Для сравнения, если надоест кредитная, то с учётом износа и продажи за 70% от первоначальной стоимости (408 800 руб.), стоимость эксплуатации за два года составит 276 199 руб. (Разница между выручкой от продажи и расходами на покупку в кредит). При этом в случае с лизингом не нужно тратить время и силы на поиск покупателей.
3. Через два года водитель без лишних хлопот может просто получить новую машину, сохраняя размер ежемесячного платежа.

Таким образом, если не верите, что «любовь живёт три года» и собираетесь ездить на своей машине гораздо дольше – выбирайте классический автокредит. Платить каждый месяц придётся больше, но авто станет вашим безраздельно и окончательно. Если ваш девиз: «новое всегда лучше», – изучите программы лизинга. Тогда через два года вам не придётся имитировать радость от поездок, а можно будет с чистой совестью пересесть на новый автомобиль, не беспокоясь о судьбе старого.