Бытовая аналитика: наличные vs банковские карты

Деньги, вернитесь!

Для меня платить картой – также естественно, как хотеть сэкономить. Кошелёк давно пылится дома за ненадобностью. Муж пластиковое настроение разделяет, но считает скорее развлечением, чем помощью бюджету. Ну сколько ты сэкономишь, спрашивает он, рублей сто? Давайте посчитаем.

Сценарий 1

Зарплата в 60 тысяч рублей лежит не в кармане, а на карте. Карта нужна не простая. Не обязательно золотая, но с бонусной программой. Например, с начислением кэшбэка. Отложим 5 тысяч для рынка и других редких точек, где до сих пор принимают только наличные. Остальные деньги потратим на покупки по категориям со средним кэшбэком 1,5%. В конце месяца получим 825 рублей, а в конце года 9900 рублей.

За покупки в отдельных категориях вернут 5-30%. Если по карте действует бонусная программа, не ленитесь каждый месяц проверять, по каким категориям товаров действуют повышенный кэшбэк. Так, если в этом месяце за ювелирные украшения возвращают 10%, покупаем подарки любимым заранее.

Сценарий 2

Зарплата тратится наличными. Вы ничего не получаете.

Сценарий 3

Некоторые банки предлагают альтернативную программу по накоплению миль. Этот вариант подойдёт тем, кто часто летает и хочет летать ещё чаще. При регулярном использовании карты за год накопите на полёт в Сочи и обратно или воспользоваться милями, чтобы поменять эконом- на бизнес-класс.

Лежат или работают?

Выбирая карту с начислением процента на остаток, вы можете заставить деньги не лежать, а работать. Банк устанавливает необходимый минимальный остаток на карте, если вы не тратите эти деньги, они работают, как вклад. Разница только в том, что деньги доступны без ограничения сроков и без потери процентов.

Вернёмся к зарплате в 60 тысяч рублей. В месяц на покупки уходит 30 тысяч рублей, и ещё 30 тысяч в среднем остатке. Тогда при начислении 7% годовых к бонусам и скидкам прибавится ещё 174 рубля, мелочь, но если вам предложат бесплатно выпить кофе, пусть даже раз в месяц, вы откажетесь?

Хранить на карте сумму выше установленной банком невыгодно – процент на остаток снижается. Так банк подталкивает клиента помимо карт воспользоваться ещё одним продуктом – банковским вкладом.
 
Торг уместен

В магазинах покупатели не привыкли торговаться, и зря. Не стесняйтесь спрашивать у продавца, на каких условиях предоставляются скидки. А лучше проверьте, с какими магазинами сотрудничает банк. Списки периодически обновляются и доступны на сайте банка.
Мой банк в этом месяце в числе прочего предлагает 20% скидку на посещение стоматологии. Неделю назад в кабинете дантиста я оставила 16 тысяч рублей, а могла бы сэкономить 3200 рублей, если бы почаще заглядывала на сайт.

Добавьте страницу банка в закладки, чтобы не пропустить полезные категории.

Всё учтено

Ещё один плюс в пользу использование карты – контроль за расходами. Записывать в блокнот или скачивать специальное приложение – нудно. Запала вести бухгалтерию хватает на два дня. В личных кабинетах интернет-банков всё происходит автоматически. Траты фиксируются и сортируются по категориям: продукты, рестораны, косметика, одежда.

Пару лет назад благодаря такому сервису мы с коллегой узнали, что четвертую часть зарплаты тратим на кофе и перекусы в соседнем Старбаксе. Подсчитали, прослезились и договорились носить обеды из дома.

 
Денег не чувствую

Этот аргумент используется сторонниками экономии с помощью наличных. Деньги на карте для сознания остаются виртуальными. Чтобы не потратить лишнего, нужно видеть, сколько у тебя осталось. Логично, но ведь есть лимит на снятие или лимит на совершение операций по карте.

Решили, что в день тратим максимум три тысячи рублей. Обращаемся в банк (или заходим в личный кабинет) и устанавливаем суточный лимит. Эта же мера спасёт в случае, если карта окажется у мошенников. Устанавливаем лимит, а остальные деньги останутся на месте.
 
Цены растут, рубль падает

Инфляция только по официальным данным Росстата в прошлом год составила 12,94%. Т.е. деньги, которые лежали дома, обесценились. Процент, который начисляется по карте, даже по самой выгодной программе не перекрывает этих потерь, но всё-таки частично их компенсирует.

При начислении 8% годовых сокращаем инфляцию для зарплаты на 5%.
 
Итого

Приятно держать в руках новеньких банкноты, но ещё приятнее держать новые вещи, купленные на сэкономленные деньги. Тем более, эта экономия ничего не стоит. С картой, которая приносит процент на остаток и начисляет кэшбэк, за год по нашим подсчётам можно сэкономить в среднем 10 тысяч рублей при уровне дохода в 60 тысяч.

Для получения максимальной выгоды, выбирайте программу, подходящую именно вам. Если летаете по работе, берите программу накопления миль, накопите и на полёт в отпуск. Совершаете много покупок – выбирайте предложение с максимальным кэшбэком. Предпочитаете копить и на карте каждый месяц остаётся крупная сумма – отдавайте предпочтение картам с повышенным процентом на остаток.