Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
В 2026 году россияне столкнулись с ростом цен на большинство категорий товаров‚ а также с высокими ставками и платежами по кредитным продуктам. В статье рассказываем‚ как семьям планировать бюджет‚ чтобы хватало на все и была возможность откладывать деньги.
Редактор по кредитам
Как вести семейный бюджет: пошаговая инструкция
Рассмотрим на примере семей принципы планирования бюджета, которые помогут выделять больше денег на важные категории расходов и откладывать сумму для формирования финансовой подушки.
Шаг 1. Рассчитать свои текущие доходы и расходы
В первую очередь семье нужно посчитать сумму ежемесячного дохода и определить сумму расходов. Многие люди не знают, сколько тратят каждый месяц на разные категории расходов, а это мешает понять, на что конкретно уходят деньги и почему их не хватает. Расчет позволит определить, на каких категориях получится сэкономить.
Мария Ермилова
международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова
«Следует начать с полного учета всех источников дохода: заработная плата, премии, дополнительные подработки, пособия, пенсии и прочие регулярные поступления. Далее нужно категоризировать основные расходы. К постоянным расходам, например, относится аренда, ипотека, коммунальные платежи, питание, транспорт, связь, кредиты. К переменным: одежда, развлечения, путешествия, обучение, медицинские услуги. Стоит учесть и создание резервных фондов: сбережений на крупные покупки и непредвиденные обстоятельства».
Шаг 2. Определить категории расходов и оптимизировать их
Посчитаем доходы и расходы по основным статьям на примере двух семей — с двумя детьми и с одним ребенком.
Расчет доходов и расходов на примере семьи из четырех человек: муж, жена и двое несовершеннолетних детей
| Доходы — 190 тыс. руб. в месяц | - Зарплата мужа — 100 тыс. руб. - Зарплата жены — 75 тыс. руб. - Детские пособия — 15 тыс. руб. |
|---|---|
| Расходы — 162 500 руб. в месяц | - Платеж по ипотеке — 50 тыс. руб. - Продукты — 40 тыс. руб. - ЖКХ — 12 тыс. руб. - Транспорт — 12 тыс. руб. - Связь и интернет — 3 500 руб. - Детские кружки — 20 тыс. руб. - Одежда, кафе, мелкие траты — 25 тыс. руб. |
| Оставшаяся сумма после расходов | - 27 500 руб. |
Несмотря на то что у семьи остается 27 500 рублей, из-за отсутствия ведения и планирования бюджета эта сумма «исчезает». Также расходов становится еще больше, если учитывать внеплановые статьи расходов — например, если ребенок заболеет и нужно будет сходить к врачу и потратиться на лекарства.
До 3,2 млн за ребенка: рассчитали, сколько можно получить при рождении детей в 2026 году
Читать по теме
Расчет доходов и расходов на примере семьи из трех человек: муж, жена и один несовершеннолетний ребенок
| Доходы — 120 тыс. руб. в месяц | - Зарплата мужа — 70 тыс. руб. - Зарплата жены — 30 тыс. руб. - Детские пособия — 20 тыс. руб. |
|---|---|
| Расходы — 110 тыс. руб. в месяц | - Платеж по ипотеке — 30 тыс. руб. - Платеж по кредиту — 7 500 руб. -Продукты — 30 тыс. руб. - ЖКХ — 9 000 руб. - Транспорт — 8 000 руб. - Связь и интернет — 3 000 руб. - Детские кружки — 7 500 руб. - Одежда, кафе, мелкие траты — 15 тыс. руб. |
| Оставшаяся сумма после расходов | - 10 тыс. руб. |
У второй семьи после всех расходов из-за меньших доходов остается только 10 тысяч рублей. Иногда расходы также могут быть больше из-за непредвиденных трат: например, на лекарства или внеплановый ремонт, если дома что-то выйдет из строя.
Семьям важно определить методы управления финансами, чтобы оптимизировать расходы и оставлять себе большую сумму в месяц. Мария Ермилова рекомендует следовать одному из методов управления финансами — «50/30/20».
У семей из примера на обязательные расходы уходит в месяц больше 50%, и остается меньше возможностей для формирования подушки безопасности и инвестирования. Ниже привели рекомендации, которые помогут сэкономить на обязательных расходах.
- Продукты питания. Для экономии можно готовить дома, брать обед на работу с собой, покупать сезонные продукты, а также пользоваться акциями от магазинов и получать кешбэк от банков за покупки в категории «Супермаркеты». Найти дебетовую карту с выгодным кешбэком и бонусами можно на Сравни.
- Коммунальные платежи. Для экономии важно установить счетчики на воду и свет — так сумма в платежках будет меньше. Также рекомендуем заменить лампы на LED и выключать технику из розетки, когда она не используется.
- Транспорт. Дешевле покупать проездной на месяц или больший срок вместо разовых билетов.
- Лекарства. Чтобы сэкономить деньги на лекарствах, стоит покупать самые необходимые препараты — например, от простуды, гриппа или аллергий, — заранее и через приложение аптеки. Так препараты стоят дешевле, чем при покупке напрямую в аптеке. Кроме того, у семьи будет сформированная аптечка, и в случае болезни не нужно будет срочно идти за лекарствами.
После анализа своих расходов семья может проанализировать, какие статьи расходов можно сократить и каким образом этого получится добиться.
Мария Ермилова
международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова
«Можно установить четкий лимит расходов на каждую категорию и следовать ему неукоснительно. Также рекомендую вести запись всех расходов вручную или с использованием специальных приложений. Так можно анализировать еженедельно и ежемесячно ситуацию, выявляя излишние траты и возможности оптимизации».
Чтобы начать формировать подушку безопасности, рекомендуем откладывать даже небольшую сумму до нескольких сотен или тысяч рублей. Сначала суммы могут казаться смешными, однако со временем благодаря небольшим поступлениям формируется крупная сумма.
Как тратить меньше денег и начать экономить
Читать по теме
Шаг 3. Управлять долгами
Если у семьи есть текущие обязательства перед банком, важно сосредоточиться на их погашении и вносить небольшие досрочные платежи по кредиту или ипотеке, если есть такая возможность. Также рекомендуем перед оформлением нового кредита заранее проанализировать свои возможности и необходимость получения суммы в долг. Важно, чтобы долговая нагрузка не превышала 30% от суммы дохода.
Сократить переплату по текущим обязательствам также можно с помощью рефинансирования. Сейчас перекредитование стало выгодным благодаря циклу снижения ключевой ставки Банка России.
Чтобы получить шанс сократить задолженность по ипотеке, оформите ипотечную страховку на сайте или в мобильном приложении Сравни с 1 марта по 14 апреля 2026 года. Так можно принять участие в розыгрыше денежных призов:
- третий приз — 100 тысяч рублей на погашение ипотеки;
- второй приз — 150 тысяч рублей на погашение ипотеки;
- главный приз — 250 тысяч рублей на погашение ипотеки.
Шаг 4. Начать формирование подушки безопасности
По правилам финансовой грамотности, для непредвиденных жизненных случаев необходимо создавать резервный фонд, равный минимум трем — шести месячным расходам. Это обеспечит безопасность в кризисных ситуациях и сохранит психологический комфорт, отмечает Мария Ермилова.
После снижения суммы расходов у семьи появится возможность откладывать больше денег для формирования подушки. У семей из наших примеров ежемесячные расходы равны 162 500 рублям и 110 тысячам рублей. Чтобы сформировать подушку на сумму, равную трехмесячным расходам, семье нужно отложить 487 500 рублей и 330 тысяч рублей соответственно.
Например, если они будут откладывать по 15 тысяч рублей в месяц, то первая семья сформирует минимальную подушку безопасности за 33 месяца, а вторая — за 22 месяца. Если семьи будут откладывать по 20% от своего дохода по методу «50/30/20», то в таком случае первая накопит нужную сумму за 13 месяцев, а вторая — за 15 месяцев.
Шаг 5. Планировать крупные расходы в кредит заранее
Перед оплатой крупных расходов — например, ремонта или образования, — важно заранее продумывать их целесообразность и важность, а также сравнивать предложения разных банков, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит для их оплаты. Так получится снизить просрочки и оформлять кредиты только на действительно важные траты. Кроме того, в некоторых случаях выгоднее накопить деньги самостоятельно, чем взять в кредит — особенно если покупка несрочная или нужна небольшая сумма.
Паулина Трошина
менеджер продукта «Кредиты» в Сравни
«Выгодность кредитов в 2026 году при высоких ставках и инфляции зависит от цели и финансовой устойчивости заемщика. Кредиты оправданны, если:
- они улучшают будущие условия жизни (жилье, образование, бизнес);
- платежи не превышают 30% дохода;
- есть резерв на случай просадки экономики».
Получить кредит на любые цели легко с помощью Сравни.
После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.
Важное кратко
- Чтобы оптимизировать семейный бюджет и начать формировать финансовую подушку, важно вести запись всех расходов вручную или с использованием специальных приложений, советует Мария Ермилова. Это позволит проанализировать ситуацию, выявляя излишние траты и возможности оптимизации.
- Один из эффективных методов управления финансами — метод «50/30/20»: 50% на необходимые расходы (жилье, питание, транспорт), 30% на личные потребности (развлечения, увлечения) и 20% на сбережения и инвестиции.
- Семье важно вести фиксированный бюджет: установить четкий лимит расходов на каждую категорию и следовать ему.
- По правилам финансовой грамотности, для непредвиденных жизненных случаев необходимо создавать резервный фонд, равный минимум трем — шести месячным расходам. Для формирования подушки можно начать с откладывания даже небольших сумм: постепенно таким образом сформируется большой запас.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Кто в России может получить бесплатный автомобиль в 2026 году
Читать по теме
Вопрос читателям
Какими сервисами и методами вы пользуетесь для оптимизации и контроля семейного бюджета? Делитесь своим опытом и полезными лайфхаками в комментариях.