Чем заменить банковский вклад

Проценты по депозитам в банках такие низкие, инфляция такая высокая, а тут ещё ввели налог на доход от вклада. Разбираемся, чем заменить банковский вклад, чтобы защитить деньги от инфляции и заработать.

Валентина Бокова

Что случилось

Раньше вклады помогали сохранить и увеличить капитал. Теперь всё сложнее:

  • Средняя ставка по вкладам снизилась до 4,5% годовых.
  • Инфляция за 2020 год составила 4,9%.
  • Добавились налоги. Теперь придётся платить государству 13%, если доход по вкладам превышает ключевую ставку ЦБ РФ — на 1 января 2021 года — 4,25%. Необлагаемая часть дохода рассчитывается по формуле: 1 000 000 * ключевую ставку (4,25%) = 42 500 ₽ — с этой суммы платить ничего не надо.   

Доходность по депозиту не перекрывает инфляцию, вместо прибыли мы теряем каждый год 0,4% и ещё платим налоги с процентов.

Например, вы вложили 1 000 000 ₽ на депозит под ставку 4,5%. С ежемесячной капитализацией за 3 года сумма на счёте увеличится до 1 144 350,13 ₽, но реальная доходность будет отрицательной, и 1 000 000 ₽ будет ощущаться как 985 823 ₽.

1 000 000 * 0,4% ÷ 100% * 3  = 12 000 — инфляция, которую не смог перекрыть депозит за 3 года.  

2177,17 ₽ — налог с учётом капитализации процентов, который нужно заплатить государству, если ключевая ставка не изменится.

985 823 — реальная покупательская способность вклада через 3 года. 

Вклад
3 года Сумма вклада Доходность 4,5% с капитализацией Итого с вычетом 13%
1 000 000 ₽ 144 350,13 ₽ 1 142 159,61 ₽
Ощущается с учётом инфляции 4,9% 985 823 ₽

Облигации как альтернатива вкладу

Инвестор также получает проценты — купоны. А в конце срока возвращается вся сумма номинала в случае финансовой состоятельности эмитента. 

Доходность облигаций в среднем выше вкладов на 2–3 процентных пункта. Индексы можно посмотреть на сайте Московской биржи. 


Средняя доходность Государственных облигаций Московской биржи на 9.04.2021 г. — 7,07% 

Облигации выпускают компании и государства, самыми надёжными считаются облигации федерального займа.

Например, на 1 000 000 ₽ вы купили 1000 ОФЗ 26219 (не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией). За 3 года государство выплатит купоны на 231 840 ₽ — с них нужно заплатить налог 30 139,2 ₽. Самим платить налоги не нужно, это сделает брокер (депозитарий). 

За покупку и продажу облигаций нужно заплатить комиссию, например, в Тинькофф Инвестициях на тарифе «Инвестор» комиссия за сделку при обороте до 3 миллионов ₽ составляет 0,3% — останется 1 195 096 ₽. 

Для расчёта инфляции воспользуемся калькулятором, получится 1 035 324,1 ₽.

С учётом инфляции, налогов и комиссий облигации сохранят деньги и принесут небольшой доход.

Облигации
3 года Сумма инвестиций на 1000 облигаций Купоны с вычетом НДФЛ 13% Итого с вычетом комиссии брокера 0,3%
1 000 000 ₽ 201 701 ₽ 1 195 096 ₽
Ощущается с учётом инфляции  1 035 324 ₽

БПИФ

В биржевой паевой инвестиционный фонд могут входить активы нескольких компаний. С помощью фондов можно эффективно инвестировать в целый сектор экономики или в несколько крупных игроков рынка. Даже если какая-то компания или отрасль терпит кризис, другие компании в составе фонда перекрывают потери. 

К примеру, в составе имущества фонда FinEx Акции российских компаний (FXRL) содержатся акции Газпрома, Лукойла, Сбербанка, Роснефти, Магнита и других крупнейших отечественных корпораций. За 3 года цена акций фонда выросла на 77,71 % — это 25,9% годовых. 


FinEx Акции российских компаний с 01.04.2018 по 01.04.2021 гг. выросли с 2088 ₽ до 3710,5 ₽. 

Например, на 998 064 ₽ вы купили 478 акций фонда по цене 2088 ₽. За три года за счёт роста стоимости активов фонда сумма выросла до 1 773 619 ₽. 

При продаже акций брокер вычтет комиссию за покупку и продажу 8315,2 ₽, с разницы нужно заплатить налог 100 822,15 ₽, ещё 223 576,24 ₽ съест инфляция.

Реальная покупательская способность денег на счёте составит 1 448 777,21 ₽.

Акции
FXRL
3 года Сумма инвестиций в 478 акций Доходность 77,71% НДФЛ 13%  Итого с вычетом комиссии 0,3%
998 064 ₽ 773 619 ₽ 100 822,15 ₽ 1 672 353,45 ₽
Ощущается с учётом инфляции 1 448 777,21 ₽

Чек-лист: чем заменить депозит 

Вклады стали совсем невыгодные низкая процентная ставка даже не перекрывает инфляцию, а ещё приходится платить налоги на доход. Есть альтернативы вкладу, которые помогут сохранить и заработать деньги:

  1. Облигации — могут принести доход больше депозитов на 2–3 процентных пункта.
  2. Фонды — могут принести ещё больше дохода, чем депозиты. 

Если кажется, что всё это сложно и не для вас — вам только кажется. Если стать клиентом Тинькофф и открыть брокерский счёт, можно пройти бесплатный курс по инвестициям, узнать про другие инструменты, как ими пользоваться и увеличить свой капитал ещё больше. 

Другие полезные материалы про инвестиции читайте здесь

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Доход при инвестировании не гарантирован, возможен риск финансовых потерь. АО «Тинькофф Банк»

scan and set up app
Установка мобильного приложения
Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите
по ссылке для установки приложения Sravni.ru
© 2009–2021, ООО «Сравни.ру». При использовании материалов гиперссылка на sravni.ru обязательна. ИНН 7710718303, ОГРН 1087746642774. 109544, г. Москва, бульвар Энтузиастов, дом 2, 26 этаж.
Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта sravni.ru. Подробнее об условиях использования.