Что делать, если МФО навязывает страховку

Что случилось

Некоторые МФО при обращении за микрокредитом предлагают купить полис страхования жизни и здоровья. Например, вот отзыв Павла, оставленный на Сравни. Он отправил онлайн-заявку на получение 10 тысяч ₽. Её одобрили, но при подписании договора Павлу сообщили, что нужно ещё 1500 ₽ за страховку и 1000 ₽ за некую «защиту от мошенников». Он оплатил 2500 ₽, но кредит так и не получил — с ним перестали выходить на связь.

Мы связались с Павлом и выяснили, что страховой полис или какие-либо иные документы он так и не получил. В чате с МФО у Павла значился статус «проверка документов» и стоял таймер на 29 минут. Когда 29 минут истекали, таймер начинал работать снова. Этот статус простоял в чате два дня, а затем чат просто был удалён.

Что говорит закон

МФО не может брать деньги за услуги, если выгоду получает она, а не заёмщик. Например, анализ кредитной истории клиента нужен МФО, а не заёмщику. Поэтому МФО не вправе брать за это плату. То же самое касается передачи данных о займе нескольким БКИ и комиссии за перевод денег.

При страховании кредита выгоду получает заёмщик — страховка будет выплачена ему при наступлении страхового случая. Это дополнительная платная добровольная услуга, которую МФО может предложить. А заёмщик — согласиться или отказаться.

В случае отказа от страховки у МФО есть право предложить более высокую ставку по займу.

«Страхование как обязательная услуга для получения кредита навязывается неправомерно. Это нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку, согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 „О защите прав потребителей“, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других», — поясняет Вадим Башир-Заде, юрист МКА «Арбат».

Зато со страховкой можно снизить процент по займу, это правомерно. Однако перед этим стоит самостоятельно посчитать и сравнить расходы по займу со страховкой и без. Возможно, переплата за полис окажется необоснованной. Как правило, микрокредиты берутся на срок до одного месяца. Вероятность того, что с заёмщиком в ближайший месяц что-то случится, крайне низкая.

Одни МФО могут включать стоимость страховки в сумму кредита, а другие — предлагать заплатить за страховку отдельно.

Например, заёмщик купил страховку за 1500 ₽ и хотел взять 10 тысяч ₽, предположим, на 30 дней под 0,6% в день. Ставка из-за страховки снизилась до 0,5% в день. Тогда отдать он должен был бы 11 500 ₽ по кредиту и 1500 ₽ за страховой полис, то есть в общей сложности 13 000 ₽. А если бы он не покупал страховку, а только взял 10 000 ₽ на 30 дней под 0,6% в день, он должен был бы отдать 11 800 ₽. В этом случае выходит, что из-за страховки возникла переплата в 1800 ₽. То есть без страховки полис было бы купить выгоднее.

Простые советы: как не переплатить за навязанную страховку

• По закону есть как минимум пять дней, чтобы изучить кредитный договор. За это время условия не могут измениться. Возьмите день-два на внимательное изучение договора займа с МФО. Обратите внимание, не проставлены ли заранее галочки в строках с дополнительными услугами. Согласно Закону о защите прав потребителей, организации не могут включать дополнительные услуги, то есть страховку, в договор по умолчанию. Можно попробовать снять галочки и оформить заём без допуслуг.
• Если вас что-то смущает в договоре — откажитесь от сотрудничества с этой МФО и обратитесь в другую, где условия выгоднее.
• Если проверка показала, что по умолчанию дополнительные услуги в договор не включены, нужно проверить, что в пакет документов на кредит не входят отдельные дополнительные договоры, например на страхование. Их можно не подписывать. Если на договоре уже стоит подпись, оспорить его можно только в суде. Но лучше просто сразу отказаться от идеи брать кредит в такой организации и подать на неё жалобу в ЦБ онлайн.
• Если МФО отказывается выдавать кредит без страховки или пытается по умолчанию прибавить её стоимость к сумме кредита, можно также написать жалобу в Роспотребнадзор.

Что делать, если уже оплатил страховку

Если произошло так, как в истории с Павлом, только полис, в отличие от героя статьи, вы получили, можно расторгнуть страховой договор в первые 14 дней после его оформления — этот срок называется периодом охлаждения. В этом случае полагается возврат полной стоимости полиса.

Если бы Павлу прислали страховой полис, ему нужно было бы посмотреть, кто его страховщик, и подать в страховую компанию письменное заявление об отказе: лично, по почте или e-mail. Заявление можно написать в свободной форме. Также нужны паспорт, страховой полис, чек о его оплате и банковские реквизиты. Деньги должны были бы вернуть не позднее чем через 10 рабочих дней.

Однако страховку Павел не получил, поэтому в данном случае он может только обратиться в банк для оформления процедуры чарджбэка, если он платил картой и может подтвердить оплату.

Что такое чарджбэк и как он работает на примере

Читать по теме

Пойти в полицию с заявлением о мошенничестве в случае с Павлом не получится. Старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Пётр Гусятников поясняет, что такие действия нельзя квалифицировать как мошеннические, потому что страхует одна организация, а кредит выдаёт другая. По закону покупка страховки по кредиту не гарантирует выдачу самого кредита.