Что нужно знать о банковской лицензии?

Банк может законно осуществлять свою деятельность только на основании выданного разрешения (лицензии) Банка России. Лицензионный режим банковской деятельности призван защитить клиентов от недобросовестных организаций. В лицензии указываются виды банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Срок действия лицензии не ограничен.

Какие бывают лицензии?

Кредитные организации могут иметь несколько видов лицензий. Это зависит от времени их существования и статуса организации (банк или небанковская кредитная организация).

Виды лицензий с перечислением в них банковских операций содержатся в приложениях к Инструкции Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Существуют первичные и вторичные лицензии. Первые относится к основным видам операций, например, лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или в иностранной валюте, с возможностью привлечения денежных средств физических лиц или без нее. Вторичные же лицензии выдаются в порядке расширения деятельности организации для увеличения количества банковских операций.

Основной лицензией, с которой банк имеет право создавать филиалы за границей и приобретать акции в уставном капитале кредитных организаций, является Генеральная лицензия ЦБ РФ. Она может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.

Номер лицензии указан на любом сайте банка, в отделении банка, копия лицензии всегда может быть представлена клиенту по запросу.

Могут ли у банка отозвать лицензию?

Могут, более того, в российской практике это случается с хорошей регулярностью. Только в 2010 году Центробанк отозвал лицензии у 53 банков. В январе 2011 года директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов заявил, что  число действующих в России банков может сократиться до 900 к началу 2012 года. Уже в феврале 2011 лицензий лишились 4 банка: МФТ-Банк, Наш банк, Мультибанк и Неополис-Банк. Чуть позже Рабобанк добровольно сдал лицензию.

Основными причинами лишения лицензий являются неудачная финансовая деятельность, нарушение нормативов достаточности и ликвидности, норм закона о противодействии в отмывании преступных доходов, неисполнение других федеральных законов и нормативных актов, поглощение организации другим банком или самоликвидация. Банк России также вправе отозвать лицензию, если банк предоставляет недостоверные отчетные данные или предоставляет их не вовремя.

Как узнать о том, что у банка отозвали лицензию?

Банк России публикует в официальном «Вестнике» информацию об отзыве лицензии в недельный срок со дня принятия решения. Обычно информация появляется в тот же день и быстро попадает в СМИ.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Если банк не может расплатиться со своими вкладчиками, ему на помощь приходит Агентство страхования вкладов (АСВ). Оно гарантирует возврат суммы до 700 тыс. рублей с учетом процентов. Если вклад хранился в валюте, деньги будут конвертированы в рубли по курсу на момент отзыва банковской лицензии. Через 7 дней после отзыва лицензии АСВ публикует в СМИ список мест, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения. В соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплаты начинаются через 14 дней.
Для того чтобы получить свои деньги, нужно прийти в Агентство с документом, по которому был открыт счет, и написать заявление. Что касается кредиторов, то они выплачиваются в соответствии с теми же условиям, что были в силе до отзыва лицензии у банка. Только выплаты идут в пользу другого юридического лица.

Выводы

1. Банк может работать и без Генеральной лицензии, но ее наличие – показатель развитости банка. В принципе, такая лицензия есть у всех крупных и средних банков.
2. Практически все крупные и средние российские банки сегодня состоят в системе страхования вкладов, но при выборе банка нужно обратить на это внимание.
3. Если банк задерживает выплаты или просит вернуть кредит досрочно – это первые признаки недостаточности капитала, и не исключено, что после некоторых проверок банк может лишиться лицензии.
4. Имейте в виду, что после того, как у банка отозвали лицензию, все операции будут заморожены. Как правило, деньги можно будет вернуть в лучшем случае через месяц.
5. Если у банка отзывают лицензию, все средства АСВ выплачивает только в рублях, вклады в валюте конвертируются по курсу ЦБ в день отзыва лицензии.
6. В мифе о том, что если банк лишится лицензии, у кредитора не останется обязательств, нет ни капли правды. Вместо этого клиент продолжит выплачивать кредит на тех же условиях, только уже другой организации.
7. Для того чтобы быть в курсе положения банка, можно читать ежеквартальные финансовые отчеты, которые публикуются на сайтах банков и в других открытых источниках.
8. В принципе, если размер вклада не превышает 700 тыс. рублей, отзыв банковской лицензии для клиента отразится только на сроках, в которые произойдет   возмещение средств.