Что сильнее всего влияет на стоимость полиса ОСАГО в 2026 году

Как считают стоимость ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО представляет собой произведение базовой ставки и коэффициентов. Базовую ставку устанавливает Банк России — в виде диапазона значений, так называемого тарифного коридора. Затем страховые компании могут самостоятельно определять ее размер, но в рамках, обозначенных регулятором.

Формула расчета ОСАГО: ТБ × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КБМ × КП

Базовая ставка ОСАГО (действует с 9 декабря 2025 года, Указание Банка России № 7204-У):

легковые автомобили физических лиц — от 1399 до 8665 рублей;
легковые автомобили юридических лиц — от 724 до 6580 рублей;
автомобили такси — от 1267 до 18 119 рублей.

До декабря 2025 года коридор для легковых машин физлиц был 1646–7535 рублей. Регулятор расширил его на 15% в обе стороны: границы не менялись с сентября 2022 года, а средняя выплата за это время выросла в полтора раза.

Коэффициенты также установлены Банком России. Они могут различаться в зависимости от того, является страхователь физическим или юридическим лицом.

Коэффициенты для расчета стоимости ОСАГО

Коэффициент	От чего зависит	Диапазон для легковых авто физлиц
КТ	Коэффициент территории, где зарегистрирован собственник автомобиля	0,68–2,34
КМ	Коэффициент мощности двигателя	0,6–1,6
КВС	Коэффициент возраста и стажа водителя	0,83–2,27
КО	Коэффициент ограничения. Зависит от того, ограничен ли круг водителей, которые допущены к управлению автомобилем	1 или 3,16
КС	Коэффициент сезонности. Применяется, если автомобиль эксплуатируют не весь год	0,5–1
КБМ	Коэффициент бонус-малус. Определяется количеством страховых выплат по вине водителя; пересчитывается раз в год, 1 апреля	0,46–3,92
КП	Коэффициент срока страхования. Для краткосрочных полисов его устанавливает страховщик	до 1

Как мы считали

Чтобы разобраться, какой именно показатель сильнее всего влияет на стоимость полиса ОСАГО, мы провели базовый расчет с условными вводными данными. Затем меняли коэффициенты по одному и сравнивали результат с номинальным расчетом.

Для наглядности мы брали предельные (минимальное и максимальное) значения, установленные Банком России, хотя в реальных ситуациях такие уровни ставки и коэффициентов встречаются редко.

В качестве базового расчета возьмем следующие параметры:

Кроссовер Tenet T4L (1,5 литра, 147 л. с.), зарегистрированный в Волгограде (КТ 1,21).
Владелец — водитель 40 лет со стажем 20 лет (КВС 0,91).
За последние 10 лет он не попадал в ДТП по своей вине (КБМ 0,46, 13-й класс).
Кроме него, в полис никто не вписан.
Автомобиль эксплуатируют круглый год в личных целях.
Базовая ставка — 4500 рублей.

Базовый расчет выглядит так:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 3191 рубль

Совкомбанк Страхование

пресс-служба

«Цена полиса ОСАГО рассчитывается индивидуально, и, помимо КБМ, в расчете стоимости участвует базовая ставка и иные поправочные коэффициенты, а также параметры, которые учитываются в комбинации друг с другом: стаж вождения / возраст водителей, марка/модель транспортного средства, год выпуска машины, регион собственника и другие.

Узнать свой текущий КБМ можно на сайте АО „НСИС“ (оператора автоматизированной информационной системы страхования).

Для снижения стоимости полиса необходимо поддерживать безаварийную езду — это напрямую сказывается на размере скидки по ОСАГО»

Что влияет на стоимость ОСАГО сильнее

Какой коэффициент сильнее всего меняет цену ОСАГО

Насколько дорожает полис при худшем значении коэффициента. Нажмите на строку, чтобы увидеть подробности

Бонус-малус (КБМ)

Диапазон0,46 – 3,92

Цена полиса3191 → 27 193 ₽

Изменение+752%

Каждый год без аварий по вашей вине снижает КБМ на один класс. Пересчет проходит раз в год, 1 апреля. Свой коэффициент можно бесплатно проверить на сайте НСИС.

Базовый расчет: кроссовер 147 л. с., Волгоград, водитель 40 лет со стажем 20 лет, КБМ 0,46, ставка 4500 ₽ — 3191 ₽. Значения коэффициентов — по Указанию Банка России № 7204-У, данные на 15 октября 2026 года. Сравнить цены на ОСАГО

Базовая ставка

Расчет при минимальной ставке (для физических лиц):

1646 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 1167 рублей.

Расчет при максимальной ставке (для физических лиц):

7535 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 5343 рубля.

При минимальной ставке ОСАГО будет стоить на 2199 рублей, или на 68,9%, дешевле, чем при базовой. При максимальной базовой ставке полис обойдется на 2953 рубля, или на 92,5%, дороже. Именно из-за базовой ставки цена одного и того же полиса у разных страховщиков может отличаться в разы.

Территориальный коэффициент

По состоянию на октябрь 2026 года самый высокий КТ — 2,34 — в Новосибирске. До 22 июня 2026 года он был 3,12, но Банк России снизил его Указанием № 7349-У. Самый низкий КТ, 0,68, действует в ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областях. КТ определяют по месту регистрации собственника машины, а не по тому, где она ездит.

Расчет при минимальном КТ:

4500 × 0,68 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 1793 рубля.

Расчет при максимальном КТ:

4500 × 2,34 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 6171 рубль.

При минимальном коэффициенте стоимость ОСАГО будет дешевле на 1398 рублей, или на 43,8%.

При максимальном коэффициенте стоимость ОСАГО будет дороже на 2980 рублей, или на 93,4%.

Коэффициент мощности

Минимальный коэффициент применяют для автомобилей мощностью до 50 л. с. включительно — 0,6. Максимальный — для моделей мощнее 150 л. с., он составляет 1,6. Промежуточные значения: 50–70 л. с. — 1; 70–100 л. с. — 1,1; 100–120 л. с. — 1,2; 120–150 л. с. — 1,4.

Расчет при минимальном КМ:

4500 × 1,21 × 0,6 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 1368 рублей.

Расчет при максимальном КМ:

4500 × 1,21 × 1,6 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 3647 рублей.

При минимальном КМ ОСАГО будет стоить на 1823 рубля, или 57,1%, дешевле. При максимальном КМ ОСАГО стоит дороже на 456 рублей, или на 14,3%.

Оформите ОСАГО онлайн и не переплачивайте

Полис ОСАГО обязателен, но его цена у разных страховщиков может сильно различаться.

На Сравни вы сразу видите предложения от десятков страховых компаний, сравниваете стоимость и условия, оформляете полис за 5–10 минут без визита в офис, а электронный документ сразу приходит на электронную почту и доступен в личном кабинете. Дополнительных комиссий нет — вы платите ту же цену, что и у страховой, но выбираете самый выгодный вариант.

Рассчитать ОСАГО

Коэффициент возраста и стажа

Максимальный КВС у молодых водителей до 22 лет без стажа — 2,27, а минимальный — у возрастных автомобилистов старше 59 лет со стажем более 14 лет — 0,83. Если в полис вписаны несколько человек, в расчет берут самый высокий КВС.

Расчет при минимальном КВС:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,83 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 2910 рублей.

Расчет при максимальном КВС:

4500 × 1,21 × 1,4 × 2,27 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 7960 рублей.

При минимальном значении КВС ОСАГО обойдется на 281 рубль, или на 8,8%, дешевле.

При максимальном КВС страховка будет дороже на 4769 рублей, или на 149,5%.

Коэффициент ограничения

Если в страховку вписаны один или несколько водителей, коэффициент ограничения будет равен 1. Если ограничение не предусмотрено, то для физических лиц коэффициент будет равен 3,16. Во втором случае за руль легально может сесть любой водитель, и на него будет распространяться действие ОСАГО. КВС в таком полисе не применяется (равен 1), а КБМ берут по собственнику.

Расчет при ограниченном круге водителей:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 3191 рубль.

Расчет для ОСАГО без ограничений:

4500 × 1,21 × 1,4 × 1 × 3,16 × 1 × 0,46 × 1 = 11 081 рубль.

ОСАГО без ограничения будет стоить на 7890 рублей, или на 247,3%, дороже.

Коэффициент сезонности

Минимальный коэффициент сезонности (0,5) используют, если автомобиль собираются эксплуатировать три месяца — это минимальный период использования в годовом полисе. Максимальный (1) — если машиной пользуются 10 месяцев и больше. Например, при шести месяцах КС равен 0,7.

Расчет с минимальным КС:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 0,5 × 0,46 × 1 = 1596 рублей.

Расчет с максимальным КС:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 3191 рубль.

ОСАГО с периодом использования три месяца обойдется на 1595 рублей, или на 50%, дешевле.

Коэффициент бонус-малус

Максимальный КБМ — у водителей, которые часто попадают в ДТП по своей вине, он равен 3,92. Для самых аккуратных водителей КБМ равен 0,46. Новичку присваивают 3-й класс с КБМ 1,17. Каждый год без выплат по вине водителя понижает КБМ на один класс. Пересчет проходит раз в год, 1 апреля. Проверить свой коэффициент можно бесплатно на сайте на Сравни.

Расчет с минимальным КБМ:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 3191 рубль.

Расчет с максимальным КБМ:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 3,92 × 1 = 27 193 рубля.

ОСАГО для водителей с максимальным КБМ стоит дороже на 24 002 рубля, или на 752,18%, дороже.

Совкомбанк Страхование

пресс-служба

«На стоимость полиса ОСАГО больше всего влияет коэффициент бонус-малус, который отражает историю аварийности водителя. Чем чаще водитель становился виновником ДТП, тем выше его КБМ — например, при значении 2,25 полис обойдется в 2,25 раза дороже базовой стоимости. Безаварийная езда, напротив, снижает КБМ. Таким образом, за каждый год без ДТП по вине водителя КБМ уменьшается.

Новичкам автоматически присваивается 3-й класс, а максимальный 13-й класс доступен только тем, кто ездит без ДТП много лет».

Коэффициент срока действия полиса

КП применяют в двух случаях. Первый — машины, зарегистрированные за рубежом. Для них КП фиксированный: 0,2 при сроке от 5 до 15 дней и 1 при сроке страхования от 10 месяцев. Второй — краткосрочный полис на срок от одного дня до трех месяцев, такие продают с 2 марта 2024 года. Здесь понижающий КП устанавливает сама страховая, а КТ и КС в формуле не участвуют. Почти все такие полисы оформляют водители такси.

Расчет с минимальным КП:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 0,2 = 638 рублей.

Расчет с максимальным КП:

4500 × 1,21 × 1,4 × 0,91 × 1 × 1 × 0,46 × 1 = 3191 рубль.

Годовой полис дороже 15-дневного на 2553 рубля, или в пять раз.

Новичок за рулем того же кроссовера: наглядный пример

Коэффициенты складываются друг с другом, и сильнее всего это видно на начинающих водителях. Возьмем ту же машину в Волгограде, но за рулем 20-летнего водителя без стажа: КВС 2,27, КБМ 1,17.

4500 × 1,21 × 1,4 × 2,27 × 1 × 1 × 1,17 × 1 = 20 246 рублей.

Это в 6,3 раза дороже, чем для опытного водителя без аварий. Если вписать новичка в полис к родителям, расчет тоже пойдет по его коэффициентам: страховщик берет самые высокие КВС и КБМ из всех вписанных.

Влияние коэффициентов на стоимость полиса ОСАГО

Влияние коэффициентов на стоимость ОСАГО (относительно нашего базового расчета 3191 рубль)

Коэффициент	Абсолютное выражение	Проценты
КБМ	Для аварийных водителей дороже на 24 002 рубля	+752,2%
КО	Страховка без ограничений дороже на 7890 рублей	+247,3%
КВС	Для молодых и неопытных водителей дороже на 4769 рублей; для опытных и возрастных дешевле на 281 рубль	+149,5% / −8,8%
Территориальный коэффициент	При минимальном коэффициенте дешевле на 1398 рублей; при максимальном дороже на 2980 рублей	−43,8% / +93,4%
Базовая ставка	При минимальной дешевле на 2199 рублей; при максимальной дороже на 2953 рубля	−68,9% / +92,5%
КС	Если автомобилем пользуются три месяца, дешевле на 1595 рублей	−50%
КМ	Для маломощных автомобилей дешевле на 1823 рубля; для мощных машин дороже на 456 рублей	−57,1% / +14,3%
КП	15-дневный полис дешевле годового на 2553 рубля	−80%

Строки отсортированы по тому, насколько каждый коэффициент может повысить цену. Сильнее всего полис удорожают КБМ, отказ от ограничения списка водителей и низкий возраст и стаж водителя.

Оформите ОСАГО онлайн и не переплачивайте

Полис ОСАГО обязателен, но его цена у разных страховщиков может сильно различаться.

Рассчитать ОСАГО

Сколько ОСАГО стоит в среднем. По данным Сравни, в третьем квартале 2026 года средний полис ОСАГО стоил 7900 рублей. Это на 30% больше, чем в третьем квартале 2025 года. Дороже всего страховка обходилась в Новосибирской области (12 900 рублей), Татарстане (10 200 рублей) и Челябинской области (9600 рублей). Дешевле всего — в Свердловской (7000 рублей), Ростовской (7100 рублей) и Тюменской областях (7600 рублей).

Как сэкономить при покупке ОСАГО

Есть несколько способов сэкономить при покупке полиса ОСАГО:

Не покупать полис без ограничения, если нет острой необходимости. Такая страховка стоит существенно дороже. Выгоднее вписать в полис нескольких водителей.
Не вписывать в полис молодых или аварийных водителей. Если в страховку вписано несколько человек, то расчет проводят по тем, у кого самые большие коэффициенты КВС и КБМ.
Сравнивать цены на ОСАГО в разных страховых. Компании могут самостоятельно устанавливать размер базовой ставки в пределах тарифного коридора Банка России, поэтому стоимость может существенно различаться.
Проверить КБМ перед покупкой. Если после замены прав или смены страховой скидка «слетела», ее можно восстановить через НСИС бесплатно.
Не продлевать полис в последний день. Цены у страховых меняются в течение года, а сравнение занимает несколько минут.

Частые вопросы

Частые вопросы о стоимости ОСАГО

Что сильнее всего влияет на цену ОСАГО?

Коэффициент бонус-малус. У водителя с идеальной страховой историей он равен 0,46, у самого аварийного — 3,92. Разница в цене одного и того же полиса — в 8,5 раза. На втором месте — полис без ограничений (КО 3,16), на третьем — возраст и стаж водителя.

Сколько в среднем стоит ОСАГО в 2026 году?

По данным НСИС, за январь — июль 2026 года средний годовой полис для физлиц обошелся в 7355 рублей. Годом ранее за тот же период было 6829 рублей, рост — около 8%.

Почему в разных страховых цена отличается?

Банк России задает только коридор базовой ставки: для легковых машин физлиц — от 1399 до 8665 рублей. Конкретную ставку каждая компания выбирает сама, причем может учитывать марку, модель и год выпуска машины. Коэффициенты у всех одинаковые.

Где проверить свой КБМ?

Бесплатно — на сайте НСИС, оператора базы данных ОСАГО, или на Сравни. Нужны ФИО, дата рождения и данные водительского удостоверения. КБМ пересчитывают раз в год, 1 апреля.

Сколько стоит ОСАГО для новичка?

Для водителя до 22 лет без стажа действуют КВС 2,27 и стартовый КБМ 1,17. В нашем примере с кроссовером в Волгограде полис обойдется примерно в 20 тысяч рублей — в 6,3 раза дороже, чем для опытного водителя без аварий.

Когда выгодно ОСАГО без ограничений?

Когда машиной пользуется много разных людей, например служебная машина в небольшой компании. Для двух-трех водителей полис со списком почти всегда дешевле: коэффициент 3,16 перекрывает даже высокий КВС молодого водителя.

Можно ли купить ОСАГО на несколько дней?

Да, с 2 марта 2024 года можно оформить краткосрочный полис на срок от одного дня до трех месяцев. Понижающий коэффициент КП для такого договора страховая устанавливает сама. Сейчас такие полисы покупают в основном водители такси.

Меняется ли территориальный коэффициент?

Да, Банк России периодически его пересматривает. Последнее изменение — с 22 июня 2026 года: для Новосибирска КТ снизили с 3,12 до 2,34, для Бердска — с 2,48 до 1,86.

Важное кратко

Стоимость полиса ОСАГО зависит от базовой ставки и коэффициентов.
Сильнее всего на цену страховки влияет КБМ, КВС и коэффициенты ограничения.
Чтобы сэкономить на ОСАГО, не нужно вписывать неопытных и аварийных водителей в полис. Кроме того, стоит проверить предложения от разных страховых.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме