Что такое накопительный счёт и почему ставка по нему — не главное

Что такое накопительный счёт

Накопительный счёт — это счёт в банке, на который начисляются такие же высокие проценты, как по вкладу. При этом со счёта можно снять деньги и пополнять его когда угодно. Процент по накопительному счёту — не фиксированный и может меняться по усмотрению банка.

Зачем нужен накопительный счёт

Если снять деньги с вклада, то, по общему правилу, все накопленные проценты потеряются. Поэтому перед открытием вклада часть денег лучше положить на накопительный счёт.

Это будет та часть денег, которая может понадобиться при форс-мажорах вроде сломанного холодильника, сбора средств на день рождения коллеги или экскурсии ребёнка в школе.

Почему ставка по накопительному счёту — не главное

Банк может рекламировать высокую ставку по накопительному счёту, но начислять проценты не на ежедневный остаток на счёте, а на минимальный остаток за месяц. Из-за этого практически теряется суть накопительного счёта — снимать с него деньги становится менее выгодно. При этом это всё равно лучше, чем снимать деньги с вклада.

Для примера сравним накопительные счета в Альфа-Банке и Тинькофф Банке.

Условия накопительного счёта в Альфа-Банке

Ставка по накопительному счёту в Альфа-Банке равна 11% годовых, это одна из самых высоких ставок для действующих клиентов среди всех банков.

Однако проценты начисляются на минимальный остаток за месяц. То есть если положить на счёт 100 000 ₽, а затем снять 50 000 ₽ в конце месяца, то проценты за весь период начислятся только на 50 000 ₽.

В результате за месяц начислят 452 ₽ с 50 000 ₽. Хотя изначально положили на счёт 100 000 ₽.

Для тех, кто откроет счёт впервые за последние 90 дней, в Альфа-Банке действует ещё более привлекательная ставка — 14% годовых на два месяца. И по ней за месяц получится заработать 575 ₽ с 50 000 ₽.

Условия накопительного счёта в Тинькофф Банке

В Тинькофф Банке ставка достаточно низкая и равна 7% годовых, но зато проценты рассчитываются ежедневно.

Если положить на счёт в начале месяца 100 000 ₽, а через 20 дней снять 50 000 ₽, то начислится 384 ₽ на 100 000 ₽ за 20 дней и 96 ₽ на 50 000 ₽ за 10 дней.

Доход с 7% годовых равен 480 ₽ за месяц. Это больше, чем в Альфа-Банке со ставкой 11%, но уже меньше, чем со ставкой 14% годовых.

При этом в Тинькофф Банке есть возможность подключить статус Pro за 99 ₽ в месяц. Помимо других привилегий, Pro даёт повышенный процент по накопительному счёту — 10% годовых. Тогда доход при той же схеме снятия денег составит 686 ₽, что уже существенно выше, чем в Альфа-Банке даже с повышенным процентом.

Выводы

Накопительный счёт — это отличная возможность получать доход на свои накопления и при этом держать их под контролем — снимать деньги или пополнять счёт.

Если хочется получать максимальную выгоду по накопительному счёту, то важно изучить условия и узнать, как начисляются проценты по нему.

Обычно снимать деньги со счёта, если проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, совсем невыгодно:

• Если снять всю сумму, то проценты не начисляются.
• Если снять часть денег, то проценты начислятся только на остаток.
• Если не положить деньги до начала месяца, то проценты в конце месяца начислятся только на ту сумму, которая была в первый день месяца. Даже если потом положить на счёт миллион.

При этом если не снимать все деньги с накопительного счёта, то высокая ставка может компенсировать частичное снятие денег. И такой счёт будет выгоднее, чем в другом банке с меньшей ставкой.

Если в середине месяца появились свободные деньги, то их выгоднее класть на накопительный счёт с ежедневным расчётом процентов.