Что такое реструктуризация кредита и как её получить

Что такое реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий кредита для заёмщиков, которые оказались в сложной ситуации.

Реструктуризация поможет снизить долговую нагрузку, если резко сократился доход или изменились жизненные обстоятельства, например повысились расходы.

Упростить условия кредита можно несколькими способами, главное — договориться с банком. Как правило, заёмщику предлагают такие варианты:

• отсрочить погашение основного долга — какое-то время выплачивать только проценты по кредиту, а погашение тела долга оставить на потом;
• увеличить срок кредита — ежемесячный платёж станет меньше, но переплата — значительно больше;
• уменьшить процентную ставку по кредиту;
• списать начисленные проценты и штрафы по кредиту.

Реструктуризацию можно оформить на любой кредит — потребительский, ипотеку или кредитную карту. Для этого нужно собрать документы, которые подтвердят изменение в доходах или расходах, и обратиться в банк.

Стоит ли делать реструктуризацию

Если кратко, то да. Реструктуризация лучше, чем просрочка.

Просрочки по кредитам приводят к большим неприятностям: начисляются штрафы, кредитная история портится так, что получить следующий заём будет крайне сложно. При этом банки могут продавать просрочки коллекторам и обращаться в суд. Реструктуризация поможет всего этого избежать.

Однако банки могут предложить совсем невыгодные условия: например, переплата по кредиту из-за увеличения его срока окажется слишком большой. Лучше рассчитать, какой способ реструктуризации окажется самым безболезненным, и сразу предложить банку именно его — хотя последнее слово в случае реструктуризации всегда за банком.

❗ Банк не обязан предоставлять реструктуризацию и может отказать клиенту.

Альтернатива реструктуризации — рефинансирование кредита или оформление ипотечных или кредитных каникул.

Рефинансирование — погашение старого кредита новым, с более низкой ставкой — вряд ли возможно в период высокой ключевой ставки, когда кредиты слишком дорогие. А вот в кредитных и ипотечных каникулах банк отказать не может, если заёмщик подходит под их условия. Подробности про ипотечные каникулы можно узнать в статье Сравни «Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы», а про кредитные каникулы — в статье «Как будут работать новые кредитные каникулы». Можно оформить либо те, либо другие каникулы. Когда ипотечные закончатся, появится возможность взять кредитные — и наоборот.

Почему банки отказывают в кредитных каникулах: 6 причин

Читать по теме

Тест: дадут ли вам кредитные каникулы

Читать по теме

❗ Оформить реструктуризацию можно в любом банке, нужно обращаться именно в тот, где взят кредит.

Реструктуризация в Сбербанке: условия

Сбербанк предлагает два способа реструктуризации: отсрочить погашение основного долга или увеличить срок долга.

Реструктуризацию в Сбербанке можно оформить на потребительский кредит, ипотеку или кредитную карту. Причём по карте возможна только отсрочка погашения основного долга.

Взять реструктуризацию в Сбербанке можно по следующим причинам:

• сокращение доходов (потеря работы или сильное урезание зарплаты);
• призыв в армию;
• декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
• травма или заболевание, из-за которых невозможно зарабатывать;
• утрата или повреждение имущества;
• режим ЧС в месте жительства заёмщика;
• заёмщик стал обманутым дольщиком (застройщик нарушил условия ДДУ).

Для подтверждения каждой причины понадобятся документы — их список есть на сайте Сбербанка. Заявку и документы можно подать в Сбербанк Онлайн или в офисе банка, где есть кредитный менеджер.

❗ После подачи заявки на реструктуризацию Сбербанк на полгода блокирует кредитную карту клиента — ею будет невозможно расплачиваться.