Что такое система страхования вкладов?

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года. Его основная задача – защита сбережений населения. Кроме того, в рамках программы борьбы с кризисом в октябре 2008 года агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.

Что же представляет из себя система страхования вкладов? Это удобная для вкладчиков система, суть которой заключается в том, что если банк прекращает свою работу, и у него отзывается лицензия на прекращение банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты, максимальный размер которых составляет 700 тыс. рублей. При этом для страхования вкладчику вовсе не требуется заключать какой-либо отдельный договор: оно осуществляется в силу закона. При этом самому вкладчику ничего делать не нужно: Агентство по страхованию вкладов за банк возвращает основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Если деньги хранятся в одном банке на разных счетах, то возмещается все равно не более 700 тыс. рублей, а вот если деньги хранятся в разных банках, то в каждом из них ему гарантируются выплаты вплоть до 700 тыс. рублей.

Откуда же в системе страхования вкладов берутся ресурсы? Основными источниками формирования фонда являются первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 миллиардов рублей, страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату, а также доходы от инвестирования средств фонда.

Как бы то ни было, недооценивать систему страхования вкладов нельзя. Именно благодаря ей, а также благодаря повышению верхнего порога страхуемой суммы в банковской системе удалось избежать массового оттока вкладчиков. Таким образом, эта система сыграла свою положительную роль. Надо сказать, что подобные меры (увеличение суммы страхового возмещения в эпоху кризиса) характерно не только для Российской Федерации, многие страны пошли на аналогичный шаг. В частности, 27 стран-участниц Евросоюза согласились повысить сумму с 20 тыс. евро до 50 тыс. евро. Некоторые страны пошли еще дальше. Так, Греция, Германия, Дания и Ирландия произвели повышение порогового уровня до 100 тыс. евро. В таких условиях вкладчикам действительно спится спокойнее, особенно учитывая тот факт, что даже при наихудшем сценарии – банкротстве банка, вкладчику в течение двух недель выплачивается вся сумма с набежавшими процентами, а при досрочном изъятии денег со счета проценты теряются. Поэтому паниковать стало не только неправильно, но и невыгодно.

К сожалению, зачастую недобросовестные бизнесмены дробят депозиты своих компаний и переводят их на счета физических лиц, например, родственников, желая тем самым тоже попасть под действие системы страхования вкладов. Такие действия не могут быть признаны правомерными, они незаконны. К сожалению, на сегодняшний день общее количество подобных счетов, фиктивных депозитов, составляет порядка одного миллиарда рублей, и специалисты из агентства по страхованию вкладов вместе с чиновниками ищут выход из создавшейся ситуации.

Но в целом система, безусловно, очень полезна. Отличным фактором является то, что она распространяется не только на крупнейшие банки, но и на многие небольшие банки, что является очень важным инструментом доверия к данным кредитным организациям. На 28 апреля 2009 года участниками системы страхования вкладов являются 937 банков.

Банковскую систему нужно поддерживать: как морально, так и материально. И Агентство по страхования вкладов способствует и тому, и другому. Система по страхованию вкладов служит стабилизирующим фактором, остужающим горячие головы и не позволяющим людям терять веру в банки. Ставка была повышена до 700 тыс. рублей, но при этом, что важно, ежеквартальный страховой взнос был снижен с 0,13 до 0,1%. Таким образом, платить страховку вкладчикам теперь будут большего размера, а с самих банков денег брать меньше на отчисления в страховой фонд. Эта мера позволяет банкам чувствовать себя увереннее. Но при этом подобные послабления ничуть не дестабилизируют ситуацию в самой системе страхования. В абсолютном выражении фонд составляет около 90 млрд рублей, при этом коэффициент достаточности, который рассчитывается как отношение размера фонда к размеру его страховой ответственности, после повышения суммы страхового покрытия снизился весьма незначительно – с 6,1 до 5,5% (при нормативе в 5%). Сказывается запас прочности, созданный за прошедшие годы существования системы.

Как видно, Агентство по страхованию вкладов и созданная им система страхования вкладов – действительно необходимые элементы нашей экономики, своеобразная опора. А если учесть то, что ввиду своих новых функций агентство еще и влияет на оздоровление всей банковской системы, проводит санацию банков (ну или банкротство, если требуется), то становится ясно, что его роль в современной экономической модели трудно переоценить.