Что такое возмещение по вкладам и как оно будет работать с 2026 года

Что такое возмещение по вкладам

Если у кредитной организации отзывают лицензию или вводят мораторий на выплаты, вкладчик не остается один на один с проблемой: государство гарантирует возврат части средств. Для большинства людей именно эта система делает банковские вклады самым понятным и безопасным способом сбережений.

Если у банка отзывают лицензию, АСВ начинает выплаты вкладчикам. Деньги возвращаются не самим банком, а за счет специального фонда, который формируется из регулярных взносов всех банков — участников системы страхования вкладов. Более того, страхуется не сам банк, а деньги конкретного клиента.

Какие вклады и счета застрахованы

Под защиту системы страхования вкладов подпадают:

Страхование распространяется как на основной долг, так и на начисленные проценты — но только в пределах установленного лимита. При этом есть продукты, которые не застрахованы. Например, средства на брокерских счетах, инвестиции в ПИФы, деньги на электронных кошельках небанковских организаций, а также средства юридических лиц.

Какой лимит возмещения действует сейчас

На сегодняшний день максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1,4 миллиона ₽ на одного вкладчика в одном банке. Если у человека несколько вкладов или счетов в одном банке, они суммируются.

Например, если вкладчик разместил в банке 1,2 миллиона ₽ на вкладе и еще 400 тысяч ₽ на накопительном счете, общая сумма составит 1,6 миллиона ₽. В этом случае АСВ выплатит максимум 1,4 миллиона ₽, а оставшиеся 200 тысяч ₽ можно будет попытаться вернуть в ходе процедуры банкротства банка — но без гарантии.

Если же вклады открыты в разных банках, лимит применяется отдельно к каждому из них.

Как происходит выплата возмещения

После отзыва лицензии у банка АСВ публикует информацию о начале выплат и назначает банки-агенты, через которые вкладчики смогут получить деньги. Обычно выплаты начинаются в течение нескольких дней.

Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент с паспортом и заявлением. Во многих случаях заявление можно подать онлайн — через портал «Госуслуги» или сайт АСВ. Деньги можно получить наличными или перевести на счет в другом банке. Проценты по вкладу рассчитываются на дату наступления страхового случая.

Как изменятся правила возмещения по вкладам с 2026 года

С 2026 года система страхования вкладов в России заметно меняется. Базовый лимит возмещения остается прежним — 1,4 миллиона ₽, — однако Минфин и Банк России расширяют перечень случаев, когда действует повышенная защита. За счет этого вкладчики смогут застраховать в одном банке существенно большие суммы, чем раньше.

Главное нововведение касается долгосрочных рублевых вкладов сроком более трех лет, а также безотзывных сберегательных сертификатов на один — три года. По таким инструментам лимит страхового возмещения увеличивается до 2 миллионов ₽ и действует отдельно от базового. Это делает длинные депозиты более привлекательными: вкладчик получает повышенную защиту без необходимости дробить деньги между счетами.

Второе ключевое изменение связано с рынком недвижимости. По эскроу-счетам, открытым для расчетов по договорам долевого участия, максимальная сумма страхового возмещения вырастет с 10 до 30 миллионов ₽. Это особенно важно для тех, кто продает жилье или участвует в сделках с дорогой недвижимостью: крупные суммы будут защищены значительно надежнее.

Илья Васильков

руководитель продукта «Вклады» в Сравни

«Инструменты с длительным сроком обращения — свыше трех лет — и расширенным страховым покрытием смогут привлечь порядка нескольких сотен миллиардов рублей, что эквивалентно примерно одному проценту всех средств физических лиц, размещенных на банковских вкладах».

В совокупности новые правила позволяют застраховать в одном банке более 4,2 миллиона ₽ — за счет комбинации базового и повышенных лимитов. Одновременно упрощается и ускоряется сама процедура выплат.

Для вкладчиков это означает более высокий уровень безопасности и гибкости. Долгосрочные сбережения и операции с недвижимостью становятся менее рискованными, а грамотная диверсификация по банкам и типам счетов позволяет дополнительно снизить вероятность потерь. Обычные вкладчики выигрывают за счет того, что длинные депозиты перестают «выпадать» из системы гарантий.

Как подготовиться к изменениям правил возмещения по вкладам в 2026 году

Готовясь к новым правилам, стоит заранее продумать структуру накоплений. Эксперты рекомендуют не держать на постоянной основе более 1,4 миллиона ₽ в одном банке, распределяя средства между двумя-тремя надежными кредитными организациями.

Также важно сохранять документы, подтверждающие происхождение денег и тип счета, и следить за разъяснениями на сайтах АСВ и Банка России — окончательные правила будут опубликованы в 2026 году.

В итоге система страхования вкладов становится более адаптированной к реальной жизни: защиты больше, а базовый лимит не меняется. Для россиян вклады по-прежнему остаются одним из самых надежных и понятных способов сбережений.