Что выбрать: вклад или банковскую карту?

После того, как регулятор пошёл на снижение ключевой ставки, большинство банков снизились ставки по рублёвым депозитам. По данным на 20 марта средняя ставка по вкладам в 30 самых крупных банках страны не превышает 11,5% годовых. Тем временем многие банки предлагают своим клиентам дебетовые карты с начислением процентов на остаток. И этот процент часто оказывается не меньше, чем по вкладу Доходность по некоторым картам сегодня доходит до 12-13% годовых. В такой ситуации, выбирая между двумя продуктами, необходимо учитывать несколько моментов.

Для начала рассмотрим преимущества банковского вклада. Ставка по нему зафиксирована на весь срок действия договора, и банк не может её изменить. Ещё одно преимущество – средства на вкладе лучше защищены от самого вкладчика, т.е. он не потратит их на ежедневные покупки. 

С банковскими картами гораздо больше тонкостей. Во-первых, необходимо внимательно изучить договор и разобраться, при каких условиях начисляется процент на остаток. Многие банки устанавливают минимальную сумму и максимальную, которая должна пролежать на счёте не менее месяца для того, чтобы банк начислил остаток. Реальная доходность банковской карты чуть выше, чем указанная в договоре, поскольку проценты фактически капитализируются каждый месяц. У вас всегда есть возможность пополнить свой карточный вклад или снять необходимую сумму без применения банком штрафных санкций. Т.е. начисленные деньги вы уже не потеряете. Также, как и на депозите, деньги на карте страхуются в пределах 1,4 млн рублей. Кроме того, по карте вы также можете получать дополнительные бонусы в виде cash-back’а и скидок у партнёров банка.

Казалось бы, карта по всем параметрам удобнее вклада. Но если несколько нюансов. Во-первых, банки часто ограничивают максимальную сумму, на которую начисляется высокий процент. Банку выгоднее, чтобы вы пользовались картой, а не просто держали на ней средства, поэтому для размещения крупной суммы больше подойдёт классический депозит. Во-вторых, и этот момент ключевой, банки в большинстве случаев заключают договоры по картам, оставляя за собой право менять процентные ставки. Таким образом, размещая деньги на депозите, вы точно знаете, что в течение срока действия договора его доходность не изменится. С картой такой гарантии вам никто не даст.

Так что, выбирая между банковской картой и депозитом, необходимо понимать все риски и то, на какой доход в итоге вы рассчитываете.