Долг и мораль: как строить отношения, чтобы избежать кредитной ловушки

По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), в январе-мае на оплату кредитов уходило 35% доходов россиян. Правда, Минэкономразвития сообщало, что потребительские кредиты населению растут быстрее зарплат и сбережений.

Во второй половине 2017 и в 2018 году наблюдается потребительский бум, рассказывает Григорий Юдин: на фоне медленного, почти нулевого восстановления экономики у граждан кончилось терпение, и они начали брать кредиты — отсюда рост рынка потребительского кредитования. Отдельная тенденция внутри этого общего тренда — рост доли микрокредитов в общем портфеле займов.

Немного о неравенстве

Хотя общий показатель кредитной нагрузки населения сокращается, снижается её качество, объясняет эксперт: 54% новых кредитов привлекается на погашение старых. Кроме того, наблюдается выраженное региональное неравенство в распределении этой нагрузки: в некоторых регионах она может достигать 70%.

Россия — страна с очень высоким неравенством доходов: например, среди государств, данные по которым отслеживает Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), РФ — шестая по величине коэффициента Джини (последний равен нулю для случая полного равенства и единице при полном неравенстве).

Как объясняет Григорий Юдин, это означает, что в России сосуществуют совершенно разные уровни потребления. Это порождает у людей чувство, которое социологи называют депривацией — ощущение, что тебя чего-то незаслуженно лишили. Причём этот разрыв проявляется как внутри городов, так и при сравнении жизни в разных населённых пунктах (особенно сильно на общем фоне выделяются москвичи). В попытках как-то приблизиться к уровню потребления более благополучных соотечественников люди начинают брать кредиты.

Долг как моральная проблема

Долг можно рассматривать не только как экономическое, но и как антропологическое явление. Первый постулат такого подхода: долг — это моральная симметрия между кредитором и заёмщиком (один должен другому). Как следствие, он непосредственно связан с понятием вины. Это прослеживается даже в языке: например, в немецком «долг» и «вина» — одно и то же слово.

И получается, что долг — некая моральная игра, которая требует не только финансовых компетенций, но и умения выстраивать отношения.

Юдин и его соавторы в 2010–2015 годах провели серию исследований проблемы долга. Основное — в 2014 году — проходило в рамках проекта Православного Свято-Тихоновского гуманитарного университета в 4 городах с разными характеристиками, всего учёные провели 106 интервью. Вот некоторые выводы, к которым они пришли.

Миф о безответственном заёмщике

Расхожее мнение таково: неплатежи происходят оттого, что россияне не хотят нести ответственность за свои решения и разбираться с собственными долгами. Однако как выяснилось, средний российский заёмщик руководствуется вполне строгими принципами: независимости и индивидуальной ответственности («я взял кредит и за него отвечаю»), кредитования только по необходимости, необходимости внимательно считать деньги — и идеей о том, что различные ресурсы можно конвертировать в деньги, из-за чего кредит может иногда оказаться выгодным.

Как же тогда россияне оказываются в долговой ловушке? Оказывается, именно принцип персональной ответственности играет с ними злую шутку. «Ты видишь, что у соседа есть некий ресурс, которого у тебя нет. Это приводит тебя к выводу о том, что твоя и только твоя обязанность — добиться ресурса, который позволит потреблять на том же уровне», — рассказывает Григорий Юдин. Это первый крючок, на который ловят людей институциональные кредиторы, говорит эксперт. Из-за чувства вины граждане начинают искать дополнительные источники средств и влезают в кредиты. Далее история повторяется на следующем витке: если кредит уже есть и с его возвратом возникли проблемы, человек, исходя из того, что это только его ответственность, начинает вновь искать дополнительные ресурсы — и перекредитовываться. И оказывается в кредитной яме.

5 правил спасения от долговой ловушки

По словам Григория Юдина, многих неприятных ситуаций, связанных с кредитами, можно избежать, если придерживаться пяти правил — не требующих специальных познаний в экономике и относящихся именно к менеджменту отношений и эмоций. (Впрочем, они, конечно, не отменяют базовой финансовой «техники безопасности», так что не стоит забывать внимательно читать договор, считать сложный процент, разумно выбирать валюту кредита и следить, чтобы личная кредитная нагрузка не оказывалась слишком высокой.)

Правило первое: избегать изоляции

Кто-то вовлечён в большое количество социальных взаимодействий, а кто-то — нет. Самые высокие риски оказаться в долговой яме — у тех, кто «атомизирован», говорит Юдин, а сообщество, к которому относится человек, напротив, может помочь ему не совершать ошибок. В рамках исследования, например, рассматривались церковные приходы — как один их тех немногих видов сообществ, которые можно встретить по всей России. Оказалось, что эта группа выполняет функции некого «предохранителя» — может предложить нефинансовое решение твоей проблемы, способ снизить издержки (скажем, человеку срочно понадобилась машина, и оказывается, что кто-то в ближайшее время продает свою) или, в крайнем случае, помочь выбраться из сложной ситуации.

Правило второе: организовать коммуникацию в семье

Значительная часть привлекаемых кредитов связана с плохой коммуникацией в семье, рассказывает Григорий Юдин. Типичная история звучит примерно так: жена говорит мужу, что ей нужна стиральная машина, он отвечает: «Обойдёшься», — они ссорятся и расходятся. Потом женщина покупает технику в кредит, решив, что вернёт его самостоятельно. Появление машины в доме приводит к ещё одной неприятной сцене — отношения портятся и того сильнее. Человек оказывается в долговой ловушке, брак разваливается. Аналогичные ситуации возникают, например, когда родители поддаются на просьбы детей что-то им купить и приобретают это в кредит — «лишь бы отстали». Не стоит повторять эту ошибку. Надёжная коммуникация в семье — хорошая страховка.

Правило третье: не брать кредит под действием эмоций

История одной из респонденток: она разбила градусник. Не зная, что делать, и опасаясь конфликта с мужем, она бросилась в магазин и купила пылесос в кредит (ртуть вообще нельзя собирать пылесосом, так что это, как ни крути, нерациональный выход из ситуации). Принимать решение о кредите под давлением обстоятельств — ещё одна типичная ошибка.

Правило четвёртое: не бояться разделять ответственность

«Кредитные организации, особенно микрофинансовые, отлично знают, что основной их конкурент — социальная поддержка, которую вы можете получить», — объясняет Юдин. Со своей стороны они делают всё, чтобы заёмщика от нее оградить: могут, например, призывать на своих сайтах не обращаться к друзьям и знакомым, играя на желании человека ни перед кем не отчитываться и обещая ему неприятную реакцию.

Однако если возникли трудности, есть смысл всё же обратиться к близким — хотя бы за советом. «Люди редко готовы брать помощь, но часто готовы предлагать её. Почти все, с кем мы говорили, воспроизводят [эту установку]», — рассказывает исследователь.

Наконец, пятое правило: разделяйте вину и ответственность

Как только вы говорите себе: «Я виноват», —  вы оказываетесь в подчинённом положении, и это ровно то, что нужно вашему текущему и будущим кредиторам, подчеркивает Юдин. Вы начинаете искать дополнительные ресурсы — и перекредитовываться. Ответственность же предполагает попытку разумно действовать в сложившейся ситуации.

Бонус

Григорий Юдин предлагает следующий список утверждений, с которыми вы можете согласиться (или нет) — и посчитать, сколько раз это произойдёт:

1. Я мало общаюсь с родственниками, общаюсь только с самыми близкими из них: родителями, родными братьями и сёстрами.

2. Каждый человек должен заботиться в первую очередь о себе, другие позаботятся о себе сами.

3. Тот, кто взял кредит и не может его вернуть, как правило, виноват в этом сам.

4. Я часто обнаруживаю, что выхожу из магазина с покупками, которые делать не собирался.

5. Я лучше возьму кредит в банке, чем буду брать в долг у знакомых.

6. У каждого из супругов должен быть собственный бюджет, общие покупки делаются в складчину.

7. Я никому не стану давать отчёт о том, как трачу заработанные мною деньги.

8. Иногда я что-то покупаю просто потому, что могу себе это позволить.

9. У меня нет друзей, к которым я мог бы обратиться за большой суммой денег.

10. Если я что-то должен, то выполню это и верну долг, чего бы мне это ни стоило.

Если вы набрали 7 и более утвердительных ответов, вы — идеальный заёмщик для банков и МФО. Это, конечно, не значит, что вы завтра же окажетесь в кредитной ловушке, однако вы восприимчивы к тому моральному аргументу, который они используют, предупреждает старший научный сотрудник ВШЭ.