ДСЖ или жилищные сбережения: как новый вклад с 2027 года поможет накопить на квартиру и получить ипотеку

Что такое договор жилищных сбережений

Договор жилищных сбережений — это долгосрочный целевой вклад с возможностью последующего получения ипотечного кредита. Банк принимает средства клиента, начисляет проценты по фиксированной в договоре ставке и при соблюдении условий может выдать кредит на недостающую сумму для покупки жилья.

Минимальный срок вклада — от трех лет. Пополнять счет можно в любое время. Длительный горизонт накоплений позволяет банку оценить платежную дисциплину клиента и снизить риски при выдаче кредита.

Илья Васильков

руководитель продукта «Вклады» финансового маркетплейса Сравни

«Жилищные сбережения — это попытка системно “сшить” два поведения клиента: накопление и займ.

Сегодня они часто разорваны: человек копит на вкладе, а потом отдельно выходит на ипотеку с нуля, без истории дисциплины именно под эту цель.

С точки зрения маркетплейса мы видим, что спрос на понятные и предсказуемые финансовые траектории растёт. Пользователю важно не просто выбрать вклад с максимальной ставкой, а понимать, как этот инструмент приведёт его к конкретной цели — в данном случае, к покупке жилья.

Если банки предложат конкурентную доходность и прозрачные условия перехода в ипотеку, такой продукт может стать массовым. Но ключевой фактор — это не сама конструкция, а “экономика” для клиента: насколько выгоднее и удобнее этот путь по сравнению с классической связкой “вклад + ипотека”.

В этом смысле жилищные сбережения — это не столько новый продукт, сколько новая логика работы с клиентом на горизонте нескольких лет».

Как работает механизм

Клиент открывает договор жилищных сбережений и регулярно вносит средства. По завершении срока накопления деньги вместе с процентами можно направить на:

• покупку жилья;
• участие в долевом строительстве;
• индивидуальное жилищное строительство (ИЖС);
• первоначальный взнос по ипотеке.

Если накоплений недостаточно, банк может выдать кредит на оставшуюся сумму. Также допускается перевод средств в другой банк — например, для использования в ипотечной сделке.

Основные параметры инструмента

Досрочный выход

Механизм предусматривает баланс между гибкостью и долгосрочной логикой продукта. Без потери процентов вклад можно закрыть не ранее чем через 1,5 года, через 1 год — при условии, что средства направляются на улучшение жилищных условий. Но если банк отказывает в кредите по окончании срока, проценты сохраняются.

В остальных случаях доходность может быть пересчитана по ставке вкладов «до востребования», если иное не предусмотрено договором.

Почему это важно

Инструмент закрывает разрыв между классическими сбережениями и ипотекой. Для клиентов это:

• возможность накопить более высокий первоначальный взнос;
• снижение долговой нагрузки;
• понятная траектория к ипотечной сделке.

Для банков — это способ заранее оценить финансовое поведение клиента, а не только его состояние на момент подачи заявки.

Защита средств

Средства на счетах жилищных сбережений будут застрахованы на сумму до 10 млн рублей в одном банке. Это значительно выше стандартного лимита страхования вкладов и делает инструмент более привлекательным для долгосрочных накоплений.

Что это меняет для рынка

Появление жилищных сбережений может усилить интерес к целевым накопительным продуктам и сделать путь к ипотеке более предсказуемым. Однако массовость инструмента будет зависеть от конкретных условий: ставок, требований к вкладчикам и параметров кредитования.

Если продукт окажется конкурентоспособным по доходности и гибкости, он может занять заметную нишу между классическими вкладами и ипотечными программами.

Читать по теме

• Ставки по вкладам снижаются: как зафиксировать доходность в 2026 году
• Заморозка вкладов в 2026 году: что происходит на самом деле
• Инфляция в России в 2026 году: ожидание и реальность

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!