Особенности расчета льготного периода

Многие клиенты ошибочно полагают, что понятие льготного периода универсально. На самом же деле, существует несколько различных схем, используемых банками для расчета льготного периода. Понимание того, какая из них применяется к вашей кредитной карте, сделает процесс ее использования существенно удобней.

Льготный период (иногда называется «грейс период») позволяет владельцу кредитной карты пользоваться заемными средствами беспроцентно. Грейс период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершенных через Интернет, а также на операции по оплате коммунальных услуг. Под его действие, как правило, не попадают операции по снятию наличных через кассу или банкомат, переводы на электронные кошельки любой из платёжных систем, переводы на другие счета, операции по оплате услуг игровых домов и казино.

Очевидно, что, раз такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Не менее очевидно, что услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в данном случае рассчитывают на то, что клиент не сможет или не захочет своевременно погасить задолженность. В результате, проценты будут начислены за все время с момента возникновения задолженности, и это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа. С другой стороны, при грамотном подходе к льготному периоду, клиент сможет пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как его собственный капитал может постепенно подрастать на депозите.

Большинство банков разбивает грейс период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность можно погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 50-55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.

Льготный период = календарный месяц +

Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный – 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчетным, клиент не погашает полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента ее возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, ее владельцу необходимо внести указанный в выписке минимальный платеж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае к клиенту применяются штрафные санкции.

Пример:

1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. руб.
1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
1 марта – 25 апреля: ваш льготный период.

Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что клиент своевременно не погасил задолженность.

25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 руб.

Совет: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.

Льготный период = расчетный период +

По мере пользования кредитной картой вы будете получать счета-выписки, в которых указаны все операции, проведенные в отчетном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. В некоторых банках расчетный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстает от даты получения последней выписки.

Пример:

Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.

1 марта: вы оплачиваете кредитной картой холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. руб.
3 марта: банк выставил счет-выписку.
1 марта – 23 марта: ваш льготный период.

Совет: Внимательно следите за датами выписок и отсчитывайте «льготные дни» именно от них. Не привязывайте льготный период к датам операций по карте.

Льготный период = календарный месяц + следующий

При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней. В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.

Пример:

1 марта – 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. руб.
1 марта – 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.

Если же вы, допустим, 5 апреля вы потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. руб. за март и 10 тыс. руб.+% за апрель).

Совет: Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.

Льготный период = дата первой покупки в кредит +

В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала отчетного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчетный период, 20 дней – платежный.

Пример:

14 марта – 16 апреля: вы совершили покупки на 20 тыс. руб.
14 марта – 26 апреля: льготный период.

Чтобы проценты по кредиту не были начислены, необходимо в любой день до 26 апреля включительно оплатить полную сумму возникшей задолженности.

Совет: Не забывайте о том, что несмотря на длину льготного периода, минимальный платеж необходимо вносить ежемесячно.

Фиксированный льготный период

Фиксированный льготный период устанавливается для каждой покупки отдельно. Как правило, его продолжительность не превышает 30 дней. Такая схема характерна для недорогих карт.

Пример:

1 марта: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 3 тыс. руб.
1 марта – 30 марта: ваш льготный период.
4 марта: вы приобрели по карте сотовый телефон за 15 тыс. руб.
4 марта – 3 апреля: ваш льготный период по задолженности за телефон.

Совет: Помните даты своих покупок по карте, чтобы укладываться в определенный банком срок. Иначе высоких процентов не избежать.

Помните, что льготный период – это обоюдоострый меч. Обратить выгоду в свою сторону поможет внимательное изучение условий кредитного договора. Прочтите описание продукта, поймите, какая схема льготного периода применяется к вашей карте. Всегда будьте внимательны и своевременно погашайте долг по карте.