Главное, чтобы не страдал заемщик...

                         ...а банки могли действовать более гибко.

О том, чем будущим вкладчикам и заемщикам грозят грядущие изменения в Законе о банках и баноквской деятельности, мы поговооили с Анатолием Геннадьевичем Аксаковым, президентом Ассоциации региональных банков.

- Анатолий Геннадьевич, наших читателей интересуют вопросы, прежде всего связанные с кредитованием и размером процентных ставок по займам. Скажите, те изменения, которые на данный момент работают в Законе «О банках и банковской деятельности», они осложнили взаимоотношения банков и граждан? Или, наоборот, в ближайшей перспективе будут способствовать их улучшению?

Текст ряда положений существующего закона написан таким образом, что, например,  непонятно – применяется ли плавающая ставка по кредиту.

На самом деле, плавающая ставка – мировая практика, и она не может быть выгодной только для одной стороны. Скажем, при снижении ставки рефинансирования - а ставку по кредиту часто «привязывают» именно к ней, она тоже должна снижаться. Сейчас же получилась такая редакция закона, которая, по мнению ряда банков, не позволяет применять плавающую ставку.

В результате, естественно, от этого проиграли заемщики.

- Банковское сообщество на ближайшую перспективу планирует какие-либо меры по разрешению противоречий со ставками и других спорных моментов? Чтобы в результате возникшая атмосфера была благоприятна и для банков, и для заемщиков и для вкладчиков? И какие это могут быть меры?

Я думаю, что сейчас, в период кризиса, иногда принимаются решения, которые проще назвать популистскими. Они не продуманы на среднесрочную перспективу. Эти решения на первый взгляд вроде бы решают проблему заемщика, а на самом деле лишь усложняют его взаимоотношения с кредитной организацией. Надо дождаться конца кризиса, когда все успокоится, и в спокойной обстановке внести коррективы в принятую редакцию Закона.

Мы сейчас над этим работаем. Недавно была дискуссия с участием депутатов Государственной Думы, профильного комитета. И квалифицированные, известные российские юристы уже приступили к подготовке новой редакции Закона.

Важно, с одной стороны, чтобы заемщик не страдал от порой чрезмерных аппетитов кредитной организации, которая иногда действительно необоснованно увеличивает кредитные ставки по кредитам, особенно тем, которые уже выданы. С другой стороны, должна быть обеспечена определенная гибкость действий банков, чтобы они могли оперативно реагировать на ситуацию, снижая свои риски.

Лучший механизм в данной ситуации - это именно плавающая ставка, когда изменение процентной ставки прописано в законе и привязано к какому-либо индикатору. Им может быть либо MOS PRIME, либо ставка рефинансирования. И тогда всем становится понятно, что изменения процентной ставки не являются сугубо личным замыслом банка, а представляют из себя его реакцию на изменение ситуации на рынке. Постольку поскольку и MOS PRIME и ставка рефинансирования меняются, - исходят из ситуации на рынке.

- В таком случае, какими Вы видите оптимальные кредитные ставки, выгодные и банковскому сообществу и заемщикам?

По мировой практике размер ставок ограничен ставкой рефинансирования плюс три процента. Либо ставка LIBOR плюс три процента. LIBOR и MOS PRIME - это, скажем, так «братья» по принципу формирования. Если же говорить о сегодняшней ситуации, - есть специальная методология определения средневзвешенной процентной ставки, включая и стоимость формирования ресурса и риски, которые существуют на рыке.

На сегодняшний день такая средневзвешенная процентная ставка, насколько я помню, это 16,1 процента годовых. Реально же на нашем рынке среднее значение ставки сейчас равно 15,6 процента годовых с учетом Сбербанка. Но наш рынок еще весьма неустоявшийся, и это связано в том числе, и с тем, что у нас нет равных условий конкуренции. Например, присутствует Сбербанк, который имеет доступ к дешевым государственным ресурсам, имеет возможность демпинговать и оказывать на общую картину рынка соответствующее влияние.

- В связи с этим, в чем Вы видите способы реального улучшения ситуации в сфере потребительского кредитования? Чтобы этот процесс был выгоден и банкам, и населению?

Если говорить о сбалансированном подходе, то надо скорее принимать закон о потребительском кредитовании. Он действительно должен защитить клиентов с точки зрения информации, которую они предоставляют в банк. Решение об этом есть, оно уже в некотором роде реализовано, но его необходимо более подробно прописать в законе.

Далее, по этому же закону должен быть представлен ежемесячный график платежей, чтобы гражданин еще до заключения кредита мог видеть суммы ежемесячного погашения займа.

Следующее – законом о защите прав потребителей предусмотрено, что гражданин может отказаться от товара в течение определенного промежутка времени. То же самое надо сделать с кредитом, потому что он берется для приобретения какого-либо товара. Смысл в том, чтобы у человека в течение двух недель была возможность вернуть кредит без всяких санкций, уплатив только проценты за пользование кредитом в течение этих двух недель.

Плюс к этому, не должно быть возможности одностороннего изменения процентных ставок. Это изменение должно быть привязано к определенному индикатору, и его параметры должны быть законодательно прописаны.

- Получается, что рынок потребительского кредитования необходимо сделать более прозрачным для самого потребителя этих услуг и для самих банков?

Да, согласен. При этом, обеспечивая открытость информации для заемщика, должна быть одновременно предусмотрена ответственность за невыполнение своих обязательств.

- Сейчас эта ответственность отсутствует?

Сегодня она рассматривается в судах не должным образом, отсутствует полноценная правоприменительная практика. Часто, не видя особой ответственности за невозврат, нерадивые заемщики стимулируют на подобные шаги ответственных заемщиков.

Финансовый ликбез

Ставка рефинансирования – размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Эти кредиты являются рефинансированием временной нехватки финансовых ресурсов. В России ставка рефинансирования является фискальной мерой (для расчета налоговых и др. штрафов) помимо функции экономического регулятора, как в других экономиках.

Ставка MOS PRIME - независимая индикативная ставка, рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок предоставления рублевых депозитов, объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам. В формировании данной ставки могут участвовать банки. При этом учитывается их стабильность, объем операций, а так же финансовое положение.