Гонка подписок: какая дебетовая карта принесет максимальную выгоду

Участники и критерии сравнения

В последние годы банки развивают подписки — как способ удерживать старых клиентов и привлекать новых. Но насколько такие предложения выгодны на практике и чем отличаются друг от друга?

Подписка на дебетовую карту — это предложение банка с расширенным списком привилегий, которое подключается к карте за отдельную плату.

Обычно платная подписка дает повышенный кешбэк, дополнительные категории, высокие лимиты кешбэка в месяц, скидки и бонусы от партнеров. Условия разные и отличаются от банка к банку.

Кто примет участие

Для исследования возьмем топ-8 банков по объему активов, за исключением ДОМ.РФ и Россельхозбанка: эти банки предлагают только программы лояльности. Стать их участником можно только если хранить крупные суммы на счетах в этих банках.

Сравнивать будем не премиальные варианты платных подписок, так как они доступны большинству клиентов и при этом могут принести реальную выгоду.

Вот восемь участников сравнения:

СберБанк — подписка «СберПрайм».
ВТБ — подписка «ВТБ Плюс».
Газпромбанк — подписка Газпром Бонус «Плюс».
Альфа-Банк — подписка «Альфа-Смарт» с 15 привилегиями.
Т-банк — подписка «Pro».
МКБ — подписка «Просто».
Совкомбанк — подписка «Оптима»*.
Райффайзен Банк — подписка «Классическая».

*Подписка «Оптима» от Совкомбанка действует на все дебетовые карты, но дает разные преимущества. В гонку взяли карту «С кешбэком на все».

В сумме проведем 5 раундов, в которых сравним подписки по ключевым для клиентов критериям:

Какой кешбэк «На все покупки».
Какой курс действует на перевод кешбэка в рубли.
Какой ещё доход может приносить подписка.
Какие дополнительные плюсы получают пользователи.
Сколько стоят подписка и обслуживание карты.

Кроме того, отдельно разберем стандартные условия и тарифы дебетовых карт, чтобы показать полную картину.

Правила «гонки» — как определим победителя

В каждом раунде подписки будут получать от 0 до 8 баллов*. Чем выгоднее условия, тем выше балл.

Если подписки предлагают равные условия, количество баллов будет одинаковым.

Все баллы суммируются и показывают место участника в итоговом рейтинге.

*В отдельных раундах подписки будут получать только 1 балл при выполнении условия и 0 в противоположной ситуации.

Старт: сравниваем выгоду платных подписок

Раунд 1 — Базовый кешбэк на все покупки

Первый критерий сравнения: кешбэк «На все покупки» — самый универсальный показатель выгоды дебетовой карты. Механика простая: банк возвращает фиксированный процент от суммы любой покупки. Например, при оплате корзины продуктов на 1000 ₽ банк при кешбэке 1% вернет 10 ₽.

Категории повышенного кешбэка у банков меняются каждый месяц и зависят от трат клиента, поэтому сравнивать такие условия между собой сложно. Зато кешбэк «на всё» фиксированный: с ним проще поставить предложения разных банков в один ряд и оценить базовую выгоду подписки.

Условия по накоплению кешбэка

Подписка	Кешбэк «На все покупки»	Лимит кешбэка в месяц, ₽	Количество баллов в гонке
«Оптима» Совкомбанка	3%	5 000 ₽	8
«Классическая» Райффайзен Банка	1,5%	Банк не ограничивает накопление кешбэка в месяц	7
Газпром Бонус «Плюс»	1% при остатке на карте от 10 000 до 29 999,99 ₽*	10 000 ₽ после перевода 10 000 баллов (можно получить 20 000 ₽ в первые два месяца и при остатках на счетах от 120 000 ₽)	5
«Альфа-Смарт»	1%	7 000 ₽	4
«Pro» Т-Банка	1%	5 000 ₽	3
«СберПрайм»	0,5% (1% при оплате улыбкой)	5 000 ₽ после перевода 10 000 баллов	3
МКБ «Просто»	1%	3 000 ₽ после перевода 3 000 баллов	2
«ВТБ Плюс»	нет фиксированного кешбэка «на все покупки»**	3 000 ₽	2

Подписка	Кешбэк «На все покупки»	Лимит кешбэка в месяц, ₽	Количество баллов в гонке
«Оптима» Совкомбанка	3%	5 000 ₽	8
«Классическая» Райффайзен Банка	1,5%	Банк не ограничивает накопление кешбэка в месяц	7
Газпром Бонус «Плюс»	1% при остатке на карте от 10 000 до 29 999,99 ₽*	10 000 ₽ после перевода 10 000 баллов (можно получить 20 000 ₽ в первые два месяца и при остатках на счетах от 120 000 ₽)	5
«Альфа-Смарт»	1%	7 000 ₽	4
«Pro» Т-Банка	1%	5 000 ₽	3
«СберПрайм»	0,5% (1% при оплате улыбкой)	5 000 ₽ после перевода 10 000 баллов	3
МКБ «Просто»	1%	3 000 ₽ после перевода 3 000 баллов	2
«ВТБ Плюс»	нет фиксированного кешбэка «на все покупки»**	3 000 ₽	2

*Если хранить на карте больше 30 000 ₽, то кешбэк «На все покупки» будет выше — от 3 до 6%.

** Кешбэк «На все покупки» может предоставлятся на выбор в категориях месяца. Размер составляет от 1% до 2%.

По подписке «Оптима» от Совкомбанка кешбэк на любые покупки — 3%. У других банков этот процент в два раза ниже, и разница в деньгах ощутимая.

К примеру, вы копите на отпуск и тратите по 100 000 ₽ в месяц. За год с 1% кешбэка можно накопить только 12 000 ₽, а с 3% — 36 000 ₽. На эти деньги можно купить два авиабилета из Екатеринбурга в Санкт-Петербург в обе стороны.

При этом процент на все покупки важнее, чем месячные лимиты на получение кешбэка. Достичь «потолка» в 5 000 ₽ с 1% без категорий повышенного кешбэка — сложнее, чем с 3%.

Так как «Оптима» дает наибольший процент кешбэка на все покупки, то подписка лидирует в этом раунде и получает максимальные 8 баллов.

Раунд 2 — Условия получения кешбэка

Подписки различаются форматом кешбэка: где-то его начисляют рублями, а где-то — баллами с последующей конвертацией по курсу.

В этом раунде сравнили условия перевода кешбэка в реальные деньги.

Курсы для обмена кешбэка

Подписка	Курс на обмен баллов в рубли	Количество баллов в гонке
«Pro» Т-Банка	кешбэк приходит в рублях	1
«Классическая» Райффайзен Банка	кешбэк приходит в рублях	1
«ВТБ Плюс»	кешбэк приходит в рублях	1
«Оптима» Совкомбанка	кешбэк приходит в рублях	1
«Альфа-Смарт»	баллы переводятся в рубли по курсу 1 балл = 1 ₽	1
Газпром Бонус «Плюс»	баллы переводятся в рубли по курсу 1 балл = 1 ₽	1
МКБ «Просто»	баллы переводятся в рубли по курсу 1 балл = 1 ₽	1
«СберПрайм»	баллы переводятся в рубли по курсу 1 балл = 0,5 ₽*	0

Подписка	Курс на обмен баллов в рубли	Количество баллов в гонке
«Pro» Т-Банка	кешбэк приходит в рублях	1
«Классическая» Райффайзен Банка	кешбэк приходит в рублях	1
«ВТБ Плюс»	кешбэк приходит в рублях	1
«Оптима» Совкомбанка	кешбэк приходит в рублях	1
«Альфа-Смарт»	баллы переводятся в рубли по курсу 1 балл = 1 ₽	1
Газпром Бонус «Плюс»	баллы переводятся в рубли по курсу 1 балл = 1 ₽	1
МКБ «Просто»	баллы переводятся в рубли по курсу 1 балл = 1 ₽	1
«СберПрайм»	баллы переводятся в рубли по курсу 1 балл = 0,5 ₽	0

* При оплате покупок у партнeров программы «СберПлайм»: 1 бонус = 1 ₽. При конвертации бонусов в рубли на счет: 1 бонус = 0,5 ₽.

При начислении кешбэка баллами обычно действует курс 1 к 1 — при конвертации клиент не теряет часть накопленного кешбэка. Исключение — «СберПрайм», где стоимость баллов при обмене ниже: например, 10 000 баллов превращаются в 5 000 ₽. Поэтому по 1 баллу получили все участники, кроме «СберПрайм».

Раунд 3 — Доходность помимо кешбэка

Выгоду от платной подписки можно найти не только в кешбэке. Большинство банков из рейтинга начисляют дополнительные проценты по вкладам и накопительным счетам.

Доходность подписок

Подписка	Дополнительные проценты по вкладам и счетам	Количество баллов в гонке
«Оптима» Совкомбанка	до +5% ко вкладам +1% к накопительным счетам	8
Газпром Бонус «Плюс»	+3% ко вкладу +2% к накопительным счетам	7
МКБ «Просто»	+2% ко вкладу повышенный лимит до 2 000 000 ₽ для начисления процентов по накопительным счетам	6
«ВТБ Плюс»	+1% ко вкладу +2% к накопительным счетам	5
«Pro» от Т-Банка	+2% к накопительным счетам	4
«Альфа-Смарт»	+2% к накопительным счетам	4
«СберПрайм»	+0,5% ко вкладу +1% к накопительным счетам	3
«Классическая» Райффайзен Банка	в подписке нет дополнительных начислений по вкладам и накопительным счетам	0

Подписка	Дополнительные проценты по вкладам и счетам	Количество баллов в гонке
«Оптима» Совкомбанка	до +5% ко вкладам +1% к накопительным счетам	8
Газпром Бонус «Плюс»	+3% ко вкладу+2% к накопительным счетам	7
МКБ «Просто»	+2% ко вкладуповышенный лимит до 2 000 000 ₽ для начисления процентов по накопительным счетам	6
«ВТБ Плюс»	+1% ко вкладу+2% к накопительным счетам	5
«Pro» от Т-Банка	+2% к накопительным счетам	4
«Альфа-Смарт»	+2% к накопительным счетам	4
«СберПрайм»	+0,5% ко вкладу +1% к накопительным счетам	3
«Классическая» Райффайзен Банка	в подписке нет дополнительных начислений по вкладам и накопительным счетам	0

В Совкомбанке с подпиской дают самую высокую дополнительную ставку на вклады — 5% на срок в 36 месяцев. Если положить деньги на вклад на 24 месяца, то дополнительно с подпиской «Оптима» начисляют 2% годовых. В иных случаях — 1% при ежемесячном выполнении условия: от 10 покупок по карте на общую сумму от 20 000 ₽.

Если положить на вклад 100 000 ₽, то в конце срока доход составит 49 755 ₽. Кажется, что это небольшая прибавка, но на эти деньги можно купить iPhone 16e.

Подписка «Оптима» выгоднее и принесёт больше пассивного дохода, поэтому она забирает максимальные 8 баллов в этом раунде.

Остальным участникам начислили баллы в зависимости от условий — от наиболее к наименее выгодным.

Раунд 4 — Дополнительные преимущества подписок

В этом раунде сравнили бесплатные услуги и сервисы, которые входят в стоимость подписки.

Привилегии подписок, помимо кешбэка

Подписка	Бесплатные услуги и сервисы в подписке	Количество баллов в гонке
«СберПрайм»	доступ к онлайн-кинотеатру Okko доступ на музыкальный сервис «Звук»	1
Газпром Бонус «Плюс»	доступ к онлайн-кинотеатрам Wink и Premier бесплатные доставки в Ozon	1
«Оптима» Совкомбанка	возмещение денег от покупки товаров при их повреждении или поломке юридическая помощь по правам покупателей консультация при неисправностях и сбоях в работе компьютера или смартфона	1
«Классическая» Райффайзен Банка	бесплатное страхование на медицинские и другие расходы в путешествиях по России и за границей на сумму до 50 000 €	1
«Pro» Т-Банка	бесплатное страхование багажа в поездках по России и за границей при задержке или потере на сумму до 1 000 $	1
«Альфа-Смарт»	бесплатная связь в Альфа-Мобайл	1
«ВТБ Плюс»	доступ к онлайн-кинотеатру Wink	1
МКБ «Просто»	в подписке нет дополнительных привилегий	0

Подписка	Бесплатные услуги и сервисы в подписке	Количество баллов в гонке
«СберПрайм»	доступ к онлайн-кинотеатру Okko доступ на музыкальный сервис «Звук»	1
Газпром Бонус «Плюс»	доступ к онлайн-кинотеатрам Wink и Premier бесплатные доставки в Ozon	1
«Оптима» Совкомбанка	возмещение денег от покупки товаров при их повреждении или поломке юридическая помощь по правам покупателей консультация при неисправностях и сбоях в работе компьютера или смартфона	1
«Классическая» Райффайзен Банка	бесплатное страхование на медицинские и другие расходы в путешествиях по России и за границей на сумму до 50 000 €	1
«Pro» Т-Банка	бесплатное страхование багажа в поездках по России и за границей при задержке или потере на сумму до 1 000 $	1
«Альфа-Смарт»	бесплатная связь в Альфа-Мобайл	1
«ВТБ Плюс»	доступ к онлайн-кинотеатру Wink	1
МКБ «Просто»	в подписке нет дополнительных привилегий	0

Несмотря на различия, дополнительные преимущества подписок во многом однотипны: чаще всего это доступ к развлекательным сервисам и базовые страховые опции.

При этом ценность таких услуг может заметно отличаться. Например, месячный доступ к онлайн-кинотеатру Wink поможет сэкономить 399 ₽, а юридическая помощь по правам покупателей — от 2 000 ₽.

По итогам раунда всем участникам начислили по одному баллу, за исключением подписки «Просто» от МКБ: у нее нет дополнительных привилегий.

Раунд 5 — Стоимость подписки

В этом раунде сравним стоимость подписок и определим самые выгодные варианты. Мы учитывали не только стоимость подписки, но и то, насколько быстро она начинает приносить выгоду. Для этого посчитали минимальную сумму трат в месяц, при которой кешбэк полностью компенсирует стоимость подписки. Чем меньше нужно потратить для выхода в плюс, тем выше место в рейтинге.

Формула простая:

Окупаемость = Стоимость подписки ÷ Кешбэк на все покупки × 100

Для расчета использовали базовый кешбэк на все покупки из Раунда 1. Дополнительные надбавки за выполнение условий банка не учитывали, поскольку они доступны не всем клиентам.

Цены платных подписок

Подписка	Стоимость в первый месяц	Стоимость со второго месяца	Минимальные траты в месяц для выхода в плюс	Количество баллов в гонке
«Оптима» Совкомбанка	0 ₽	399 ₽/мес.	13 300 ₽	8
«Классическая» Райффайзен Банка	0 ₽	299 ₽/мес.	19 933 ₽	7
«Pro» Т-Банка	0 ₽	299 ₽/мес.	29 900 ₽	6
«ВТБ Плюс»	0 ₽	349 ₽/мес.	34 900 ₽*	5
«Альфа-Смарт»	0 ₽	399 ₽/мес.	39 900 ₽	4
Газпром Бонус «Плюс»	0 ₽	399 ₽/мес.	39 900 ₽	4
МКБ «Просто»	0 ₽	399 ₽/мес.	39 900 ₽	4
«СберПрайм»	1 ₽	399 ₽/мес.	79 800 ₽	3

Подписка	Стоимость в первый месяц	Стоимость со второго месяца	Минимальные траты в месяц для выхода в плюс	Количество баллов в гонке
«Оптима» Совкомбанка	0 ₽	399 ₽/мес.	13 300 ₽	8
«Классическая» Райффайзен Банка	0 ₽	299 ₽/мес.	19 933 ₽	7
«Pro» Т-Банка	0 ₽	299 ₽/мес.	29 900 ₽	6
«ВТБ Плюс»	0 ₽	349 ₽/мес.	34 900 ₽*	5
«Альфа-Смарт»	0 ₽	399 ₽/мес.	39 900 ₽	4
Газпром Бонус «Плюс»	0 ₽	399 ₽/мес.	39 900 ₽	4
МКБ «Просто»	0 ₽	399 ₽/мес.	39 900 ₽	4
«СберПрайм»	1 ₽	399 ₽/мес.	79 800 ₽	3

* В расчете учитывали базовый кешбэк «на все покупки» в размере 1%, который может быть предоставлен на выбор в категориях месяца.

Разница в стоимости подписок оказалась не такой большой: большинство участников берут от 299 ₽ до 399 ₽ в месяц. Социальные тарифы мы не рассматривали. А вот диапазон трат для выхода в плюс — гораздо более широкий. Поэтому в этом раунде мы ориентировались прежде всего на то, насколько быстро подписка начинает окупаться за счет кешбэка.

Лучший результат показала «Оптима» от Совкомбанка. Чтобы выйти в плюс, достаточно потратить всего 13 300 ₽ в месяц — это лучший показатель среди участников, поэтому подписка получает максимальные 8 баллов.

Подписки Райффайзен Банка и Т-Банка показали хорошие результаты окупаемости благодаря более низкой цене, а вот «Альфа-Смарт», Газпром Бонус «Плюс», МКБ «Просто» и «СберПрайм» расположились ниже, поскольку для компенсации стоимости подписки здесь нужно тратить больше.

В «Оптима» от Совкомбанка и «ВТБ Плюс» можно вернуть деньги, потраченные на оплату подписки, при выполнении условий банка.

Какие условия и тарифы предлагают на дебетовые карты без платных подписок

При выборе платной подписки важно учитывать базовые условия по дебетовой карте: комиссии и стоимость обслуживания.

Сравнили карты банков и распределили их в таблице от наиболее к наименее выгодным тарифам. Эта общая информация, которую рекомендуем учитывать при выборе банка или подписки, поэтому баллы за это сравнение в итоговый рейтинг не зачисляли.

Условия и тарифы по картам с процентами комиссий

Банк	Комиссия на снятие наличных во всех банкоматах при превышении лимита в месяц	Комиссия на переводы в другие банки по номеру карты	Стоимость обслуживания карты	Стоимость SMS-уведомлений об операциях
Совкомбанк	1,9% при превышении лимита в 150 000 ₽	1% (от 50 ₽ до 1500 ₽)	0 ₽	0 ₽
Газпромбанк	1% при превышении лимита от 100 000 ₽ до 1 000 000 ₽	1,5% (от 50 ₽)	0 ₽	99 ₽ (для зарплатной карты — 0 ₽)
Райффайзен Банк	1% при превышении лимита в 200 000 ₽	1,5% (от 50 ₽)	0 ₽	199 ₽
Сбербанк	2% при превышении лимита в 300 000 ₽	1,5% (от 30 ₽)	0 ₽	99 ₽
Т-Банк	2% при превышении лимита в 500 000 ₽	1,5% (от 30 ₽)	99 ₽ (при выполнении условий — 0 ₽*)	99 ₽
ВТБ	2% при превышении лимита в 2 000 000 ₽	1,79% (от 79 ₽)	0 ₽	129 ₽
Альфа-Банк	1,99% при превышении лимита в 100 000 ₽	1,95% (от 30 ₽)	0 ₽	99 ₽
МКБ	1,95% при превышении лимита в 200 000 ₽	1,95% (от 100 ₽)	99 ₽ (при выполнении условий — 0 ₽**)	119 ₽

Банк	Комиссия на снятие наличных во всех банкоматах при превышении лимита в месяц	Комиссия на переводы в другие банки по номеру карты	Стоимость обслуживания карты	Стоимость SMS-уведомлений об операциях
Совкомбанк	1,9% при превышении лимита в 150 000 ₽	1%(от 50 ₽ до 1500 ₽)	0 ₽	0 ₽
Газпромбанк	1% при превышении лимита от 100 000 ₽ до 1 000 000 ₽	1,5% (от 50 ₽)	0 ₽	99 ₽ (для зарплатной карты — 0 ₽)
Райффайзен Банк	1% при превышении лимита в 200 000 ₽	1,5% (от 50 ₽)	0 ₽	199 ₽
Сбербанк	2% при превышении лимита в 300 000 ₽	1,5% (от 30 ₽)	0 ₽	99 ₽
Т-Банк	2% при превышении лимита в 500 000 ₽	1,5% (от 30 ₽)	99 ₽(при выполнении условий — 0 ₽*)	99 ₽
ВТБ	2% при превышении лимита в 2 000 000 ₽	1,79%(от 79 ₽)	0 ₽	129 ₽
Альфа-Банк	1,99% при превышении лимита в 100 000 ₽	1,95% (от 30 ₽)	0 ₽	99 ₽
МКБ	1,95% при превышении лимита в 200 000 ₽	1,95%(от 100 ₽)	99 ₽(при выполнении условий — 0 ₽**)	119 ₽

*Не платить за обслуживание можно при остатке на счетах от 50 000 ₽, с действующим кредитом, начислениями пенсии или социальных выплат на счёт в банке.

**Бесплатное обслуживание работает при действующей ипотеке или кредите наличными, начислениях зарплаты или пенсии, остатке на счетах от 50 000 ₽ или покупках от 10 000 ₽.

С картой Совкомбанка можно не тратиться на уведомления и обслуживание. Это самый выгодный вариант без подключения платной подписки, в сравнении с картами других банков.

Финиш: подводим итоги «гонки кешбэков»

Гонка была напряжённой — финалисты завершили её с небольшим отрывом. Чтобы определить победителя, посчитали баллы участников в каждом раунде.

Результаты сравнения подписок

Подписка	Общее число баллов	Итоговое место в гонке
«Оптима» Совкомбанка	26	1
Газпром Бонус «Плюс»	18	2
«Классическая» Райффайзен Банка	16	3
«Pro» Т-Банка	15	4
«Альфа-Смарт»	14	5
«ВТБ Плюс	14	5
МКБ «Просто»	13	6
«СберПрайм»	10	7

Подписка	Общее число баллов	Итоговое место в гонке
«Оптима» Совкомбанка	26	1
Газпром Бонус «Плюс»	18	2
«Классическая» Райффайзен Банка	16	3
«Pro» Т-Банка	15	4
«Альфа-Смарт»	14	5
«ВТБ Плюс	14	5
МКБ «Просто»	13	6
«СберПрайм»	10	7

Первое место заняла подписка «Оптима» от Совкомбанка

Она набрала наибольшее число баллов — и оказалась самой выгодной среди всех вариантов. «Оптима» подойдет тем, кто хочет быстрее и удобнее получать кешбэк благодаря 3% на любые покупки, не тратить время на перевод баллов в рубли и накопить больше денег на вкладах и накопительных счетах благодаря надбавке до +5% и +1% соответственно.

Второе место отдаем подписке Газпром Бонус «Плюс»

Она подойдет тем, кто хранит крупные суммы на картах и хочет получать дополнительный доход не только за счет кешбэка, но и благодаря повышенным ставкам по вкладам и накопительным счетам. При остатке на карте от 30 000 ₽ подписка увеличивает кешбэк на все покупки до 3–6%. А еще открывается доступ к онлайн-кинотеатрам Wink и Premier и бесплатным доставкам в Ozon.

Третье место отдаем подписке «Классическая» Райффайзен Банка

Подписка ориентирована на тех, кто хочет получать стабильный кэшбэк на все покупки с понятной механикой начисления. За 299 ₽ в месяц клиент получает 1,5% кэшбэка на любые траты, при этом банк не ограничивает сумму начисления, что делает подписку особенно выгодной при высоких расходах.

Пара слов о проигравших

Рекомендуем обратить внимание на «СберПрайм», если вы регулярно пользуетесь сервисами экосистемы Сбера: подписка объединяет бонусы и скидки в разных продуктах, доступ к развлекательному контенту и дополнительные преимущества по финансовым продуктам.

Еще один плюс — возможность совместного использования: подписка оформляется на одного человека, но ее преимущества доступны для всей семьи (до четырех пользователей).