И дело скорится: как связаны скоринг и ваши шансы на кредит

Банковский подход

Традиционно банки, принимая решение о выдаче кредита, ориентируются на кредитную историю и доходы заёмщика. Но часто этого мало: например, у тех, кто обращается за кредитом впервые, никакой истории нет. Поэтому банки используют скоринговые модели — многофакторные системы оценки, которые включают огромное число параметров:

●     расходные операции (Потенциальный заёмщик любит жить на широкую ногу и спустить всю зарплату в первый же день? Или он покупает продукты только в дискаунтерах и с каждого прихода денег откладывает 10–20% на накопительный счёт?);

●     операции за границей;

●     анализ профилей социальных сетей;

●     демографические и социальные факторы и тому подобное.

Скоринговая система банка — это коммерческая тайна, которую тщательно охраняют от конкурентов. Она позволяет банку снижать риски невозврата кредитов, увеличивая тем самым прибыль. Скоринг физических лиц обычно проводится за несколько минут. Скоринг предпринимателей занимает больше времени: банк может включать в него анализ финансового положения, просить предоставить справки и другие документы. Насколько длительным будет процесс, зависит от от скорости работы и заёмщика, который будет собирать этот набор бумаг, и банка, которому предстоит проанализировать их, принять решение или запросить ещё какие-нибудь документы.

Альтернативные методы

Альтернативные сервисы кредитования — инвестиционные и краудлендинг-платформы — помимо стандартных банковских инструментов применяют свои наработки. Идея в том, чтобы ключевую информацию о бизнесе клиента получить и полностью проанализировать автоматически, за секунды.

Многие решения для бизнеса, которыми пользуются предприниматели, имеют API-интерфейс, позволяющий подключиться к внешней системе: допустим, предприниматель продаёт товары на Ebay или Amazon, и информации о его сделках на этих площадках может быть достаточно, чтобы принять решение о выдаче кредита. Скоринговая система проанализирует эти данные и даст своё заключение.

Таким образом, сейчас скоринговые модели в финансовых компаниях, в том числе и инвестиционных платформах, в своей работе используют максимальное количество внешних источников. И это позволяет быстро проводить анализ и принимать решения о выдаче средств, не отвлекая и не нагружая клиента.

Что делать, если отказали

По результатам скоринга банк или инвестиционная платформа решают, готовы ли они одолжить вам денег. Если отказал банк, это не значит, что неудача постигнет вас и на инвестиционной платформе. И наоборот. Подход к скорингу и оценке рисков отличается у разных финансовых институтов. Среди наших постоянных клиентов, которые доказали свою платёжеспособность уже возвращёнными займами, встречаются банковские «отказники». Одни были для банка слишком «маленькими», другим нужна была небольшая сумма на 1–3 месяца, что для банков может быть невыгодно.

Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы на получение кредитов и займов. К сожалению, пока, если предприниматель получает деньги на инвестиционной платформе, эта информация не отражается в кредитной истории. Но Центральный банк сейчас разрабатывает закон о краудфандинге, и в нём предполагается закрепить за платформами право отражения в БКИ информации о выданных займах.

Читайте по теме: Долги предпринимателя: почему банки отказывают в рефинансировании ИП

Как увеличить свои шансы и получить кредит

1. Закажите отчёт о кредитной истории

В России действует 13 бюро кредитных историй, ваша история хранится в том бюро, которое сотрудничает с банком, выдавшим вам кредит. Узнать, что это за бюро, можно в Центральном банке РФ: для этого потребуется код субъекта кредитной истории.

Получить сведения о бюро кредитных историй можно бесплатно на сайте Госуслуг. По закону каждое БКИ, в котором хранится ваша история, обязано бесплатно предоставлять кредитный отчёт два раза в год. Как именно он должен быть предоставлен, законом не регулируется, поэтому некоторые БКИ готовят его онлайн, а некоторые выдают только при личном визите клиента в офис (он может быть в другом городе).

С 2019 года подобный отчёт вы можете запросить и у банка: как и в БКИ, вы имеете право получить бесплатный кредитный отчёт два раза в год (в остальных случаях это платная услуга).

2. Проверьте отчёт

Убедитесь, что вся информация в нём верна. Часто бывает, что кредитную карту вы считали закрытой, но банк на самом деле заблокировал только саму карту. При этом кредитный лимит продолжает действовать, и эта информация отражается в БКИ — в этом случае банк увидит доступный вам кредитный лимит (пусть даже не израсходованный) и может снизить сумму запрашиваемого вами кредита или вовсе отказать в нём.

В отчёте вы можете обнаружить кредиты, которых вы не брали и ничего о них не знаете. К сожалению, такое происходит в результате мошеннических действий. Какие бы несоответствия вы ни обнаружили, обязательно обращайтесь в банк. А при мошеннических действиях — в полицию.

Не нужно требовать от БКИ исправить информацию в кредитной истории. Эта опция доступна только банку, который её туда направил.

3. Платите вовремя и не допускайте просрочек

Никогда и ни при каких обстоятельствах. Любая просрочка испортит вашу кредитную историю. Возможно, один день просрочки не сильно снизит ваш балл, но этот факт может стать решающим при принятии банком решения по следующему кредиту, особенно на бизнес-цели предпринимателю. Если вы знаете, что будете в отпуске и не сможете вовремя внести платеж, внесите его заранее.

4. Создайте кредитную историю

Если вы никогда не брали кредитов, то можете начать «накапливать» кредитную историю. Можно оформить кредитную карту, тратить с неё деньги и возвращать в течение льготного (грейс) периода. Так вы не будете платить проценты, а в БКИ будет отражено, что вы исправно платите за кредит. У вас будет опыт обслуживания кредитов — за это скоринговая система присвоит вам более высокие баллы.

5. Соблюдайте «цифровую гигиену»

Помните, что вы живёте в цифровом мире, и финансовые организации давно научились использовать большие данные. Ваши записи в соцсетях, комментарии, лайки могут рассказать о вас гораздо больше, чем кредитные отчёты.

Читайте по теме: Почему банк может заблокировать счёт ИП и что с этим делать

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.