С 1 января 2025 начнёт действовать ипотечный стандарт: что это значит

Цели ипотечного стандарта

Стандарт не действует при покупке недвижимости для бизнеса, он распространяется только на приобретение готового или строящегося жилья на первичном и вторичном рынках. Также стандарт распространяется на сделки, заключённые по договорам:

долевого строительства (ДДУ) — это договор между покупателем и застройщиком на покупку квартиры в строящемся доме, он даёт право на получение жилья и прав собственности после его сдачи;

уступки прав требования по ДДУ (ДУПТ) — это договор между человеком, который заключил с застройщиком ДДУ, и покупателем, который решил приобрести его права требования на квартиру: то есть собственником жилья после сдачи будет уже второй покупатель.

В Центробанке отметили, что стандарт решили ввести, чтобы добиться следующих целей.

Привести ипотечный рынок к единому стандарту

Правила оформления ипотеки с 2025 года будут едиными для всех банков:

максимальный срок ипотеки — 30 лет;

максимальная сумма кредита — не более 80% от стоимости жилья;

минимальный первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости жилья.

Это сделает условия более простыми и понятными.

Повысить прозрачность сделок

Банки обязаны подробно описать заёмщику все риски и условия, связанные со сделкой, до подписания договора. Это поможет проанализировать все факторы и принять более взвешенное решение насчёт оформления ипотеки.

С 2025 года банки также обязаны понятно ответить на все вопросы по ипотеке и дополнительным услугам — например, по страховке. Для этого можно обратиться в поддержку банка онлайн на сайте или в приложении, позвонить по телефону или лично уточнить что-то у сотрудников на разных этапах сделки: например, при обсуждении условий.

Информацию будут разъяснять так, чтобы было понятно конкретному человеку, даже если он не имеет специальных знаний о финансах. Однако есть исключение: не получится узнать причины отказа по ипотечной заявке.

Снизить количество высокорисковых сделок

За счёт стандартизации и повышения прозрачности сделок ЦБ планирует добиться уменьшения выдачи высокорисковых ипотек.

Например

Больше не получится рассчитывать на кешбэк от застройщика, чтобы использовать эти деньги для первоначального взноса. Нужно самостоятельно накопить деньги — это поможет подготовиться к оплате ипотеки и научиться финансовому планированию. Такие навыки помогут снизить риски просрочек.

Стандарт также поможет снизить уровень закредитованности россиян.

Условия ипотечного стандарта

Что положено по новому ипотечному стандарту

Параметр	Характеристика
Первоначальный взнос	Вносить в качестве первоначального взноса нужно только собственные накопления либо деньги, полученные от государства или работодателя. А вот сумму, полученную в качестве кешбэка от застройщика или в кредит от банка, использовать для первоначального взноса не получится.
Основные условия	ЦБ планирует привести к единому стандарту основные условия ипотеки, а именно: срок — не более 30 лет, а сумма ипотеки — не выше 80% от стоимости жилья. Это значит, что первоначальный взнос должен быть не меньше 20%. Однако это правило действует только в случае, если: - не планируется частичное досрочное погашение в короткие сроки на большую сумму: например, за счёт денег от продажи другого жилья или материнского капитала; - в сделке нет поручителей или созаёмщиков, которые также несут ответственность за кредит, либо они зарабатывают недостаточно.
Эскроу-счёт вместо аккредитива	Деньги покупателей нельзя будет размещать на аккредитивах вместо эскроу-счетов на долгий срок. Это защитит деньги клиентов: средства до 10 миллионов ₽ на эскроу-счёте застрахованы, а на аккредитиве — нет.
Бонусы банкам от застройщиков	Банки не будут получать вознаграждение от застройщиков за сниженную ставку по ипотеке, если это приводит к искусственному завышению цен на жильё. Это поможет сохранить более справедливые цены на квартиры.
Информирование	Банки должны рассказать об условиях ипотеки, её страхования, а также предупредить обо всех рисках, связанных со сделкой. Это нужно донести на понятном заёмщику языке: чтобы ему всё было ясно, даже если у него нет знаний в финансовой сфере. Это поможет ему оценить все факторы и принять окончательное решение о подписании договора. При этом узнать причины отказа по ипотечной заявке не получится.
Ипотечные каникулы	В ипотечном договоре нужно прописывать право на получение кредитных каникул или реструктуризации в случае финансовых трудностей.
Оформление документа	В договоре не должны использовать уменьшение или изменения шрифта для того, чтобы скрыть информацию, сделав её менее заметной. В таком случае вероятность пропустить важные условия ниже.

Влияние ипотечного стандарта на заёмщиков

Уменьшение закредитованности населения

Ипотечный стандарт должен был появиться раньше, считает директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин. «Стоило ввести его ещё четыре года назад, когда появились льготные программы и россияне стали массово оформлять ипотеку по выгодным ставкам. Тогда закредитованность населения не приняла бы таких больших масштабов», — говорит эксперт.

Снижение маркетинговых уловок

Ипотечный стандарт сделает продукт более прозрачным, так как у банков и девелоперов останется меньше возможностей для маркетинговых и ценовых манёвров.

Снижение доступности ипотеки

Также есть и другая сторона медали: введение стандарта с большой вероятностью ограничит возможности некоторых заёмщиков и приведёт к снижению объёмов выдач ипотеки, отмечает руководитель продукта «Ипотека» в Сравни Дмитрий Сафронов.

Ипотечный стандарт не подразумевает акций и субсидированных предложений от банков и застройщиков, отмечает генеральный директор INFULL и ипотечный брокер Андрей Креер.

«Это снизит уровень закредитованности, однако большая часть граждан, планирующих взять ипотеку в ближайшие месяцы, не получат её. В основном она будет доступна заёмщикам, которые подходят под условия льготных программ», — говорит Андрей Креер.

С тем, что ипотечный стандарт снизит количество ипотечных сделок и риски для банков и заёмщиков, согласна и инвестиционный советник, основатель Университета инвестиций Юлия Кузнецова.

«Новый стандарт не только повысит прозрачность сделок, но и ограничит возможности клиентов, особенно тех, у кого нет денег на первоначальный взнос», — говорит эксперт.

Однако

Это позволит будущим заёмщикам лучше подготовиться к ипотеке и ответственнее подойти к её выплате, так как нужно будет откладывать деньги на первоначальный взнос и планировать бюджет.