"Ипотечный стандарт" от Сбербанка России

Комиссии вне закона. Обязать банки полностью раскрывать все условия предоставления кредитов было лишь первым шагом государства навстречу розничному потребителю банковских услуг. После чреды судебных постановлений о незаконности взимания банками в свою пользу платежей, за исключением процентов по кредитам, под вопросом оказались не только так называемые ежемесячные комиссии, но и вознаграждения «за открытие ссудного счета», иначе говоря, комиссии «за выдачу кредитов». Первым о полном отказе от всяческих комиссий заявил Сбербанк.

«Ипотечный стандарт»,- и точка.

Таково название ипотечной программы Сбербанка России. Доля истины в этом названии определенно присутствует, учитывая, что речь идет о продукте крупнейшего в России оператора банковских услуг. Процентная  «вилка» от 10,5 до 13,5% годовых, однако получить минимальную ставку можно лишь тем, чью зарплату работодатели перечисляют на карточки Сбербанка. Таким образом риск ошибиться в оценке платежеспособности данной категории клиентов у банка минимален. Правда, для того чтобы получить ставку в 10,5%, нужно будет  оплатить  больше половины стоимости жилья (51%) и взять кредит не более чем на 10 лет. Всех других заемщиков при равенстве стартовых условий ожидает ставка уже 11,65 процентов годовых. С увеличением срока кредитования или (а также) с уменьшением размера первоначального взноса проценты по кредиту только увеличиваются. Минимальный первоначальный взнос по программе должен составлять тридцать процентов от стоимости приобретаемого жилья. Максимально кредит можно получить на 30 лет. При расчете максимально возможной суммы ежемесячного платежа в расчет могут принять совокупный доход семьи, а не только самого заемщика.
 
Если кредит выдается на этапе строительства, то до регистрации прав на недвижимость, что фактически означает возможность рассматривать объект недвижимости как предмет залога, процентная ставка будет увеличена на 1,25 %. В этой ситуации заемщика попросят представить в залог другой объект недвижимости или же привести поручителя(-ей). В случае с кредитованием загородного строительства залогом может послужить земельный участок, на котором это самое строительство ведется.

Следует помнить так же о так называемом «тринадцатом платеже». Речь в данном случае идет о страховке - как самой квартиры, так и жизни, здоровья заемщика. Взнос ежегодный; может составлять сумму, приблизительно равную стандартному месячному платежу (отсюда и название у специалистов). Первый такой платеж вносится полностью по факту предоставления заемщику ипотечного кредита, после чего варианта два: копить необходимую сумму на депозите в течение года или договариваться со страховой компанией и банком о рассрочках.  
 
Рассчитываться с банком можно как аннуитетами (равными платежами), так и дифференцированными платежами, когда равными долями выплачивается основной долг плюс проценты, начисленные на остаток. Выбор схемы остается за заемщиком. При этом первые дифференцированные платежи могут быть в разы больше последних, в то время как первые аннуитеты состоят в основном из банковских процентов. Таким образом, воспользовавшись схемой аннуитетов, при равных сроках и суммах ипотеного кредита вы заплатите банку несколько больше - своего рода «сбор» за более равномерное распределение финансовой нагрузки. Досрочное погашение возможно, но только через три месяца после того, как был взят кредит, и суммами не менее пятнадцати тысяч рублей. Штрафные санкции – удвоение процентной ставки к сумме просроченной задолженности.  

На практике тот, кто присмотрел себе квартиру за 4 миллиона рублей и внес 33% ее стоимости, может рассчитывать на ставку 12,55% годовых, и в течение 15 лет будет платить банку примерно по 33 тысячи рублей. Тогда выплаченное банку вознаграждение составит около 3 млн. рублей.

Итого:

Банковская система ставок в разных странах работает примерно одинаково. Есть так называемая учетная ставка Центробанка - это своеобразный «оптовый рынок», а есть «розница» - кредиты, в том числе и ипотека. В Европе кредит под залог недвижимости можно получить под 4-5% при действующей ставке рефинансирования ЕЦБ равной 1%. Нетрудно посчитать, что маржа банка в этом случае составляет 3-4%. К этой марже можно попробовать прибавить ставку рефинансирования уже ЦБ России. Выходит  11-12 процентов - естественно, в рублях. Кроме этого нужно держать в уме финансовые риски кредитора. В России они несколько выше, чем в странах Старого света. Так что дорог кредит или дешев – вопрос, скорее, относительный.

Очевидные плюсы: своеобразной революцией можно считать отсутствие всевозможных комиссий, включая «единовременный платеж за выдачу» и возможность выбора схемы платежей. Помимо этого -  сравнительно небольшие штрафные санкции за просрочку – как было сказано выше, ставка кредита просто удваивается до момента, пока задолженность не будет погашена. При этом -  длительный срок рассмотрения заявки на кредит - до двух с половиной недель.

Стоит помнить о том, что:

1. Не Вы выбираете ипотеку, а, скорее, ипотека Вас. То есть рассчитывать даже на 11-12 процентов не всегда стоит, хотя попытать «счастья»  - всегда не лишне.

2. Не переоценивайте свои силы, исходите из стабильной и гарантированной части ваших заработков.

3. Обязательно торгуйтесь с застройщиками.

4. Ипотека - товар индивидуальный, более того - товар штучный, потому для желающих прикинуть на себя одежку ипотечного заемщика, получившего кредит по данной программе, на нашем сайте есть специальный ипотечный калькулятор. Экспериментируя, стоит помнить, что на обслуживание кредитов должно уходить от трети до половины совокупного дохода семьи, - так советуют экономисты и https://www.sravni.ru/dengi/

Полезное:

Сбербанк России - информация о банке, кредиты, вклады, банкоматы

Ипотечные кредиты Сбербанка России

Ипотечный калькулятор

Новости и отзывы о продуктах

Настоящий аналитический материал основан на данных, которые мы считаем достоверными и достаточными. Портал не несет ответственности за использование читателями информации, содержащейся в данной публикации. Мы рекомендуем Вам подробно ознакомиться с  текущими условиями по банковскому продукту, связавшись с представителями банка.