Что можно изменить в кредитном договоре в свою пользу: 6 пунктов

Почему так сложно читать кредитный договор

В Центробанке отметили, что желающие взять кредит чаще всего невнимательно изучают кредитный договор, особенно при онлайн-подписании. По данным регулятора, это связано со следующими причинами:

нужно пройти по ссылке, чтобы детально изучить договор, из-за чего некоторые люди ограничиваются условиями, которые видят в приложении и без перехода;

кредитный договор слишком длинный;

в договоре часто используют сложные юридические термины, непонятные многим людям;

люди считают, что все кредитные договоры разных банков похожи между собой и в них содержатся неважные параметры, которые можно пропустить;

клиенты доверяют консультации и ответам менеджера банка, не проверяя их;

люди спешат, нет времени на внимательное изучение договора.

Также есть и другая причина: многие думают, что кредитный договор — стандартный и его нельзя поменять на своё усмотрение.

Однако человек может договориться с банком на изменения и согласовать их. Но при этом нужно быть готовым к отказу в выдаче кредита, если конкретный банк не захочет согласовать изменения.

❗

Как изучить договор при онлайн-оформлении кредита

Читать по теме

Какие пункты кредитного договора можно изменить

«Изменения в уже подписанный договор кредитования вносятся через составление дополнительного соглашения к договору. Дополнительное соглашение должно быть подписано двумя сторонами: заёмщиком и банком», — отмечает адвокат по налоговым спорам Сергей Кудинов.

Рассмотрим, какие параметры кредитного договора можно изменить по согласованию с банком даже при действующем кредите.

1. Изменить данные заёмщика

Если у заёмщика изменились паспортные данные, адрес регистрации и другие личные данные, важно обратиться в банк, чтобы внести изменения. В таких ситуациях банки обычно быстро меняют информацию в договоре, чтобы она была актуальной.

Также, если получили новый паспорт или поменяли фамилию, нужно обратиться в банк, продуктами которого пользуетесь, — даже если это только дебетовая карта. В договорах многих банков есть пункт о том, что клиент обязан информировать об изменениях и вносить новые данные в систему.

2. Заменить, вывести или внести в договор нового созаёмщика или поручителя

«Заёмщик может предложить кандидатуру созаёмщика, поручителя, а также согласовать их замену», — отмечает председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.

Чтобы изменить созаёмщика или поручителя, вывести их из договора или добавить новых, нужно согласовать это с банком: например, по звонку или в чате официального приложения.

Специалисты в банке оценят кредитную историю, рейтинг и платёжеспособность потенциального созаёмщика или поручителя, чтобы принять решение об изменениях.

Можно предложить созаёмщику или поручителю заранее проверить свой кредитный рейтинг на Сравни, чтобы оценить шансы на согласование банком.

3. Предложить имущество в залог или изменить залоговое имущество

Если оформить кредит под залог машины или недвижимости, то при необходимости можно поменять залоговое имущество: например, предложить банку другой автомобиль или жильё. Это также согласовывается с кредитором, так как банк оценивает имущество перед тем, как взять его в залог.

Также заёмщик может на этапе согласования условий договора предложить залог, даже если изначально хотел оформить обычный потребительский кредит. Это может повлиять и на остальные условия: например, если предоставить квартиру в залог, банк может снизить процентную ставку.

Подобрать кредит на подходящих условиях можно с помощью Сравни.

Подобрать кредит

4. Изменить ставку, срок или сумму кредита

«Заёмщик может обратиться к банку с предложением изменить срок кредита», — отмечает Владимир Кузнецов. Например, когда нужно уменьшить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредита, чтобы долговая нагрузка и вероятность просрочки в будущем были ниже.

Также на этапе заключения договора можно согласовать изменение процентной ставки.

Например: банк предлагает кредит под 32% годовых, но если оформить страховку, то ставка будет ниже — 29% годовых. В случае страхования банк может снизить процент по кредиту в соответствии с условиями договора. Перед началом переговоров полезно будет проверить актуальные ставки по кредитам в других банках, это можно сделать на Сравни.

Также можно изменить сумму кредита, если банк готов предложить больше денег при оформлении страховки: например, 120 тысяч ₽ вместо 100 тысяч ₽.

Однако, если речь заходит об изменении сроков или размеров платежа, банк всегда помнит о том, что соглашаться с условиями заёмщика — его право, а не обязанность, отмечает Сергей Кудинов.

«Чаще всего банк теряет в прибыли из-за изменения сроков и размера платежа, поэтому заёмщика ждёт доскональная проверка», — отмечает эксперт.

Сколько дней займёт проверка, можно уточнить в поддержке банка: это зависит от условий конкретного кредитора. У заёмщиков с положительной кредитной историей, отсутствием просрочек и невысокой долговой нагрузкой выше шансы получить как одобрение кредитной заявки, так и внесение изменений в договор.

Проверить свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение кредита можно с помощью Сравни.

Раз в три месяца данные обновляются бесплатно, а за 99 ₽ можно обновлять информацию внепланово сколько угодно раз. Например, если неделю назад закрыли кредитную карту, то долговая нагрузка в рейтинге снизится.

Проверить кредитный рейтинг

5. Отменить продажу долга коллекторам

По закону, чтобы банк мог продать долг коллекторам, ему нужно согласие заёмщика. Обычно банки вписывают в кредитный договор условие о том, что они имеют право продать долг. Если клиент подписал договор и там есть такой пункт, то он дал согласие на продажу долга.

Если такого пункта нет, то банк не может перепродать кредит. Поэтому стоит обсудить возможность указать в договоре запрет на продажу долга или убрать пункт о такой возможности до подписания. Если банк согласится на это условие — подписать договор с изменёнными условиями.

6. Изменить условия погашения долга при реструктуризации и кредитных каникулах

Когда заёмщик не может платить кредит и ему подключают реструктуризацию или кредитные каникулы, это меняет первоначальные условия погашения. Например, сумму ежемесячного платежа и график оплаты.

Реструктуризация

Можно оформить реструктуризацию, обратившись в поддержку кредитора. Например, изменить процентную ставку или сумму платежа. Реструктуризация — это изменение условий кредита для заёмщиков, которые оказались в сложной ситуации.

Чтобы оформить реструктуризацию, нужно обязательно подтвердить документами финансовые трудности, из-за которых не получается вернуть деньги. Например, в случае потери официальной работы можно отправить копию трудовой книжки.

Кредиторы не обязаны предоставлять реструктуризацию по умолчанию, поэтому они могут отказать.

Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество доказательств финансовых трудностей, особенно официальных документов.

❗

Всё, что важно знать о кредитах, вкладах, ОСАГО и изменениях в законах, вы найдёте в телеграм-канале журнала Сравни.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы дают возможность приостановить платежи на определённый срок либо платить меньше обычного. Например, если заёмщик должен вносить 1500 ₽ ежемесячно, то он может вносить меньше на протяжении трёх месяцев — 500 ₽ каждый месяц.

В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан. То есть банки обязаны предоставлять их, если заёмщик подходит под условия закона. В 2025 году кредитные каникулы доступны:

тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;

проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, регионе, где произошло землетрясение или наводнение и в результате власти ввели режим ЧС);

мобилизованным и всем участникам СВО.

Кредитные каникулы теперь доступны всегда: как их взять