Как погасить кредиты и не сидеть на одной гречке

Как управлять несколькими кредитами

Много кредитов — не проблема, если действовать системно. Бенефициар ООО «ДКС Империя» Алексей Харитоненко советует завести таблицу, вписать туда сумму каждого долга, ставку, размер ежемесячного платежа и срок.

«Я, например, гасил потребкредит под 25% быстрее автокредита под 10% — и так сэкономил на процентах, — делится опытом эксперт. — Можно выбрать, что больше подходит в конкретной ситуации: метод „лавины“, который предполагает закрытие в первую очередь дорогих долгов, или „снежного кома“, когда сначала гасятся мелкие займы, чтобы быстрее увидеть результат».

Зампред регионального отделения «Женщины Бизнеса» Псковской области Олеся Мостович описывает свой алгоритм оптимизации.

1. Сначала закрыть самый дорогой кредит.
2. Воспользоваться рефинансированием для снижения ставки.
3. Не скрываться от кредитора — лучше попросить реструктуризацию или кредитные каникулы, если выполняются условия.
4. При необходимости продать ненужные вещи или сдать в аренду имущество, чтобы закрыть долги.

«Системный анализ бюджета и долгов помогает понять, где теряются деньги, и вернуть контроль над финансами», — подчеркивает она.

Руководитель направления лизинга Всероссийского бизнес-центра Руслан Загиров эффективным инструментом снижения текущей нагрузки тоже считает объединение кредитов с помощью рефинансирования. Это позволяет уменьшить ставку и упростить себе жизнь, чтобы не пришлось жестко экономить на базовых вещах.

Рефинансирование кредита: топ-4 банков в ноябре и декабре 2025 года

Читать по теме

Без рефинансирования, если даты платежей по нескольким кредитам разные, важно не путаться в числах. Даже однодневная просрочка — минус в кредитной истории.

В качестве решения Руслан Загиров предлагает:

Как расставить приоритеты между выплатой долгов и накоплениями

Регулярные платежи по кредитам и формирование подушки безопасности одинаково важны. Нельзя игнорировать ни одно из направлений.

Если стоит выбор: направить средства на погашение кредита или положить на вклад, — надо сравнить проценты. Если кредит дороже, чем можно заработать на депозите, то лучше сначала расплатиться с ним, считает Руслан Загиров. Но, по его словам, полностью забывать про накопления тоже не стоит. Минимальная подушка — хотя бы один-два месячных дохода, лучше — от трех до шести. На витрине Сравни можно выбрать вклад с максимальной доходностью.

Алексей Харитоненко приводит практическую стратегию: «Сначала создайте подушку, откладывая 10% дохода. Потом гасите долги с процентом выше 15%. Еще 5–10% направляйте на долгосрочные цели, например, через ИИС — доходность здесь от 8–10% и выше. А если кредиты дешевые, например ипотека по льготной ставке, инвестируйте больше для максимизации прибыли».

PR-директор Lime Credit Group Диана Притыко уверена, что долгосрочные цели нельзя откладывать даже при наличии долгов: «Ежемесячный бюджет должен учитывать не только текущие выплаты, но и будущие задачи — образование детей, пенсию, инвестиции. Главное — осознанный подход и расчет своих возможностей».

Сколько допустимо взять кредитов

Чтобы понять, сколько конкретный человек может взять кредитов без ущерба для личного бюджета, первым делом надо посчитать долговую нагрузку. Генеральный директор Moneyman Артем Быков советует отталкиваться от простой формулы: если платежи по кредитам уже превышают 50% от дохода, это сигнал к остановке.

«В идеале долговая нагрузка не должна быть выше 30% от дохода, — подчеркивает эксперт. — Если уходит больше половины, стоит воздержаться от новых кредитов и займов, чтобы не увязнуть в долгах».

Например, при доходе 47 тысяч ₽ и ежемесячных платежах около 12 тысяч ₽ ПДН составит в районе 26% — значение, близкое к безопасной границе.

Эту же планку подтверждает Диана Притыко: «Максимально допустимая часть дохода, направляемая на выплаты по кредитам и займам, — 30%. Так человек может сохранить финансовую устойчивость, не урезая свои базовые потребности и одновременно формируя подушку безопасности».

Руслан Загиров добавляет: «Если доход нестабилен, лучше ограничиться 20–25%. Главное правило — заемщик должен управлять долгами, а не они им».

Олеся Мостович рекомендует использовать следующую шкалу для измерения долговой нагрузки:

«Критическая долговая нагрузка угрожает финансовой защищенности семьи», — предупреждает она.

Не напрасно Центробанк периодически ужесточает макропруденциальные лимиты, чтобы оградить уже закредитованных клиентов от непосильных обязательств. Суть в том, чтобы на уровне банков и МФО ограничить выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки.

Как несколько кредитов влияют на получение ипотеки

Наличие нескольких кредитов напрямую влияет на шансы получить одобрение по новой заявке, в том числе на ипотеку. Артем Быков поясняет, что все банки и МФО обязаны учитывать уровень долговой нагрузки. Наибольшие трудности с получением ипотеки возникают у тех, кто уже тратит свыше 50% дохода на долги и имеет на руках первоначальный взнос менее 20%.

«Если ПДН превышает 50%, вероятность положительного решения резко снижается. Банки видят в этом риск невозврата средств», — соглашается Диана Притыко.

Чтобы повысить шансы на одобрение, Алексей Харитоненко рекомендует сначала снизить нагрузку минимум до 30%, а потом уже запрашивать ипотеку.

Популярные вопросы про управление кредитами

Что делать, если не хватает денег на регулярные платежи?

Если не получается вовремя внести платеж по веским причинам, стоит обратиться в банк за реструктуризацией или кредитными каникулами. Важно не скрываться от кредитора — это только ухудшит ситуацию.

Какой метод погашения лучше выбрать?

Если нужна максимальная экономия — «лавина» (в первую очередь гасить самые дорогие долги). А если нужна мотивация — «снежный ком» (первыми выплачивать мелкие долги, чтобы быстро видеть результат).

Можно ли брать новый кредит, чтобы закрыть старый?

Важно не попадать в кредитную спираль и не брать новые кредиты на погашение старых. В то же время можно перекредитоваться на более выгодных условиях в формате рефинансирования.

Как понять, что у меня слишком высокая долговая нагрузка?

Понять, что нагрузка слишком высока, очень просто. Если платите больше 50% дохода — это уже зона риска. Комфортной нагрузкой считается, если на платежи по кредитам и займам уходит менее 30% дохода.

Вывод

Все эксперты сходятся в одном: кредиты — удобный инструмент, если управлять им осознанно. Важно не брать больше, чем можно отдать, и не закрывать старые долги новыми. Полезно создавать подушку безопасности и планировать бюджет.

Полезные финансовые советы под рукой — в телеграм-канале Сравни.