Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Суть эксперимента:
Для эксперимента была выбрана компания «Лига роботов Москва» (ООО «ФОДО Образ»). Это «белый» малый бизнес: финансовое положение стабильно, налоги и зарплаты платятся, кредитная история чистая. Компания развивает сеть из более чем 100 детских учебных секций по всей России, где обучает ребят востребованным сегодня навыкам — роботехнике и программированию. Кредит компании нужен на открытие новых учебных классов.
Заявку на кредит от имени компании мы подавали в банки из первой десятки рейтинга по активам портала «Сравни.ру»: «Сбербанк», «ВТБ 24», «Альфа-Банк», «Открытие» и «Промсвязьбанк».
Нас интересовали кредиты со сроком погашения 2–3 года, исходя из целей «Лиги роботов». Овердрафты по этой причине даже не рассматривали. Заявку на кредит в «Сбербанк» подали 5 июня 2017 года, а в остальные банки эксперимента — 26 мая 2017 года. Выбирая кредит, мы остановились вот на этих продуктах:
| Банк | Продукт | Сумма (руб.) | Срок (мес.) | Ставка | Залог |
 |
«Бизнес-Доверие» | от 80 тыс. до 3 млн | от 3 до 36 | от 14,52% (от 16% факт.) | да/нет |
 |
«Кредит-Бизнес» | от 3 до 150 млн | до 36 | не указано на сайте (15–18% факт.) | да |
 |
«Партнёр» | от 500 тыс. до 6 млн | от 13 до 36 | от 12,5% (от 17,5% факт.) | нет |
 |
Экспресс-кредит «Коммерсант» | от 500 тыс. до 5 млн | до 60 | от 14% (15–19% факт.) | да/нет |
 |
Пополнение оборотных средств | не указано на сайте (узнали, от 5 млн) | до 36 | не указано на сайте (от 17,8% факт.) | да |
Условия по банковским продуктам, участвовавшим в тестировании. Цифры взяты с сайтов банков. Фактические значения — от сотрудников учреждений в ходе эксперимента.
Результаты
Количество документов: 80
Количество визитов в офис: 0
Нужен ли залог: нет
Время до получения решения: 13 рабочих дней
Банк предлагает широкую линейку кредитных продуктов для малого бизнеса под разные цели. Важно, что есть беззалоговые варианты займов, например кредит «Бизнес-Доверие». Именно на него «Лига роботов» подала заявку.
Документы надо было подать через электронную систему банка «Кредитный процесс». С одной стороны, так удобнее контролировать сбор документов, с другой — закладывайте пару рабочих дней на обучение и знакомство с системой вашего бухгалтера. Весь процесс от подачи заявки через персонального менеджера (у «Лиги роботов Москва» открыт счёт в «Сбербанке») до получения решения занял 13 рабочих дней. Банк затребовал около 80 документов.
Скриншот онлайн-системы «Сбербанка» для подачи заявки на кредит
«Сбербанк» интересовали финансовые показатели «Лиги роботов» за последние 12 месяцев. В итоге «Сбербанк» отказал компании в получении кредита.
Причиной отказа, по словам менеджера учреждения, стали займы, которые собственник бизнеса давал самому предприятию в первой половине 2016 года. Банк трактовал их негативно, как покрытие кассовых разрывов заёмными деньгами.
Сам учредитель «Лиги роботов» Павел Баскир объяснил займы предприятию тем, что давал деньги собственной компании на инвестиционные цели. По его словам, кассовых разрывов у предприятия тогда не было.
Лайфхак: оцените последние показатели своего предприятия за последние 12 месяцев и обязательно попробуйте податься в «Сбербанк». Однако будьте готовы, что ваш бухгалтер на некоторое время выпадет из операционных задач, потому что список документов в банке приличный. Зато приведёте свою отчётность в порядок.
Количество документов: 12
Количество визитов в офис: 3
Нужен ли залог: нет
Время до получения решения: 30 рабочих дней
Банк предлагает сразу девять кредитных продуктов для бизнеса, среди них беззалоговый вариант — кредит «Коммерсант». На сайте банка указывается, что это экспресс-кредит, требующий минимума документов. Деньги, как пояснили сотрудники банка, предлагаются под примерно 19% годовых, срок — до трёх лет.
После того как 26 мая 2017 года «Лига роботов» подала заявку через сайт банка, с ними связался менеджер «ВТБ 24». Сразу предложил встретиться и попросил взять с собой баланс и финансовый результат за 2016 год и I-ый квартал 2017 года.
На встрече сотрудника интересовали цели кредитования, бизнес-модель компании и оборудование на балансе. Затем специалист попросил прислать 12 документов, в частности анкету заёмщика, учредительные документы и бухотчётность.
14 июня сотрудники «Лиги роботов» отправили требуемые документы. С того времени действий от компании не требовалось. А через 18 дней менеджер «ВТБ 24» рассказал об отказе в кредите.
Почему банк принял такое решение, осталось секретом. Сотрудник учреждения сослался на конфиденциальность информации. Зато специалист рассказал, что заявки по экспресс-кредиту «Коммерсант» рассматриваются автоматически роботом. Аналитики подразделений банка проводят только предварительную оценку компании.
Количество документов: 1
Количество визитов в офис: 0
Нужен ли залог: да
Время до получения решения: 5 рабочих дней
Минимальная сумма кредита в «Открытии» оказалась 5 млн рублей. Меньше банк не выдаст. Кредитование залоговое, ставка, по словам сотрудника банка, 15–18% годовых. Обеспечить залогом надо 100% суммы займа, но можно воспользоваться услугами госфондов, например: «МСП-Банка», «Фонда поддержки малого предпринимательства Москвы» или «Корпорации МСП». Гарантия фондов, по словам сотрудника банка, стоит 0,75–1,25% годовых от суммы поручительства.
Чтобы получить деньги, нужно оставить онлайн-заявку на кредит на сайте «Открытия». В эксперименте сотрудник банка перезвонил в тот же день. Далее надо было заполнить предварительную анкету, в ней 22 вопроса. В частности, банк спросил показатели компании за последние 12 мес.: выручку, прибыль и наличие сезонности.
На следующий день после того, как «Лига роботов» отправила заполненный опросник, сотрудник банка перезвонил и отказал. Зато объяснил критерий оценки компаний. Банк смотрит на чистую нераспределенную прибыль (ЧНП). У «Лиги роботов» она оказалась меньше ежемесячного платежа по кредиту, поэтому им отказали.
Лайфхкак: проверьте свой бизнес сразу!
Сначала просчитайте свою выручку за последний год. Затем вычтите из неё расходы предприятия, чтобы узнать чистую прибыль. Далее просуммируйте расходы собственников бизнеса, например: по кредитам, ипотеке. «Открытие» считает, что чистую прибыль предприятия собственники тратят на покрытие своих расходов. Поэтому вычтите их из чистой прибыли. Так вы сможете узнать чистую нераспределённую прибыль (ЧНП) предприятия. Если есть доходы учредителей вне бизнеса, то их можно добавить к ЧНП, но только если сможете подтвердить документально. Например, если сдаёте квартиру, то нужен будет договор аренды.
Далее сравните ежемесячный платёж банку по кредиту на 5 млн рублей на 3 года (около 150 тыс. рублей в месяц) и ЧНП в месяц. Причём учтите, что от ЧНП банк разрешит взять только 70% на погашение кредита. И нужен ещё небольшой запас.
Несложный подсчёт показывает, что ЧНП должна быть около 300 тыс. рублей в месяц. Если у вас показатель примерно такой или больше, то обращайтесь в «Открытие».
Количество документов: 58
Количество визитов в офис: 0
Нужен ли залог: нет
Время до получения решения: 20 рабочих дней
Дисклеймер: «Альфа-Банк» и ООО «Поток.Диджитал» являются аффилированными компаниями и входят в группу компаний «Альфа-Групп». Однако, как бы это ни казалось странным, мы не предупреждали «Альфа-Банк» об эксперименте. Выбранная для эксперимента компания, статья и даже наше желание провести исследование ни в каком виде не согласовывались с банком.
Оказалось, что бизнес-кредит «Партнёр» банк оформляет на физическое лицо — собственника компании. Залога здесь нет, но потребуется поручительство супруги или супруга.
Наш процесс получения кредита в банке состоял из нескольких этапов. На следующий рабочий день после подачи заявки через сайт с нами связался менеджер. Запросил анкету заёмщика и согласие на доступ к кредитной истории собственника, супруги и предприятия. Далее три рабочих дня шла проверка компании службой безопасности банка, в этот период никаких действий от «Лиги роботов» не требовалось. Затем на связь вышел кредитный аналитик учреждения и запросил дополнительные документы, например: баланс и финансовый результат поквартально за 2016 и I-ый квартал 2017 года. После чего 22 июня 2017 года сотрудник банка приехал в офис «Лиги роботов», чтобы сфотографировать оборудование на балансе (обучающие конструкторы, станки) и больше узнать о бизнес-модели компании.
А уже 26 июня прошло заседание кредитного комитета банка, где «Лиге роботов» одобрили кредит. Правда, компанию посчитали высокорискованной, поэтому ставка по кредиту была 20,5%. Ранее обещали 18,5–19,5% годовых.
Лайфхак: снизить ставку можно, если открыть в «Альфа-Банке» расчётный счёт. Если купить пакет услуг за 119 тысяч в год, ставка снизится на 3% годовых, пакет услуг за 16 тысяч в год — на 1% годовых. Скидка будет начисляться только до тех пор, пока открыт такой счёт. Прежде чем ей воспользоваться, обязательно посчитайте, окупит ли снижение ставки ваши затраты на ведение счёта.
Количество документов: 73
Количество визитов в офис: 0
Нужен ли залог: да
Время до получения решения: 42 рабочих дня
В эксперименте участвовал продукт банка «Кредит-Бизнес». Согласно сайту «ПСБ», такой заём можно получить на сумму от 3 до 150 млн рублей, срок погашения до трёх лет в случае оборотного кредитования. Требуется поручительство как минимум собственников компании-заёмщика, а также, желательно, их супруг/супругов. Ставка не указана, зато зафиксирован срок рассмотрения заявки — от 5 до 10 рабочих дней.
Залог также понадобится, подойдёт имущество или поручительство государственных фондов.
После подачи онлайн-заявки в течение трёх рабочих дней с «Лигой роботов» из банка никто не связался. Позднее сотрудник банка уточнил, что его коллеги дважды пробовали дозвониться 26 мая. В биллинге нашей IP-телефонии такие звонки не нашлись. 1 июня бизнесмены позвонили сами. Менеджер банка рассказала, что банк готов предложить кредит до 6 млн рублей на 2 года либо 4 млн рублей на год. Ставка обещалась 15–18% годовых.
Сначала потребовалось предоставить банку 14 документов, в частности анкету заёмщика, бухотчётность за 2016 и период 2017 года на момент подачи заявки. Документы отправили 14 июня.
Затем менеджер рассказала, что компанию начала проверять служба безопасности банка. Проверка заняла три рабочих дня.
Далее заявка попала к кредитному аналитику учреждения. С «Лиги роботов» специалист запросил ещё 51 документ, в том числе документы по залогу (БТИ, техпаспорт, отчёт независимого оценщика и т.д.), договоры займов между учредителем и компанией, отчётность за I-й квартал 2017 года. Документы собрали за два рабочих дня. Относительно быстро, поскольку к тому времени многие бумаги уже были готовы для других банков. 10 июля с компании запросили ещё семь бумаг, например договоры с конкретными учениками секций. Также надо было подготовить письменные ответы на вопросы кредитного аналитика. Было заметно, что специалист хорошо проанализировала бизнес компании, вопросы были по существу.
12 июля с нами снова связалась кредитный аналитик и задала дополнительные вопросы, например, какое среднее количество учеников в день занимается в «Лиге роботов».
В итоге 26 июля в кредите банк отказал. Зато сотрудник учреждения предложил воспользоваться другими продуктами банка, например открыть расчётный счёт.
Советы бизнесменам
1. Прежде чем идти за кредитом, проверьте бухотчётность.
Банальное, но очень важное условие: она должна соответствовать реальному положению дел. Обратите внимание, что банки могут потребовать промежуточную отчётность, например: баланс и финрезультат поквартально. Несмотря на то, что налоговая требует сдавать их единоразово только по окончании финансового года. Если у вас или учредителей компании есть другие бизнесы, то банки могут (и скорее всего, так и сделают) потребовать отчётность и по ним.
2. Сделайте запрос в Бюро кредитных историй.
Как вариант, можно просто подать заявку в один из банков, где сразу её проверят. Если в вашей кредитной истории есть проблемы, шанс получения кредита резко уменьшается. К сожалению, запись о просрочке уже никак не удалится. Но! Можно брать понемногу новые кредиты, вовремя их погашать, и со временем специалисты скоринга уже будут меньше смотреть на просрочку.
3. Найдите поручителя.
В нашем эксперименте все банки требовали поручителя. Лучше заранее найдите такого человека.
4. Выделите время бухгалтера или финансового директора.
От расторопности сотрудника, который общается с банком, зависит срок получения решения по кредиту.
5. Контролируйте процесс самостоятельно.
Актуальность этого совета зависит от мотивации вашего бухгалтера. Если он не замотивирован, то на каких-то этапах процесса получения кредита он может попытаться скрыть плохо ведущийся учёт предприятия, подать некорректную отчётность. В итоге, если не проконтролировать, можно получить отказ. Причём далеко не факт, что банк будет объяснять причины такого решения. Обидно не получить кредит только из-за ошибок собственного бухгалтера.
Кроме того, участие в процессе позволит взглянуть на свой бизнес глазами профессионального аудитора. Банковский специалист обратит внимание на пробелы в финансовом состоянии компании, и вы получите ценное мнение внешнего эксперта.