Как не оказаться в долговой яме из-за кредитной карты: 5 рекомендаций

Вносить только минимальный платеж

Минимальный платеж — это сумма, которую обязательно нужно вносить по кредитной карте каждый месяц, когда есть задолженность. Обычно платеж составляет от 2% до 10% от сумма долга по карте и нужен для подтверждения платежеспособности.

Если не внести платеж вовремя, то банк начислит штраф за просрочку. Также в кредитной истории отразится информация о нарушении сроков, что может стать причиной отказа в кредите в будущем и снижения кредитного рейтинга.

Если вносить только обязательный платеж по графику, задолженность будет уменьшаться незначительно либо не будет сокращаться вовсе, так как банк спишет проценты и обязательные платежи по карте. Тогда сумма долга по карте станет выше.

Как избежать такого риска: важно продумать схему погашения долга по кредитке заранее и вносить сумму свыше минимального платежа. Тогда задолженность будет сокращаться быстрее. Чтобы рассчитать дату минимального платежа, рекомендуем обратиться в поддержку банка и уточнить, в течение какого срока нужно его оплатить. Тогда просрочек не будет.

Не пользоваться беспроцентным периодом

Беспроцентный период (его же называют льготным, или грейс-периодом) — это срок, в течение которого нужно погасить весь долг по кредитке, чтобы не оплачивать проценты. В зависимости от условий банка срок льготного периода может отличаться и составлять, например, 50, 60, 90 или более дней.

Если нарушить его условия, банк начислит проценты за операции, а это увеличит общую задолженность. Особенно быстро будет расти долг, если вносить только минимальный платеж в течение нескольких месяцев при большой задолженности.

Как избежать такого риска: перед использованием кредитной карты важно изучить условия беспроцентного периода и учесть его сроки, а также на какие конкретно операции он действует. Во многих банках льготный период распространяется на покупки, но не на переводы и снятие наличных. Так можно сэкономить на процентах.

Как выгодно использовать льготный период по кредитке в новогодние праздники

Читать по теме

Тратить всю сумму кредитного лимита

Банк может одобрить высокий кредитный лимит — например, более 100 тысяч ₽ или 200 тысяч ₽, — в зависимости от условий карты и параметров оценки потенциального клиента. В таком случае велик соблазн направить все деньги на реализацию своих целей и желаний.

Однако не стоит тратить всю сумму кредитного лимита, особенно если она в разы превышает ежемесячный доход. Есть риск, что не будет возможности воспользоваться беспроцентным периодом, сумма долга будет расти за счет процентов и не получится погасить долг вовремя.

Как избежать такого риска: важно перед использованием кредитки проанализировать цели, на которые планируется потратить деньги, и отложить часть покупок на потом, если они не срочные. Также рекомендуем начать с небольших трат и посмотреть, получается ли погасить их вовремя за счет текущего дохода.

Кроме того, у некоторых банков есть рассрочки по кредитной карте. То есть покупку можно перевести в рассрочку и погашать ее без процентов в течение нескольких месяцев. Такой вариант поможет не переплатить, но также важно проанализировать платеж по рассрочке, чтобы его было комфортно вносить в течение двух — четырех месяцев.

Использовать кредитную карту при нестабильном доходе

При нестабильном доходе использование кредитной карты — это большой риск, так как в результате форс-мажора или непродуманной схемы погашения можно просрочить минимальный платеж и не уложиться в льготный период. Тогда долг станет больше за счет штрафов и процентов, что усложнит процесс погашения.

Как избежать такого риска: кредитную карту стоит использовать, только когда есть стабильный и достаточный доход для погашения долгов, а также четкий план и понимание схемы внесения платежей.

Снимать наличные или переводить деньги

Беспроцентный период по карте может не распространяться на переводы и снятие наличных. Также иногда по этим операциям рассчитывается не только комиссия, но и повышенные ставки, которые доходят до 60–80% годовых.

За счет комиссии и высокой ставки переплата может быть слишком высокой даже для людей со стабильным доходом. При нестабильном доходе и невозможности погасить долг в короткие сроки сумма обязательств вырастет слишком быстро и может стать неподъемной.

Как избежать такого риска: перед использованием карты рекомендуем изучить условия беспроцентного периода и тарифы. Если банк начисляет комиссию и высокие проценты за снятие наличных и переводы, то стоит отказаться от таких операций.

Если вам нужна кредитка для снятия наличных или переводов, то есть банки, которые предлагают беспроцентный период и лимит на такие операции без комиссии.

Как выбраться из долговой ямы, если уже нечем погашать долги

Если обязательства по кредитной карте или другим продуктам уже стали неподъемными, то и из этой ситуации есть варианты выхода — привели их ниже.

• Реструктуризация. Реструктуризация предполагает изменение условий по кредиту, кредитной карте, ипотеке или микрозайму для клиентов, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут вовремя вносить платежи. Для оформления реструктуризации нужно обратиться в поддержку банка или МФО, чтобы узнать, какие документы отправить для рассмотрения. Так как кредитор может отказать в пересмотре условий, важно отправить как можно больше подтверждающих финансовые трудности документов и подробнее описать ситуацию. Так шансы на одобрение вырастут.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«В первую очередь, когда становится понятно, что погасить долг вовремя не получится, нужно как можно быстрее попросить изменить условия действующего договора с учетом сложившейся ситуации — например, существенного сокращения дохода. Цель реструктуризации — помочь клиенту погасить долг в течение более длительного срока или меньшими платежами. Так заемщик может избежать банкротства и судебных разбирательств с кредиторами».

• Кредитные каникулы. Условия кредитных каникул определены законом, и благодаря им можно уменьшить ежемесячные платежи или не вносить их вовсе в течение максимум полугода. В течение срока каникул будет возможность наладить финансовое положение. Однако то, что не оплатил должник в процессе каникул, нужно внести позднее.

В 2025 году оформить кредитные каникулы могут:

• граждане, у которых облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
• проживающие в зоне чрезвычайной ситуации (например, в регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС);
• мобилизованные и все остальные участники СВО;
• работающие в качестве самозанятых и представители малого и среднего бизнеса — им доступны каникулы с 1 октября 2025 года.

• Рефинансирование. Рефинансирование подойдет только тем, кто готов вносить ежемесячные платежи в срок, но хочет снизить ежемесячный платеж и переплату. За счет более низкой ставки по рефинансированию можно снизить долговую нагрузку, тогда вносить платеж каждый месяц будет проще и не будет рисков просрочки. Советуем перекредитоваться в первой половине срока: как раз в это время оплачивается большая часть процентов по кредиту.

• Банкротство. Процедура банкротства помогает избавиться от обязательств, но к ней стоит прибегать в самых крайних случаях: когда долг уже выше 500 тысяч ₽, просрочки идут уже более трех месяцев и в течение этого срока не получается восстановить платежеспособность и не предвидится возможностей для этого в ближайшем будущем. Перед оформлением банкротства важно проанализировать свои финансы, обратиться за консультацией к юристу и взвесить все за и против.

Банкротство через МФЦ: кому подходит и что придется отдать

Читать по теме

Важное кратко

• Перед использованием кредитной карты важно изучить условия ее применения, проанализировать свои финансы и заранее продумать схему погашения. Важно пользоваться беспроцентным периодом, чтобы не платить проценты, или хотя бы вносить платежи выше минимального, чтобы задолженность сокращалась быстрее.
• Если обязательства по карте уже стали неподъемными, то рекомендуем обратиться в банк, чтобы оформить кредитные каникулы или реструктуризацию. В самых крайних случаях можно прибегнуть к банкротству и законно списать долги перед банком.

Полезные финансовые советы под рукой — в телеграм-канале Сравни.