Независимо от причины, должны выполняться четыре общих требования:
- Сумма кредита на момент выдачи — не более 15 млн рублей. В расчет берется именно первоначальная сумма по договору, а не текущий остаток долга.
- Жилье — единственное пригодное для постоянного проживания. Если в собственности есть другая жилая недвижимость, банк откажет. Исключение — доли в других квартирах, не превышающие норму предоставления жилплощади (обычно 18 кв. м на человека).
- Каникулы по этому кредиту ранее не предоставлялись. Воспользоваться можно один раз по любому основанию, кроме ЧС, и дополнительно один раз — в связи с чрезвычайной ситуацией. Таким образом, по одному договору можно оформить каникулы дважды: один раз по ЧС и один раз по иной причине.
- Не начата процедура банкротства и не действует льготный период для участников СВО (закон №377-ФЗ). Кроме того, не должно быть вступившего в силу судебного решения о взыскании долга, обращении взыскания на залог, расторжении договора или утверждении мирового соглашения.
Покажем предложения страховых компаний, которые подходят под ипотеку, и поможем выбрать полис дешевле.
Стандартные каникулы предоставляются на срок до шести месяцев при наступлении одной из шести трудных жизненных ситуаций, предусмотренных законом. Вот их полный перечень.
1. Потеря работы. Регистрация в качестве безработного в службе занятости. Кроме того, подходит для пенсионеров, которые перестали работать, — подтверждается записью в трудовой книжке о прекращении трудового договора.
Документ: выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости (справка о статусе безработного) или трудовая книжка (для пенсионеров).
2. Инвалидность I или II группы. Получение инвалидности, установленной медико-социальной экспертизой.
Документ: справка об установлении инвалидности.
3. Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд. Тяжелая болезнь или травма, из-за которых вы на больничном непрерывно более двух месяцев.
Документ: листок нетрудоспособности (электронный больничный).
4. Снижение дохода более чем на 30%. Средний доход за два месяца перед обращением должен упасть более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения. При этом на обслуживание ипотеки в ближайшие полгода должно уходить более 50% текущего дохода.
Документы: справка о доходах и суммах налога физлица (бывшая 2-НДФЛ) за текущий и предыдущий годы; для самозанятых — справка о доходах по НПД за последний год; для ИП — книга учета доходов и расходов.
5. Увеличение числа иждивенцев + снижение дохода более чем на 20%. Появление в семье новых иждивенцев (рождение ребенка, усыновление, опекунство, появление родственников-инвалидов I–II группы) в сочетании со снижением дохода более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось число иждивенцев. При этом ипотечный платеж должен превышать 40% дохода.
Документы: свидетельство о рождении/усыновлении / акт о назначении опекуна + справки о доходах.
6. Чрезвычайная ситуация природного или техногенного характера. Проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества. Обратиться нужно в течение 60 дней с момента установления соответствующих фактов.
Документы: документы от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизни и утрату имущества.
Важно: простой нехватки денег или желания отдохнуть от платежей недостаточно — основание должно подпадать под один из шести пунктов выше.
Покажем предложения страховых компаний, которые подходят под ипотеку, и поможем выбрать полис дешевле.
Вам понадобятся:
| Документ | Зачем нужен |
|---|
| Паспорт гражданина РФ | Идентификация заемщика |
| Заявление (требование) заемщика | Форма банка; подписывается всеми заемщиками/созаемщиками |
| Выписка из ЕГРН о правах на объекты недвижимости по всей территории РФ | Подтверждает, что жилье единственное |
| Документ, подтверждающий трудную жизненную ситуацию | Справка о доходах, больничный, справка об инвалидности и т. д. (в зависимости от причины) |
| Письменное согласие залогодателя | Если залогодатель — третье лицо, не заемщик |
Выписку из ЕГРН закажите заранее через МФЦ или «Госуслуги» — ее подготовка занимает несколько дней. Срок действия подтверждающих документов — не более 30 календарных дней.
Банк не вправе запрашивать документы, не предусмотренные законом.
Сделать это можно тремя способами:
- лично в отделении банка под расписку;
- онлайн через личный кабинет или мобильное приложение банка (если предусмотрено договором);
- по почте — заказным письмом с уведомлением о вручении.
В заявлении укажите:
- ссылку на ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ;
- с какой трудной жизненной ситуацией вы столкнулись;
- желаемую дату начала льготного периода (можно назначить задним числом, но не более чем на два месяца до подачи заявления);
- длительность каникул (от одного до шести месяцев);
- вариант: полная приостановка платежей или их уменьшение.
Банк обязан сообщить о предоставлении каникул или об отказе в течение пяти рабочих дней после получения всех документов. Если банк запрашивает недостающие документы, пять дней отсчитываются с момента их предоставления.
Если через 10 рабочих дней с момента подачи нет ответа и банк не запросил документы, каникулы считаются одобренными автоматически.
После одобрения банк направит уведомление об изменении условий договора и измененный график платежей. Срок кредитного договора увеличится на продолжительность каникул.
Покажем предложения страховых компаний, которые подходят под ипотеку, и поможем выбрать полис дешевле.
- Платежи можно не вносить (или вносить в уменьшенном размере).
- Проценты продолжают начисляться по ставке договора — на них банк имеет право.
- Штрафы, пени и неустойки не начисляются.
- Банк не может обратить взыскание на заложенное жилье.
- Кредитная история не портится при соблюдении условий.
- Вносить досрочные платежи можно, но если общая сумма досрочных платежей за время каникул достигнет суммы платежей по обычному графику за тот же период, каникулы прекратятся досрочно.
Вы можете в любой момент досрочно завершить льготный период и вернуться к обычному графику — просто уведомите банк.
С 1 сентября 2026 года вступил в силу Федеральный закон от 04.07.2026 №229-ФЗ, который ввел отдельное основание для ипотечных каникул — рождение или усыновление второго и последующих детей.
Главное отличие: доказывать снижение дохода больше не нужно — сам факт рождения ребенка является достаточным основанием.
Семьи, в которых родился или был усыновлен второй или последующий ребенок. Ребенок может быть рожден как до, так и после 1 сентября 2026 года. Главное — уложиться в срок обращения и чтобы ребенку было менее 1,5 года.
Если это первый ребенок, для стандартных каникул по-прежнему нужно подтверждать падение дохода.
Закон распространяется на договоры, заключенные как до, так и после 1 сентября 2026 года.
Покажем предложения страховых компаний, которые подходят под ипотеку, и поможем выбрать полис дешевле.
До 18 месяцев, но не дольше, чем ребенку исполнится полтора года:
- При рождении: дата окончания — день, когда ребенку исполнится 1,5 года. Если оформить каникулы сразу после рождения, получите полные 18 месяцев. Если ребенку уже почти полгода, каникулы будут на 12 месяцев.
- При усыновлении: не более 18 месяцев с даты усыновления (даты вступления решения суда в законную силу).
Заемщик сам определяет срок в заявлении. Если не укажет, он автоматически устанавливается максимально.
Это ключевое отличие от стандартных каникул.
| Период | Основной долг | Проценты |
|---|
| С 1-го по 6-й месяц | Не платится | Не начисляются |
| С 7-го по 18-й месяц | Не платится | Начисляются по ставке договора, но оплатить можно позже |
Накопленные за второй период проценты фиксируются и погашаются после окончания каникул равными частями, после того как будут выплачены как текущие обязательства по ипотеке, так и платежи, перенесенные из-за льготного периода.
Перечень значительно короче, чем для стандартных каникул:
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство о рождении каждого ребенка, или свидетельство об усыновлении (удочерении) каждого ребенка, или удостоверение многодетной семьи;
- документы, подтверждающие, что жилье единственное (выписка из ЕГРН);
- заявление по форме банка.
Справок о доходах не требуется.
Шаг 1. Подготовьте документы. Соберите свидетельства о рождении всех детей и закажите выписку из ЕГРН заранее.
Шаг 2. Обратитесь в банк в течение 180 дней с даты рождения или усыновления ребенка. Подать можно лично в отделении или через мобильное приложение банка.
Шаг 3. Укажите в заявлении срок каникул и дату начала (можно задним числом, но не ранее чем за два месяца до подачи). Сообщите, что оформляете по закону №229-ФЗ.
Шаг 4. Дождитесь решения. Банк рассматривает заявку до пяти рабочих дней. Если через 10 рабочих дней нет ответа, каникулы считаются одобренными автоматически.
Шаг 5. Получите уведомление об изменении условий договора и новый график платежей. Срок кредита увеличится как минимум на продолжительность каникул.
Покажем предложения страховых компаний, которые подходят под ипотеку, и поможем выбрать полис дешевле.
- Если планируете использовать материнский капитал или субсидии на погашение части долга, учтите: досрочное погашение во время каникул может привести к их досрочному прекращению — это произойдет, если общая сумма досрочных платежей достигнет суммы всех платежей льготного периода.
- Воспользоваться этой мерой можно только один раз за весь срок кредитного договора, даже если позже родится третий ребенок.
- Каникулы можно досрочно прекратить в любой момент, уведомив банк.
- Общая переплата по кредиту увеличится, особенно из-за начисления процентов с 7-го по 18-й месяц.
Основные причины отказа:
- сумма кредита при выдаче превышала 15 млн рублей;
- жилье не является единственным пригодным для постоянного проживания;
- по этому кредиту уже предоставлялись ипотечные каникулы (кроме случая с ЧС);
- не подтверждено документально основание для каникул;
- в отношении заемщика начата процедура банкротства или есть вступившее в силу судебное решение о взыскании долга, обращении взыскания на залог, расторжении договора;
- действует льготный период по закону для участников СВО (№377-ФЗ).
Наличие просроченной задолженности по кредиту не является законным основанием для отказа — банк не может отказать в каникулах только из-за просрочки.
| Параметр | Стандартные каникулы | Каникулы с детьми (с 1 сентября 2026 года) |
|---|
| Основание | Одно из шести трудных жизненных ситуаций | Рождение/усыновление 2-го и последующих детей |
| Нужно ли подтверждать снижение дохода | Да, документами | Нет |
| Максимальный срок | 6 месяцев | 18 месяцев (до 1,5 года ребенка) |
| Проценты в период каникул | Начисляются весь период | С 1-го по 6-й месяц — не начисляются; с 7-го по 18-й месяц — начисляются, но оплата откладывается |
| Срок обращения | По мере наступления события | В течение 180 дней после рождения/усыновления |
| Сумма кредита | До 15 млн рублей | До 15 млн рублей |
| Единственное жилье | Да | Да |
| Сколько раз | Один раз по договору (и один раз по ЧС) | Один раз по договору (и один раз по ЧС) |
Покажем предложения страховых компаний, которые подходят под ипотеку, и поможем выбрать полис дешевле.
- Ипотечные каникулы — это не списание долга, а законная пауза. Если обстоятельства позволяют обойтись без них, иногда выгоднее продолжать платить, чтобы не увеличивать переплату.
- Если финансовая ситуация действительно напряженная, лучше не ждать просрочек и обращаться в банк заранее — документы оформляются быстрее, и на руках остается законное право, а не долг по штрафам.
Читать по теме
Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
