Как правильно копить при маленькой зарплате

Можно ли инвестировать по 100 ₽ в месяц

Инвестировать полезно при любом доходе. Научившись обращаться с малыми суммами, вам будет проще управлять большими накоплениями при увеличении дохода. Так что инвестиции по 100 ₽ можно считать тренировкой. 

Но, конечно, при таком подходе не стоит рассчитывать на ощутимый эффект. «Если вложить 0 ₽, то получишь 0 ₽. Если вложить 100 ₽, то даже с огромной доходностью в 50% получишь только 150 ₽», — приводит пример директор консалтинговой компании E.M.FINANCE Евгений Марченко. 

Так что, по словам эксперта, если человек понимает, что он не может откладывать больше 100 ₽ в месяц, ему в первую очередь стоит направить внимание на увеличение дохода. Но это не значит, что надо махнуть на накопления рукой и ничего не делать. Даже со свободными 100 ₽ есть смысл начинать копить. Это поможет выработать дисциплину и научиться использовать финансовые инструменты.

Читайте по теме: 8 реальных способов увеличить доход

Как научиться копить деньги

«Копить деньги — это просто навык, и он не зависит от уровня дохода, — объясняет Елена Корнилова, финансовый советник и преподаватель Финансового университета. — Люди одинаково могут тратить всё, что зарабатывают, и при зарплате в 20 тысяч ₽, и при зарплате в 500 тысяч ₽».

По словам руководителя розничного бизнеса SBI банка Андрея Карманенко, первое, что нужно сделать — это правильно сформулировать задачу, записать, какую именно сумму и за какой срок вы хотите накопить. 

«Следующий шаг — проанализировать свои расходы, понять, сколько денег на что уходит и какие траты можно оптимизировать. Для этого необходимо вести учёт бюджета, причём первое время делать это стоит максимально тщательно, чтобы даже мелкие расходы не оставались без внимания. Вести бюджет можно в электронных таблицах и бесплатных мобильных приложениях вроде Daily Budget или Дзен-мани. Хорошо также помогает в этом аналитика расходов в мобильных приложениях банков», — говорит эксперт. 

10 способов копить при небольшом доходе

Для успешных накоплений очень важна дисциплина, напоминает Елена Корнилова. Чтобы сформировать привычку откладывать, можно выбрать один, а лучше сразу несколько из этих приёмов:

1. Завести обычную копилку

Складывайте туда всю мелочь из карманов, как только она в них появляется. Этот на первый взгляд детский способ на самом деле оказывается вполне рабочим и для взрослых людей.

2. Завести специальный накопительный счёт

Также подойдёт и накопительная карта. Каждый вечер переводите туда деньги с вашей текущей карты, округляя число остатка. Такой метод называется «обнулением карты». Работает это так: например, на карте 2345 ₽, значит, 5 ₽ или 45 ₽ на выбор вы переводите на накопительный счёт. Таким образом, в зависимости от ежедневных трат за год может накопиться от 10 тысяч ₽.

3. Переводить процент с каждого денежного поступления на накопительный счёт 

Чаще всего выбирается сумма в 10% от денежного поступления, но можно начать и с 5%. Откладывать нужно с любых поступлений на карту: как от зарплаты, так и, например, от суммы долга, который  вернул друг. Размер накопленной суммы будет зависеть от вашей дисциплины и дохода. Предположим, ваш ежемесячный доход — 20 тысяч ₽ и 5% от них вы откладываете на депозит (текущие ставки — около 3%). Тогда за год вы накопите более 16 тысяч ₽.

4. Пользоваться дебетовыми картами с кэшбэком 

Для этого нужно проанализировать свои расходы, выбрать наиболее частые категории трат и подобрать карты именно под них. Скажем, вы тратите больше всего на продукты. Тогда проанализируйте, в какой продуктовый магазин вы чаще всего ходите. Для многих конкретных магазинов существуют специализированные карты с повышенным кэшбэком. Весь полученный с этих затрат кэшбэк направляйте на накопления. 

«При тратах в 20 тысяч ₽ в месяц и при кэшбэке 1% возвращается 200 ₽ в месяц, а это 2400 ₽ в год. Чем больший предлагается кэшбэк, тем больше вы получите денег при своих затратах», — уточняет независимый финансовый эксперт Александр Патешман.

5. Пользоваться картами лояльности и предложениями различных магазинов 

«Если в вашем городе есть продуктовая сеть “Перекрёсток”, то можно, например, использовать приложение “Кошелёк” (пока оно есть только для iOS), чтобы купить электронные сертификаты этой сети со скидкой 15%, — рассказывает Александр Патешман. — Можно купить такой сертификат со скидкой 15%, расплатиться за него дебетовой картой, которая даёт кэшбэк, взять в магазине “Перекрёсток” товары по акции, а затем загрузить чек в приложение “Едадил” (вам начислят дополнительный кэшбэк за покупку определённых товаров). Так вы не меняете продуктовую корзину и не переходите на более дешёвые марки, но тратите на 20–40% меньше. Если взять нижнюю границу в 20%, то при бюджете на продукты в размере 10 000 ₽ в месяц можно сэкономить 2000 ₽ в месяц, 500 ₽ в неделю или 24 тысячи ₽ в год».

Все деньги, которые вы сэкономили с помощью акций, баллов или скидок, сразу же переводите на ваш накопительный счёт.

6. Переводить хотя бы 50% накоплений в доллары 

Рубль в долгосрочной перспективе всегда обесценивается, так что если хотите сохранить и приумножить капитал, покупайте доллары. Хранить их лучше всего на депозите. 

Чтобы сгладить постоянные колебания курса, покупать валюту можно постепенно по мере поступления свободных средств. 

7. При небольшом доходе максимально использовать предложения банков

Например, Евгений Марченко советует выбирать для получения заработной платы счёт с процентом на остаток. 

8. Копить деньги всей семьёй 

Можно открыть единый накопительный счёт на всю семью, чтобы видеть все доходы и расходы: как общие, так и по каждому отдельно, говорит Андрей Карманенко. Это очень полезная функция, которая позволяет увидеть на одном экране, как вся семья распоряжается деньгами.

Читайте по теме: Как работают семейные счета в банках

Есть и оригинальные способы, которые помогут вам копить и избегать ненужных трат. Например, Андрей Карманенко предлагает разделить свою зарплату на количество рабочих часов в месяц. Это поможет понять, сколько стоит час вашей жизни на работе. Когда вы в следующий раз захотите что-то купить, задайте себе вопрос, готовы ли вы оплатить эту покупку 3–4–5 часами своего рабочего времени. Ненужные траты отсеются сами собой.

10. Использовать челленджи

Попробуйте ежедневно откладывать сумму, равную порядковому числу каждого дня в году: 1 января — 1 рубль, 31 декабря — 365 рублей. Вы удивитесь, но за год таким образом можно накопить около 67 тысяч ₽.

Читайте по теме: 9 челленджей, которые помогут накопить деньги