Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
СтраховкиЕжемесячно выделять из дохода нужную сумму для погашения кредитов бывает сложно из-за высокой нагрузки. Рассказываем‚ как уменьшить платежи с помощью рефинансирования даже при высоких ставках по кредитам.
28 марта 2025
1 538
Как снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования даже при высоких ставках
Редактор по кредитам
Что такое долговая нагрузка
Показатель долговой нагрузки (ПДН) —
указывает в процентах, сколько от ежемесячного дохода выделяет человек на погашение платежей по кредитным обязательствам.
Если зарабатывать 150 тысяч ₽ ежемесячно и выделять из них 30 тысяч ₽ на погашение платежей по кредитам, то ПДН составит:
30 тысяч ₽ / 150 тысяч ₽ x 100 = 20%.
Это считается оптимальной долговой нагрузкой, по данным Сравни.
Если ПДН выше 30%, то нагрузка считается средней, а если выше 50% — высокой. В таком случае может быть тяжело выделять нужную сумму каждый месяц, из-за чего растёт риск просрочек.
Как снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования
Рефинансирование —
это целевой кредит, и полученные деньги нужно использовать для закрытия других задолженностей.
Однако если банк одобрил сумму больше нужной, то после погашения всех обязательств можно использовать оставшиеся деньги на своё усмотрение. Например, можно внести дополнительный платёж по кредиту на рефинансирование: так можно уменьшить переплату, а также срок или сумму ежемесячного платежа по кредиту.
Рефинансирование выдают на рыночных условиях — то есть по действующим ставкам по кредитам в банках на момент оформления. Они определяются актуальной ключевой ставкой ЦБ. Посмотреть, по каким реальным ставкам банки выдают кредиты, можно бесплатно на Сравни.
Чтобы снизить долговую нагрузку и риск просрочек, можно оформить рефинансирование кредита и микрозаймов.
Если ставка после рефинансирования будет выше или незначительно ниже, чем по текущим кредитам, то общая сумма ежемесячного платежа всё равно уменьшится за счёт объединения нескольких обязательств, меньшей суммы кредита, сниженной ставки или большего срока. При этом переплата может быть больше.
Рассмотрим, как рефинансирование влияет на долговую нагрузку, на примере заёмщика с зарплатой в 120 тысяч ₽, у которого есть потребительский кредит и автокредит на новую машину:
дата начала выплат по кредиту — 1 мая 2024 года, кредит оформлен в Т-Банке: на 350 тысяч ₽ под 34,59% на два года;
дата начала выплат по автокредиту — 1 октября 2024 года, кредит оформлен в банке «Уралсиб»: на 850 тысяч ₽ под 26,29% на пять лет.
Ставки по кредитам определены по данным Сравни: на сайте показываем, под какой процент, в зависимости от суммы и срока, банки выдают кредиты клиентам Сравни.
Узнать уровень своей долговой нагрузки, балл кредитного рейтинга, шансы на получение кредита, а также потенциальную сумму, которую одобрит банк, можно с помощью сервиса Сравни «Кредитный рейтинг».
Общая сумма ежемесячных платежей по кредиту и автокредиту: 20 406 ₽ + 25 596 ₽ = 46 002 ₽. Долговая нагрузка в таком случае средняя: 46 002 ₽ / 120 тысяч ₽ x 100 = 38%.
Всё, что важно знать о деньгах, микрозаймах и кредитах, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Если заёмщик оформил рефинансирование в январе 2025 года:
оставшаяся задолженность по кредиту — 258 638 ₽;
оставшаяся задолженность по автокредиту — 828 618 ₽.
Для погашения всех обязательств нужно 1 087 256 ₽. Представим, что Газпромбанк выдал кредит для рефинансирования в размере 1 090 000 ₽ под 32,55% годовых на пять лет.
Сумма ежемесячных платежей снизится с 46 002 ₽ до 36 991 ₽. Тогда долговая нагрузка станет ближе к низкой: 36 991 ₽ / 120 тысяч ₽ x 100 = 31%.
Несмотря на уменьшение долговой нагрузки и снижение ежемесячного платежа, сумма переплаты по кредиту становится выше, потому что срок по рефинансированию выше, чем по потребительскому кредиту.
Также ставка рефинансирования выше, чем была по автокредиту (и не сильно ниже, чем по кредиту). По кредиту в Т-Банке и автокредиту в банке «Уралсиб» общая сумма переплаты по обоим продуктам составила бы 825 473 ₽, в то время как по рефинансированию — 1 129 481 ₽. При этом кроме переплаты по рефинансированию заёмщик успел выплатить проценты по двум предыдущим обязательствам до его оформления: 55 404 ₽ по автокредиту и 71 885 ₽ по кредиту, а в общей сумме — 127 289 ₽.
❗
С помощью калькулятора Сравни можно рассчитать не только ежемесячный платёж, но и изучить график платежей по кредиту.
Так можно наглядно увидеть, сколько ежемесячно уходит на погашение процентов, а сколько — на погашение основного долга.
Преимущества рефинансирования при высоких ставках
При высоких ставках по кредитам можно сэкономить на общей сумме ежемесячных платежей за счёт рефинансирования. Это подойдёт в ситуации, когда трудно выделять нужную сумму каждый месяц на погашение обязательств.
Также при рефинансировании можно объединить несколько кредитов в один. Это удобно: не придётся запоминать даты платежей по нескольким обязательствам и несколько раз в месяц выделять деньги на погашение, нужно внести только один платёж.
Какие долги можно закрыть с помощью рефинансирования, определяет конкретный банк.
Перед оформлением нужно обратиться в поддержку и уточнить информацию, чтобы была возможность закрыть все обязательства. Некоторые банки выдают рефинансирование для закрытия микрозаймов. Это может стать выгодным решением, так как ставки по кредитам ниже, чем по микрозаймам — по ним максимальный процент может достигать 292% годовых.
❗
Стоит ли брать кредит для закрытия микрозайма
Читать по теме
Недостатки рефинансирования при высоких ставках
Главный недостаток рефинансирования, если ставка не ниже, чем по действующим кредитам, — не получится сэкономить на общей переплате по кредиту, она, наоборот, может вырасти.
В таком случае важно анализировать ситуацию и оценивать целесообразность оформления рефинансирования для снижения долговой нагрузки. Если это поможет избежать просрочек в будущем и лучше планировать свои финансы — тогда рефинансирование может стать удачным решением.
Как снизить ежемесячные платежи по кредитам и микрозаймам
Читать по теме
Также оформить рефинансирование можно на этапе, когда по кредитам и микрозаймам нет просрочек или они незначительные: в один-два дня.
Если по кредиту уже есть длительные просрочки (например, более месяца), лучше оформить реструктуризацию или кредитные каникулы по обращению в поддержку банка с документами, подтверждающими ситуацию. В крайнем случае можно прибегнуть к процедуре банкротства.
❗
Итоги
Чем выше долговая нагрузка, тем выше вероятность просрочки по кредиту. Чтобы избежать этого, можно снизить сумму платежей с помощью рефинансирования: несмотря на то, что сумма переплаты вырастет, ежемесячный платёж уменьшится.
В процессе оплаты кредита на рефинансирование может появиться возможность погасить кредит досрочно или внести несколько дополнительных платежей. Это поможет снизить итоговую переплату.
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование