Как составить финансовый план и начать копить деньги: 5 простых шагов

Начало года — лучшее время, чтобы навести порядок в деньгах. Мария Коваленко, консультант-методист по финансовой грамотности от Минфина и автор блога @your_finance27 в Инстаграм, рассказала о пяти простых шагах, которые помогут стать ближе к любой финансовой мечте.

1. Определите цели

Казалось бы, что может быть проще. Но многие так и продолжают жить сегодняшним днём, а на вопрос про цели отвечают: «Не знаю».

Вот несколько примеров целей (может, приглянётся какая-нибудь или увидите свои цели):

купить дом или квартиру;
приобрести машину;
поехать в путешествие;
оплатить образование (ваше или ваших детей в будущем);
начать бизнес;
обрести безбедную старость (да, это тоже цель);
и так далее.

2. Оцените цели

Дальше нужно дать целям оценку — в деньгах и с учётом инфляции, если цель долгосрочная.

Возьмём для примера цель «Квартира». Какая именно квартира: 30 квадратных метров или 300? В Москве или в Сочи? На окраине города или в центре? От этого зависит стоимость. Плюс необходимо учесть инфляцию, так как стоимость вашей цели через пять лет будет отличаться от текущей (хотя на недвижимость цена уже не растёт, как раньше, а иногда даже падает).

Так же и с другими целями. Например, если цель «Образование», то необходимо учесть инфляцию минимум 7%, так как цены на обучение стабильно растут и обгоняют официальный уровень инфляции.

3️. Поставьте срок исполнения цели

Этот срок необходимо определить исходя из своих возможностей. Нереально короткие сроки — плохо, но и призрачно далёкие цели тоже не принесут удовлетворения. Поэтому срок должен быть оптимистично-реалистичным.

Если не получится добиться цели вовремя — это повод не расстраиваться, а, наоборот, мобилизовать свои усилия в нужном направлении: ведь часть накоплений на пути к цели уже есть.

4️. Проанализируйте имеющиеся активы и пассивы

Активы — это имущество, которое помогает вам зарабатывать, а пассивы — это то, что деньги, наоборот, забирает или дешевеет со временем. Вот примеры:

Активы	Пассивы
Депозиты	Квартира, в которой вы живёте
Недвижимость, которую вы сдаёте в аренду	Пустующая недвижимость
Акции	Автомобиль
Облигации	Бытовая техника
…и другие ценные бумаги	Дача
Драгоценные металлы	Гараж

Необходимо также лучше разобраться в структуре доходов и расходов вашей семьи. Это всё нужно для понимания, за счёт чего вы будете достигать своих целей.

Бывает так, что резерв для накоплений есть, но он расползается по ненужным тратам в течение месяца. Люди могут сводить свой семейный бюджет доходов и расходов до копейки, и при этом откладывать деньги у них так и не получается. Почему? Потому что основная часть этой затеи — высвободить деньги для накоплений, а не идеально свести бюджет.

Заплати себе первому — это правило финансово грамотного человека.

На практике это выглядит так: только получили доходы — сразу же отложили на отдельный счёт предполагаемую разницу между доходами и расходами (10% — уже хорошо).

Посмотреть ставки по вкладам

Калькулятор Сравни.ру

Кстати, для многих обозначенная цель в симбиозе с анализом текущих расходов, доходов, активов и пассивов помогает понять, что надо что-то делать: подрабатывать в свободное время, пойти учиться или продать какие-нибудь пассивы.

Помочь вести бюджет вам могут мобильные приложения — например, Дзен Мани (iOS, Android), Coinkeeper (iOS, Android) и другие.

Читайте по теме: 10 бесплатных Android-приложений для учёта финансов

5️. Сформируйте инвестиционный портфель

Напоминаю важное: прежде чем формировать инвестиционный портфель, необходимо обзавестись «подушкой безопасности» минимум на 6 месяцев — но чем больше, тем лучше, желательно держать резерв всё-таки на 10 месяцев.

Шаг 1: риск-профиль

Если с этим всё в порядке, то необходимо пройти тест на свой риск-профиль инвестора.

Почему это важно? Потому что инвестиции на фондовом рынке неразрывно связаны с рыночными рисками. Это значит, что стоимость ваших вложений может периодически колебаться — то расти, то падать.

Иногда эти колебания могут быть сильными и заставить вас нервничать. И тут реакция у всех может быть абсолютно разная. Кто-то с криками «Шеф!!! Всё пропало!!!» будет лихорадочно продавать подешевевшие активы, а кто-то стоически перенесёт тяжёлые времена и решится докупить что-то на падении. Поэтому я советую начинать с маленьких сумм и как можно быстрее, чтобы понять не только сам процесс, но и свои ощущения.

Шаг 2: горизонт инвестирования

Также обязательно нужно оценить свой горизонт инвестирования. Это время, на протяжении которого вы планируете вкладывать свои денежные средства. Горизонт инвестирования напрямую связан с целями по накоплению капитала:

Краткосрочные цели — например, купить автомобиль через год.
Среднесрочные цели — например, поменять квартиру через три года.
Долгосрочные цели — например, выход на пенсию с сохранением текущего уровня жизни.

И ещё одно важное правило: чем ближе ваша цель, тем консервативнее должны быть инструменты в портфеле (ОФЗ, корпоративные облигации и так далее). Чем дальше ваша цель, тем агрессивнее могут быть инструменты в портфеле (акции иностранных и российских компаний, ETF и так далее).