Как вести семейный бюджет: стратегии для финансовой гармонии

Сколько семей ведут совместный бюджет

По данным «Сбера» на 2025 год, больше 65% семей так или иначе ведут совместный бюджет. По данным SuperJob, в семьях чаще всего практикуют совместный бюджет с согласованными тратами (58%). Раздельного бюджета придерживаются 13% опрошенных, а 12% тратят деньги без согласования партнера. В 3% российских семей финансы доверяют исключительно мужу или жене.

По данным CNBC, в США 62% пар сохраняют хотя бы часть средств отдельно, а полностью совместные счета используют лишь 40%. В Великобритании среди пар старше 35 лет доля раздельных финансов достигает 39%. Эти цифры отражают сдвиг от традиционного «общего котла» к гибридным подходам, вызванный разницей в доходах и стремлением к автономии.

Доля полностью раздельных счетов растет

Совместный бюджет часто стигматизируется как устаревшая модель, особенно среди женщин с карьерой — более половины женщин видят в нем угрозу личной свободе.

По данным Т-Банка, 33% людей старше 45 лет поддерживают идею внесения 100% доходов каждого партнера в общий бюджет, а 21% предпочитают отдавать 50% от дохода, оставляя вторую половину для личных трат. Но молодые люди в возрасте 18–34 лет уже придерживаются другой точки зрения: 33% респондентов считают оптимальным фиксированный взнос, покрывающий обязательные расходы (аренду, ипотеку, коммунальные платежи).

РБК совместно с ВЦИОМ в начале сентября проанализировал срез более подробно.

Международные данные подтверждают: в США доля полностью раздельных счетов среди женатых пар выросла с 15% в 1996 году до 23% в 2023 году. В Европе смешанные модели доминируют в 50% случаев, особенно во вторых и последующих браках.

Почему нам некомфортно говорить о деньгах

Деньги — табуированная тема: более половины россиян избегают финансовых разговоров с партнером, а в США этот показатель достигает 42%.

Причины коренятся в детстве: больше половины россиян переносят «денежные травмы» от родителей — стыд за бедность или страх неудачи, женщины чаще ассоциируют деньги с безопасностью, а мужчины — с успехом, что провоцирует защитные реакции.

Например, жена предлагает сократить походы в кафе, а муж воспринимает это предложение не как рационализацию семейного бюджета, а как критику его статуса. В таком случае ссора неизбежна.

Гендерный разрыв усиливает давление: женщины в 1,5 раза чаще чувствуют вину за траты, мужчины — давление от «добытчика». В итоге обсуждение бюджета ассоциируется с негативом и часто переходит в ссору.

Что мешает нам договариваться о деньгах

Это можно решить, но для этого нужна работа в паре — психологи рекомендуют обсуждать деньги без обвинений, проводить регулярный пересмотр бюджета и ориентироваться на смешанные модели, чтобы снизить дискомфорт обоих членов семьи или партнеров.

Варианты ведения семейного бюджета

Выбор модели определяет 70% успеха финансового планирования. Разберем ключевые модели и в каких ситуациях их можно использовать.

«Общий котел»

Такой вариант подходит, если у партнеров примерно равные доходы. Плюсы в том, что все деньги семья обсуждает, распределяет и тратит вместе. В этой модели не существует личных расходов — все открыто обсуждается. Эта модель проста и понятна, максимально прозрачна, но при ней высок риск конфликтов.

Раздельный бюджет

В этой схеме общие расходы делятся пропорционально — 50/50, а каждый партнер свободен в выборе, на что и когда тратить. Из плюсов подхода — свобода и меньше споров из-за денег, из минусов — сложности с построением общего будущего. Например, один из партнеров может не иметь накоплений, а другой — потерять работу. В таком случае кто-то вынужденно потеряет свободу.

Смешанный бюджет

Такой вариант называют золотой серединой — каждый партнер вносит в бюджет столько, сколько комфортно, но о сумме нужно договариваться. Зависимость от партнера в данном случае будет, если партнер вкладывает ощутимо больше, но психологически давление будет не таким высоким, как при общем бюджете.

Семейный бюджет: пример расчета

Для того чтобы спроектировать семейный бюджет, нужно для начала посчитать доход семьи, а затем — ежемесячные траты.

Суммы доходов и расходов зависят от региона и от состава семьи. Допустим, общий доход семьи с ребенком, которые придерживаются модели «общего котла», составляет 120 тысяч ₽, при этом доход мужа составляет 70 тысяч ₽, жены — 50 тысяч ₽. У них есть ребенок пяти лет, который ходит в детский сад.

Федор Карнаков

финансовый эксперт и автор телеграм-канала «Леньги»

«Мы с женой вместе 14 лет, и все это время у нас общий бюджет. Для меня семья — это одна лодка. Странно делить деньги на свои и чужие, ведь если пробоина будет на стороне партнера, то потонем мы оба.

Чтобы эта модель работала без конфликтов, мы разделили ответственность. Мы оба вносим данные о расходах, но роль финансового директора — на мне. Я свожу таблицу, слежу за кредитками и кешбэком, выбираю инструменты для инвестиций.

Это помогает экономить именно за счет баланса. Я по натуре более расточителен и склонен к риску, а жена — более осторожна. В общем бюджете эти качества уравновешивают друг друга: мы не транжирим, но и используем финансовые инструменты по максимуму».

Когда лучше планировать семейный бюджет

Оптимальное время — сразу после получения любого дохода, чтобы избежать импульсных трат:

в начале месяца (1–5 число): например, сразу после заработной платы 1 января проанализируйте декабрь и распределите январь;
ежеквартально (конец марта, июня): это поможет подготовиться к новому месяцу и спланировать существенные покупки, например одежду и обувь по сезону;
после ключевых событий: смены работы или получения премии.

Избегайте планирования в стрессе — в конце месяца или под влиянием эмоций, например после ссоры.

Когда делить расходы не стоит

Не все ситуации требуют разделения. Эксперты рекомендуют раздельный подход в следующих случаях, чтобы избежать напряжения:

Короткие отношения без сожительства. Пример: пара встречается шесть месяцев, каждый оплачивает свои свидания.
Значительная диспропорция доходов без детей. Если один зарабатывает 150 тысяч ₽, а другой — 50 тысяч ₽, раздельные личные бюджеты предотвращают обиды.
Нестабильный доход (фриланс). Фрилансер с доходом 30–100 тысяч ₽ в месяц держит средства отдельно.
Декрет. В этот период женщина не сможет обеспечить необходимый финансовый поток, а даже если и сможет, в таком состоянии это принесет ей серьезный психологический дискомфорт и может стать причиной ссор в паре.

Важное кратко

О деньгах в паре и в целом говорить некомфортно, и это может быть следствием различных установок. Важно понимать, что такие разговоры необходимы для стабильного финансового будущего, и проводить их в максимально спокойной, а не обвинительной обстановке.
Существует несколько подходов к ведению семейного бюджета — каждая пара может подобрать или придумать свой, чтобы копить совместно и снизить психологическое напряжение.
Не во всех ситуациях стоит объединять бюджеты — иногда действительно лучше вести их отдельно.