Как выбрать самую выгодную ставку по вкладу?

Банки предлагают своим клиентам большую линейку вкладов, и новичку бывает сложно разобраться, какой из них принесёт максимальный доход. Ситуация усложняется, если речь идёт о вкладах с капитализацией. Банковские менеджеры часто уверяют клиентов, что вклад с капитализаций в любом случае принесёт вам отличный доход и выбирать нужно именно его. Давайте разберёмся, так ли это.

Для начала определимся, что же такое вклад с капитализацией. В основе капитализации процентов лежит начисление процента на процент. То есть с определённой периодичностью проценты присоединяются к сумме вклада и в дальнейшем они начисляются уже на увеличенную суму депозита. Ещё такую схему начисления называют сложным процентом.

Для наглядности сравним два вклада с одинаковой ставкой 11%, один из них предполагает капитализацию процентов, другой нет. Доход по вкладу с ежемесячной капитализаций процентов принесёт доход в 1 600 рублей. Доход по вкладу без капитализации – 1 210 рублей. Очевидно, что капитализация процентов – выгодный вид вклада. При этом, чем чаще происходит начисление процентов, тем лучше. Капитализация процентов увеличивает доход по вкладу в среднем на 0,3-0,8% в год. Но в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией обычно ниже ставок по обычному депозиту. В результате сложный процент может принести меньший доход.

К сожалению иногда банки используют данный вид вклада как маркетинговый ход для соблюдения собственных интересов. В этом случае банковские сотрудники объясняют клиенту принцип капитализации процентов, утверждая, что хоть процентная ставка по такому депозиту меньше - это выгодно, ведь сумма вклада, на которую начисляются проценты, постоянно растёт. Звучит это достаточно убедительно. В итоге клиент выбирает вклад с капитализацией, хотя в этом же банке может быть обычный депозит с большей процентной ставкой, который мог бы принести клиенту больший доход.

Поэтому первое, на что нужно обращать внимание при выборе вклада – это, конечно, процентная ставка. А уже после уточните, подразумевает ли данный вклад капитализацию процентов, и с какой периодичностью происходит их начисление. Обязательно учитывайте срок депозита.