Забота и защита: какую страховку выбрать пожилым родителям

Зима приносит не только радость праздников, пушистый снег и семейное тепло, но и повышенную опасность травм и вирусных инфекций. Пожилые родственники могут поскользнуться во время гололеда, а восстановление после гриппа у людей старшего возраста занимает больше времени, чем в молодости. Разбираемся, какие страховки пригодятся родителям, какие риски они покрывают, сколько стоит полис и как рассчитываются выплаты в 2026 году.

ДМС для пенсионеров

В ДМС обычно входят посещение врачей, анализы, исследования, процедуры, а в некоторых случая и госпитализация. Полис добровольного медицинского страхования закрывает большинство вопросов, связанных со здоровьем, но варианты для клиентов старшего возраста имеют некоторые особенности. Главная из них — страховые могут исключить из стандартного покрытия возрастные риски: снижение слуха, атеросклероз, некоторые заболевания опорно-двигательного аппарата. Еще в полис ДМС обычно не входит лечение хронических заболеваний, только помощь при обострении.

Полис ДМС пенсионеру могут оформлять с дополнительными условиями:

Оформление происходит не онлайн, а по телефону или при личном визите.
Решение о выдаче могут принять не сразу.
Клиента могут попросить не только заполнить анкету с перечислением анамнеза и текущих заболеваний, но и пройти медицинское обследование. Правила могут отличаться в зависимости от страховой.
Если пенсионер будет часто пользоваться страховкой, полис могут не продлить на следующий год или увеличить его стоимость.

Может показаться, что полис ДМС пенсионеру оформлять невыгодно, но это не так — у него много преимуществ:

возможность выбора клиники и врачей;
отсутствие очередей и нередко более уважительное отношение;
в полис могут быть включены стоматология, физиотерапия, телемедицина, вызов специалистов на дом, экстренная госпитализация;
быстрое оформление справок и больничных листов для работающих пенсионеров.

Страховка от несчастного случая

В отличие от ДМС, этот полис предполагает денежные выплаты в зависимости от характера и тяжести травмы. Пенсионер сам решает, на что их потратить: на реабилитацию, текущие расходы или что-то еще.

Размер выплаты рассчитывается в процентах от страховой суммы. Например, перелом шейки бедра оценивается «Ингосстрахом» в 25%, или 25 000 рублей в полисе с покрытием 100 000 рублей.

Пример расчета выплат при разных типах травм в «АльфаСтраховании». Источник иллюстрации: ChatGPT

Страхование от несчастного случая распространяется не только на переломы, но и обморожения, ожоги, удары током, нападение животных. Если пенсионер в результате стал инвалидом или ушел из жизни, выплата также положена — ему или наследникам.

Страховка не сработает, если человек в момент получения травмы находился в состоянии опьянения или совершал противоправные действия. Умышленное нанесение травмы также не дает права на выплату.

Александра Пригарнева

основательница сервиса «Ясность»

«Инсульт, инфаркт, обострение хронической болезни по правилам большинства страховщиков считаются заболеванием, а не несчастным случаем. Для пожилого человека это существенно: многие падения и травмы происходят на фоне давления или головокружения, и страховая может связать их с болезнью. Некоторые договоры исключают переломы, связанные с остеопорозом, или выплачивают по ним меньше. Это нужно уточнить отдельно, потому что переломы — самый частый страховой случай в этом возрасте.

Список всех полисов, в том числе ДМС и от несчастного случая, стоит держать в одном месте вместе с другими важными документами семьи».

Страховка от критических заболеваний

Полис, покрывающий риск инсульта, инфаркта и онкологических заболеваний, возможно, не выглядит приятным новогодним подарком, но при наступлении страхового случая может сэкономить семье миллионы рублей.

Такие полисы всегда продаются с временной франшизой до 3–4 месяцев: их нельзя купить, если диагноз уже поставлен. Лгать страховой тоже не стоит: правда вскроется. и выплаты не будет.

По страховке можно лечиться в России или за границей — этот вариант дороже.

Вот как работает страховка:

Если в период действия полиса установили диагноз, владелец обращается в страховую компанию.
После подтверждения страховая подбирает врача и клинику.
Полис покрывает все расходы на перелет и проживание для пациента и сопровождающего, лечение, покупку лекарств и так далее.
Денежные выплаты зависят от условий конкретного полиса.

Какие возрастные ограничения у страховок

Страховые компании могут устанавливать предельный возраст для получения полиса. Например, не оформлять их лицам старше 65 лет, даже если у клиента отменное здоровье, как «Ренессанс страхование» и «АльфаСтрахование».

На Сравни можно ввести возраст и сразу узнать, какие страховые оформляют полисы ДМС пенсионерам. Возрастные ограничения касаются всех страховок, поскольку риск наступления страхового случая растет вместе с возрастом.

Сколько стоит страховка для пенсионеров

Полис ДМС в 2026 году стоит от 20 000 рублей в зависимости от региона и набора услуг. В зависимости от возраста пенсионера к цене могут применить повышающий коэффициент. Например, «Ренессанс страхование» увеличивает стоимость полиса на 50%, если человек старше 55 лет.

В недорогих полисах может быть ограничено число обращений к врачам или включена франшиза: часть стоимости приема пенсионер оплачивает сам.

За покупку полиса ДМС для родителей можно получить налоговый вычет (ст. 219 НК РФ) — 13–22% в зависимости от дохода плательщика с суммы, не превышающей 150 000 рублей.

Годовая страховка от несчастных случаев с покрытием 350 000 рублей стоит от 2000 рублей и обычно не имеет повышающего коэффициента в зависимости от возраста.

Страховка от критических заболеваний для пенсионеров дороже, чем для более молодых клиентов. В ноябре 2026 года 60-летний клиент за полис с покрытием 6 млн рублей и без денежной выплаты заплатит 12 500 рублей в «Сберстраховании», а с покрытием 8 млн рублей и выплатой 200 000 рублей на карту — 13 500 рублей в «Росгосстрахе».

На что обратить внимание при выборе страховки

Перед покупкой полиса изучите его особенности. В полисе ДМС обязательно проверьте:

список врачей и количество визитов к ним;
включенные анализы, исследования, манипуляции, физиотерапевтические услуги;
возможность вызова врача на дом, наличие стоматологии и госпитализации;
наличие франшизы и ограничений по списку заболеваний.

В страховке от несчастного случая важны общая страховая сумма, размеры выплат в зависимости от травмы, список необходимых документов для выплаты, исключения из страховки.

В страховке от критических заболеваний проанализируйте все детали установления диагноза и оплаты лечения. Некоторые страховые откажут в выплате, если близкий родственник умер от рака до заключения договора.

Важное кратко

Пожилым родителям можно оформить страховку ДМС, от несчастного случая и критических заболеваний.
В зависимости от возраста полис ДМС может стоить дороже обычного, но покупателю положен налоговый вычет. За другие страховки вычета не будет.
Внимательно читайте условия страхования, особенно раздел исключений, и оценивайте плюсы и минусы разных вариантов перед покупкой.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме