Как выбраться из долговой ямы

1. Осознать проблему

Важно настроиться психологически на решение ситуации. Объективное осознание проблемы поможет сделать первый шаг к исправлению своего положения.

2. Составить план погашения долгов

Важно выписать информацию обо всех своих долгах и обязательствах — так можно составить план и порядок погашения. Первым делом стоит закрывать самые невыгодные займы и кредиты — с высокими ставками и с большими штрафами за просрочку.

«Если кредитов и займов несколько и клиент уже путается в них, стоит составить список всех обязательств с их параметрами. Это нужно, чтобы определить порядок погашения. Лучше сначала закрывать кредиты и займы с наибольшей ставкой. Так можно сократить общую переплату по долгу», — отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

3. Обратиться к кредиторам для оформления реструктуризации

Для начала нужно обратиться в поддержку банка или МФО и попросить изменить условия действующего договора с учетом сложившейся ситуации — существенного сокращения дохода, рекомендует Екатерина Сташкова. Изменение условий договора предполагает временное изменение порядка погашения — например, снижение ежемесячного платежа.

«Цель реструктуризации — помочь клиенту погасить долг в течение более длительного срока или меньшими платежами. Так заемщик может избежать банкротства и судебных разбирательств с кредиторами», — отмечает Екатерина Сташкова.

❗ Однако важно помнить — кредиторы не обязаны предоставлять реструктуризацию и могут отказать. Чтобы увеличить шансы на положительное решение, советуем собрать как можно больше документов, которые подтверждают финансовые трудности. Например, в случае сокращения на работе можно отправить копию трудовой книжки.

4. Оптимизировать бюджет и найти дополнительный доход

Важно взять контроль над своими расходами. Можно проанализировать в приложении банка доходы и расходы и подумать, как можно сократить траты и от каких покупок стоит отказаться.

В результате сокращения трат можно определить сумму, которую получится выделять на погашение долгов раз в какой-то период: например, раз в неделю или раз в месяц.

«В идеале — рассмотреть возможность дополнительного заработка или подработки. Так можно увеличить ежемесячный доход и постепенно закрывать обязательства — хотя бы небольшую часть из них», — рекомендует Екатерина Сташкова.

15 способов заработка‚ когда срочно нужны деньги

Читать по теме

Наиболее эффективные стратегии исправления финансовой ситуации

Рассмотрим четыре варианта выхода из долгов, которыми может воспользоваться заемщик.

1. Реструктуризация. Предусматривает пересмотр условий кредитования в лучшую для клиента сторону. Например, увеличение сроков погашения долга, снижение процентной ставки или снижение суммы ежемесячных платежей на время.
2. Рефинансирование. Клиент может оформить кредит для рефинансирования, если ставки по кредитам стали ниже. В таком случае можно объединить несколько займов и снизить общую переплату и сумму ежемесячного платежа. Однако важно быть готовым к тому, что по кредиту на рефинансирование также нужно вносить платежи по графику. Этот способ подойдет в случае, когда финансовая ситуация налаживается — например, заемщик нашел новую работу.
3. Кредитные каникулы. В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул определены законом и едины для всех. В 2025 году они доступны: тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год, тем, кто проживает в зоне чрезвычайной ситуации (например, регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС), а также мобилизованным и всем остальным участникам СВО. Кредитные каникулы дают возможность приостановить платежи на определенный срок либо оплачивать меньше обычного.
4. Банкротство. К процедуре банкротства следует прибегнуть, если нет никаких возможностей погасить долги, их сумма стала неподъемной и не предвидится возможностей исправить ситуацию. Оформить внесудебное банкротство можно через МФЦ, но только если общая задолженность — от 25 тысяч ₽ до 1 миллиона ₽ и нет имущества на имя должника. Кроме того, в отношении должника исполнительное производство должно быть закрыто или открыто более семи лет назад. Для получателей пенсий и пособий срок меньше — они могут оформить внесудебное банкротство, если исполнительное производство открыто более года назад. Если сумма долга превышает 1 миллион ₽, то нужно оформлять банкротство через суд.

Стоит ли рефинансировать кредиты при ключевой ставке 17%

Читать по теме

Как потом снова не упасть в долговую яму — рекомендации

Самая главная рекомендация, следование которой позволит избежать финансовых проблем, — навести порядок в доходах и расходах. Рассмотрим советы, которые помогут это сделать.

1. Регулярно анализировать расходы, прежде всего — в части кредитов и займов. Важно обдумать их выгодность, необходимость и возможность досрочного погашения.
2. Планировать любые покупки заранее. Особое внимание стоит уделять крупным тратам. Перед приобретением товара стоит дать себе время: например, несколько дней. В течение этого срока можно проанализировать необходимость покупки.
3. Использовать банковское приложение или программы для ведения бюджета. Так можно проанализировать свои траты и оптимизировать их.
4. Пользоваться льготным периодом по кредиткам. При использовании кредитных продуктов стоит пользоваться беспроцентным периодом, чтобы не платить проценты.
5. Искать источники для увеличения доходов. Помочь в этом может профпереподготовка, смена работы или использование своих активов в коммерческих целях — например, сдача автомобиля в аренду.

Психология разумной экономии: как откладывать деньги

Читать по теме

Вопросы и ответы о выходе из долговой ямы

Что такое долговая яма?

Это ситуация, когда должник не может рассчитаться по взятым на себя обязательствам и его финансовое положение постоянно ухудшается.

Какие причины попадания в долговую яму?

Главная причина возникновения финансовых проблем — превышение расходов над доходами.

Как исправить финансовую ситуацию и выбраться из долговой ловушки?

В первую очередь важно проанализировать расходы и доходы, отказаться от импульсных покупок и составить список своих обязательств. Также нужно активно идти на контакт с банком и отправлять документы, чтобы оформить реструктуризацию или кредитные каникулы.

Все, что важно знать о микрозаймах, кредитах и банкротстве, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.

Вывод

Долговая яма — это сложная финансовая ситуация, но из нее есть выход. Главное — осознать проблему и начать работать над исправлением ситуации. В выходе из долговой ямы могут помочь кредиторы: например, предоставить кредитные каникулы или реструктуризацию. В крайней ситуации можно прибегнуть к банкротству — выбрать компанию для бесплатной консультации можно на Сравни.

Что делать‚ если коллекторы угрожают из-за долгов в МФО

Читать по теме