Как жить на проценты с вклада

Почему сейчас можно жить на проценты с вклада

После повышения Центробанком 27 октября 2023 года ключевой ставки до 15% многие крупные банки стали поднимать ставки по вкладам. В ситуации высоких ставок кредитные учреждения пытаются удержать своих клиентов и привлечь новых пользователей. В итоге сразу несколько банков стали предлагать ставки на уровне 15% годовых. С точки зрения истории российского рынка это очень много. Однако, как пообещал в своём заявлении Центробанк, в ближайшее время снижения ставок не предвидится — по крайней мере пока инфляция не упадёт до 4% годовых. Это означает, что высокая ставка по вкладу может сохраняться достаточно долго.

При выборе вклада внимательно ознакомьтесь с его условиями и убедитесь, что высокая ставка действует весь срок вашего вклада и именно то количество лет, которое вам нужно. Дело в том, что иногда банки предлагают максимальную ставку исключительно новым клиентам или, например, только на несколько месяцев.

Сколько нужно положить денег под процент

В своих расчётах мы исходили из ежемесячной суммы поступлений на счёт в размере около 100 тысяч ₽ в месяц. Этих денег должно быть достаточно для удовлетворения основных потребностей в любом крупном российском городе, включая Москву.

Для того чтобы получать доход около 100 тысяч ₽ в месяц, необходимо положить 8 миллионов ₽ на вклад под 15% годовых. Разумеется, на вклад с меньшей ставкой придётся положить больше денег. Если ставка снизится на один процентный пункт — до 14% годовых, — то на вкладе необходимо разместить уже 9 миллионов ₽; тогда на счёт также будет поступать 100 000 ₽ в месяц.

Важно помнить: чтобы получать доход ежемесячно, стоит выбрать вклад с ежемесячным начислением процентов. В противном случае сумма процентов будет начисляться только по итогам года.

Надо ли заплатить с вклада налоги

Ещё в 2021 году в России вступил в силу закон, по которому нужно платить налог на доходы физических лиц с дохода по вкладу. Ставка налога составляет 13%. В 2022 году президентский закон разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Однако с дохода, полученного в 2023 году, налоги платить уже нужно.

От уплаты налогов освобождается сумма, полученная в результате умножения максимальной ключевой ставки Центробанка на 1 миллион ₽. В 2023 году максимальная ставка равна 15%, значит, от налога освобождается сумма в размере 150 тысяч ₽. Если ставка вырастет ещё больше, то и не облагаемая налогом сумма увеличится.

Сколько налога заплатить, если жить на проценты с вклада

Ставка налога с процентных доходов по вкладам составляет 13% как для налоговых резидентов России, так и для тех, кто проживает за границей. Если общий доход человека за год превысит 5 миллионов ₽, то доход выше 5 миллионов ₽ будет облагаться ставкой 15%. В нашем случае человек положит на вклад 8 миллионов ₽ и получит доход от процентов 1,2 миллиона ₽ за год. Из них не облагается налогом 150 тысяч ₽. Налог высчитывается с суммы 1,05 миллиона ₽. Таким образом, нужно будет заплатить в бюджет 136 500 ₽.

Что будет, если банк обанкротится

В России действует норма, по которой все вклады на сумму до 1,4 миллиона ₽ застрахованы государством. В случае если банк обанкротится, вкладчик получит всю сумму вклада до этого уровня. Если у человека несколько вкладов в одном банке, то они все суммируются, однако если у него вклады в разных банках, то страховка действует на вклад в каждом банке. Таким образом, лучше не держать суммы выше 1,4 миллиона ₽ в одном банке.

По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), средний размер вклада в первом полугодии 2023 года составил 310 тысяч ₽. Таким образом, установленные законом размеры страховки обеспечивают полную страховую защиту 98% всех вкладчиков действующих банков.

Статья не является инвестиционной рекомендацией.