Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Иногда долговая нагрузка слишком высокая: сложно ежемесячно выделять нужную на погашение всех обязательств сумму. Разбираемся‚ как можно снизить платежи в такой ситуации.
Редактор по кредитам
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это процент от ежемесячного дохода, который выделяют на погашение долговых обязательств.
Рассчитаем ПДН в процентах на примере:
ежемесячный доход — 120 тысяч ₽;
платёж по кредиту — 8,5 тысячи ₽;
платёж по рассрочке — 2,3 тысячи ₽;
общая сумма ежемесячных платежей — 10,8 тысячи ₽.
Долговая нагрузка: 10,8 тысячи ₽ / 120 тысяч ₽ x 100% = 9%.
ПДН в 9% считается низким. В таком случае, вероятно, получится выделять нужную сумму на погашение каждый месяц — риск просрочки невысокий.
Если понадобится новый кредит, то при низком ПДН его проще будет получить.
При этом банк оценивает и другие параметры, кроме ПДН, прежде чем принять решение о выдаче кредита. Например:
Кредитную историю. Если в кредитной истории нет записей о просрочках и она свидетельствует об ответственном финансовом поведении, то шансы на одобрение кредита выше.
Кредитный рейтинг. Это оценка кредитной истории в баллах: как правило, от 0 до 1000. Чем выше балл, тем надёжнее клиент, по мнению банка. Хорошим считается рейтинг от 795 до 1000 баллов.
Платёжеспособность. Важно, чтобы доход был стабильным и его хватало на погашение платежей, чтобы снизить риск просрочек.
Узнать свой ПДН, балл кредитного рейтинга, шансы на получение кредита, а также потенциальную сумму, которую одобрит банк, можно с помощью сервиса Сравни «Кредитный рейтинг».
Раз в три месяца данные в сервисе обновляются бесплатно, а за 99 ₽ можно обновлять информацию внепланово неограниченное количество раз. Например, если неделю назад закрыли кредитную карту, то долговая нагрузка в рейтинге снизится, и это можно будет сразу увидеть при внеплановом обновлении.
Как можно снизить ежемесячные платежи и переплату по кредитам и микрозаймам
Чем сложнее погашать платежи, тем важнее снизить долговую нагрузку. Так можно избежать просрочек или не допустить новых, если они уже есть.
Даже при высоком ПДН можно уменьшить нагрузку с помощью рефинансирования, чтобы сэкономить на переплате.
Рефинансирование
Рефинансирование —
это целевой кредит для погашения других задолженностей. Это значит, что полученные деньги можно потратить только на закрытие других долгов: например, по кредитам, ипотеке, микрозаймам или кредитным картам. Рефинансированием стоит воспользоваться для объединения нескольких кредитов в один и снижения общей переплаты.
Потратить деньги на свои цели при рефинансировании возможно, только если банк одобрил сумму больше, чем нужна для закрытия всех обязательств. Тогда после погашения долгов оставшиеся деньги можно использовать на своё усмотрение. Например, направить на досрочное погашение по кредиту на рефинансирование.
Какие именно задолженности можно рефинансировать, зависит от условий конкретного банка.
Например, некоторые кредиторы могут не одобрить рефинансирование для погашения микрозаймов. Актуальные условия рефинансирования в разных банках можно найти на Сравни.
❗️
Когда можно рефинансировать кредит или ипотеку
Читать по теме
Рефинансирование выдают на рыночных условиях — то есть по действующим ставкам по кредитам в банках на момент оформления, которые определяются актуальной ключевой ставкой ЦБ. Посмотреть актуальные ставки по кредитам в банках можно на Сравни.
Сейчас ставки и по обычным кредитам, и по рефинансированию высокие, так как ключевая ставка ЦБ находится на уровне 21% годовых.
По результатам последнего заседания 14 февраля 2025 года по ставке ЦБ опубликовал резюме обсуждения.
По прогнозам регулятора, ключевая ставка в течение 2025 года останется высокой — в диапазоне от 19% до 22% годовых. В 2026 году её смогут снизить в среднем до 13–14%, а в 2027 году — до 7,5–8,5%.
Несмотря на высокие ставки по рефинансированию, в некоторых ситуациях оно выгодно для объединения нескольких кредитов и займов и снижения ежемесячного платежа. В таком случае переплата может стать даже больше изначальной, но долговая нагрузка снизится и оплачивать кредит будет проще.
Рассмотрим рефинансирование на примере заёмщика, у которого есть два кредита:
Дата начала выплат по кредиту — 1 ноября 2024 года, кредит оформлен в Альфа-Банке: на 200 тысяч ₽ под 35,73% на два года.
Дата начала выплат по кредиту — 1 августа 2024 года, кредит оформлен в Сбербанке: на 70 тысяч ₽ под 37,8% на год.
Ставки рассчитаны по данным сервиса Сравни.
Представим, что после оформления кредита заёмщик вносил платежи по кредитам без просрочек и 10 января 2025 года рефинансировал их. Тогда получается, что на момент 10 января 2025 года у заёмщика долги в Альфа-Банке на 188 175 ₽ и в «Сбере» на 43 958 ₽. Общая сумма долгов — 232 133 ₽.
Если банк одобрит рефинансирование на 250 тысяч ₽, то при оформлении кредита на два года в «Сбере»:
ставка составит 34,84% годовых, по данным сервиса Сравни;
ежемесячный платёж составит 14 608 ₽;
общая переплата будет 100 605 ₽.
Если закрыть все долги, можно сэкономить 4268 ₽ на ежемесячном платеже, так как общая сумма ежемесячных платежей по первым двум кредитам — 18 876 ₽, а по рефинансированию — 14 608 ₽.
Общая сумма переплаты, которую заплатил клиент банкам до рефинансирования — 21 199 ₽ (11 763 ₽ Альфа-Банку и 9436 ₽ Сбербанку). Планируемая изначально по графику переплата в общей сумме по двум кредитам — 97 887 ₽ (82 741 ₽ Альфа-Банку и 15 146 ₽ «Сберу»).
Несмотря на то, что переплата по рефинансированию выше — 100 605 ₽, — есть экономия на ежемесячном платеже, что помогает снижению долговой нагрузки.
Если погашать кредит на рефинансирование по графику, то получается, что общая переплата за рефинансирование и прошлые два потребительских кредита составит: 21 199 ₽ + 100 605 ₽ = 121 804 ₽.
Если банк одобрил сумму больше нужной, то её можно направить на частичное досрочное погашение кредита. В нашем примере клиенту одобрили 250 тысяч ₽, а на погашение долгов ему нужно было 232 133 ₽. Если оставшиеся 17 867 ₽ использовать для дополнительного платежа сразу после получения кредита 10 января 2025 года, то вместо 100 605 ₽ переплата составит:
83 365 ₽, если направить деньги на досрочное погашение в пользу уменьшения срока;
93 065 ₽, если направить деньги на досрочное погашение в пользу уменьшения ежемесячного платежа.
✅
Плюсы рефинансирования кредитов
- Если ставка по рефинансированию сильно ниже, чем ставка по кредиту, можно существенно сэкономить на переплате. Лучше всего рефинансировать кредит в первой половине срока — тогда экономия будет наибольшей.
- С помощью рефинансирования можно снизить не только переплату, но и долговую нагрузку: сумма ежемесячных платежей будет ниже, несмотря на увеличение переплаты. Это поможет, если сумма платежей слишком высокая и её тяжело вносить.
- Банк может одобрить сумму по рефинансированию больше нужной. В таком случае деньги можно использовать для частичного досрочного погашения или на личные цели.
- Некоторые банки дают возможность закрыть микрозаймы с помощью рефинансирования. Подробнее о том, что делать, если нечем платить за микрозаймы и стоит ли брать кредиты для их закрытия, рассказали в статье.
❌
Минусы рефинансирования кредитов
- Иногда можно снизить только долговую нагрузку за счёт уменьшения платежа, но при этом переплата останется прежней либо станет больше.
- Некоторые банки могут отказать в рефинансировании, если заёмщику нужно закрыть долги, на которые не дают рефинансирование.
- Если по кредитам или микрозаймам уже есть существенные просрочки, то банк может отказать в рефинансировании. Оформить такой кредит можно либо когда нет просрочек, либо они незначительные: в один-два дня.
- Иногда одобренной банком суммы может не хватить на погашение всех задолженностей, и получится закрыть только их часть.
Частичное досрочное погашение
Такой вариант подойдёт, если есть финансовая возможность внести дополнительный платёж. Не обязательно делать частичное досрочное погашение сразу на большую сумму: например, в 20–30 тысяч ₽. Можно вносить ежемесячно небольшую сумму дополнительно к платежу по графику: например, до 3000–5000 ₽.
Рассмотрим на примере:
кредит на 250 тысяч ₽;
срок кредита — два года;
ставка — 31% годовых.
В таком случае ежемесячный платёж составит 14 107 ₽, а итоговая переплата — 88 573 ₽.
Если кроме ежемесячного платежа дополнительно вносить ещё 1000 ₽, то можно сэкономить на переплате. Представим, что заёмщик начал вносить досрочные погашения в 1000 ₽ с первого месяца кредита и до конца его срока.
Есть два варианта внесения досрочного платежа.
В пользу уменьшения срока. Такой вариант погашения выгоднее с точки зрения экономии на переплате: сумма ежемесячного платежа не изменится, а кредит будет закрыт быстрее.
В пользу уменьшения ежемесячного платежа. В таком случае срок не меняется, однако уменьшается сумма ежемесячного платежа. Переплата будет меньше, чем если платить по графику, но больше, чем при уменьшении срока.
Выбирать способ погашения стоит исходя из своих возможностей: если текущий ежемесячный платёж вносить комфортно, то можно уменьшить срок. Если сумма ежемесячного платежа слишком высокая, лучше уменьшить платёж — тогда можно избежать просрочек и снизить долговую нагрузку.
Чтобы погасить кредит досрочно полностью или частично — нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата.
В конкретном договоре может быть указан другой срок информирования. Для уточнения нужно обратиться в поддержку банка.
❗
Рассмотрим в таблице, как изменится переплата при досрочном погашении кредита.
Изменение ежемесячного платежа и суммы переплаты после досрочных погашений в 1000 ₽
| Ежемесячный платёж без досрочных платежей | 14 107 ₽ |
|---|---|
| Сумма переплаты без досрочных платежей | 88 573 ₽ |
| Итоговый срок кредита без досрочных погашений | Два года |
| Ежемесячный платёж при досрочных погашениях в пользу уменьшения платежа | Платёж будет уменьшаться постепенно с каждый месяцем. Минимальный платёж в конце срока кредита составит 9990,65 ₽. |
| Сумма переплаты при досрочных погашениях в пользу уменьшения платежа | 84 414 ₽ |
| Итоговый срок кредита при досрочных погашениях в пользу уменьшения платежа | 1 год и 11 месяцев |
| Ежемесячный платёж при досрочных погашениях в пользу уменьшения срока | 14 107 ₽ |
| Сумма переплаты при досрочных погашениях в пользу уменьшения срока | 79 987 ₽ |
| Итоговый срок кредита при досрочных погашениях в пользу уменьшения срока | 1 год и 10 месяцев |
При уменьшении суммы платежа на протяжении всего срока кредита переплата сократится на 4553 ₽ (84 414 ₽ вместо 88 573 ₽), а при уменьшении срока — на 8981 ₽ (79 987 ₽ вместо 88 573 ₽). При внесении большей суммы ежемесячно, если есть такая возможность, можно сэкономить ещё больше.
✅
Плюсы досрочных платежей по кредиту
- Можно сэкономить на переплате при любом варианте погашения: в пользу уменьшения суммы или срока.
- Даже при внесении небольшой суммы ежемесячно можно снизить переплату.
- Можно снизить долговую нагрузку с помощью уменьшения ежемесячного платежа.
❌
Минусы досрочных платежей по кредиту
- Нужно выделить дополнительную часть финансов на досрочный платёж, помимо основного платежа по графику.
- При маленьких суммах погашения экономия может быть небольшой.
Всё, что важно знать о деньгах, микрозаймах и кредитах, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Что делать, если нечем платить за кредиты или микрозаймы
Рассмотрим, какие есть способы снижения нагрузки в сложной ситуации с кредитом.
Пролонгация микрозайма
Если нет возможности оплачивать микрозаём, можно воспользоваться пролонгацией по обращению в поддержку МФО. В таком случае можно продлить срок погашения и вернуть деньги позже.
Важно:
услуга пролонгации микрозайма может быть платной, а в течение срока продления также будут начисляться проценты. Уточнить стоимость и условия продления можно в поддержке МФО.
❗
Рассмотрим на примере:
Заёмщик оформил микрозаём на 10 тысяч ₽ на неделю под 0,8% в день.
Если вернуть деньги в срок, сумма возврата вместе с процентами составит 10 560 ₽.
Если не получится вернуть деньги через неделю и придётся пролонгировать (продлевать) микрозаём ещё на две недели, то общая сумма возврата вместе с переплатой составит 11 680 ₽.
Кроме процентов, начисленных в течение срока продления, к итоговой сумме возврата прибавится плата за пролонгацию. Однако, если продлить срок возврата, можно избежать штрафов.
✅
Плюсы пролонгации микрозайма
- Можно избежать штрафов за просрочку.
- Можно продлить срок погашения, и будет время накопить нужную сумму.
- Получится сохранить кредитную историю, так как в ней не появятся записи о просрочке.
- Некоторые МФО не запрашивают документы для подтверждения финансовых трудностей, чтобы оформить пролонгацию.
❌
Минусы пролонгации микрозайма
- Услуга может быть платной, что также увеличивает сумму задолженности.
- В течение срока продления МФО продолжит начислять проценты на сумму долга.
Реструктуризация
Реструктуризация доступна как по банковским кредитам, так и по микрозаймам.
С её помощью можно изменить условия погашения: например, уменьшить процентную ставку, временно снизить сумму платежей или увеличить срок возврата. Конкретные уступки, на которые может пойти кредитор, зависят от его внутренней политики, ситуации заёмщика и документов, подтверждающих финансовые трудности.
Чтобы оформить реструктуризацию, нужно обратиться в поддержку банка или МФО на сайте или в приложении. Обязательно нужно подтвердить документами финансовые трудности, из-за которых не получается вернуть деньги, иначе кредитор не сможет рассмотреть возможность реструктуризации. Например, при потере работы можно отправить копию трудовой книжки.
Банки и МФО не обязаны предоставлять реструктуризацию по умолчанию, поэтому они могут отказать.
Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество доказательств финансовых трудностей, в частности документов.
❗
✅
Плюсы реструктуризации
- В сложной ситуации можно уменьшить платежи или изменить другие условия, чтобы было проще решить свои трудности.
- Можно сохранить кредитную историю: просрочка влияет на неё хуже, чем запись о реструктуризации.
❌
Минусы реструктуризации
- Банк или МФО могут отказать в реструктуризации даже в сложной ситуации.
- Итоговая сумма переплаты увеличится, так как то, что не было оплачено в период реструктуризации, нужно внести позднее.
- Нужно собирать документы для подтверждения ситуации.
Оформить микрозаём можно быстро и удобно с помощью сервиса Сравни — некоторые МФО предлагают своим новым клиентам микрозаймы без процентов.
При этом оформлять микрозаймы через приложение Сравни выгоднее благодаря отсутствию скрытых платных подписок.
Кредитные каникулы
Условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан, в отличие от реструктуризации.
Если человек подходит под условия закона, то кредитор не может отказать в предоставлении каникул.
С помощью каникул можно приостановить платежи либо оплачивать меньше обычного на срок до полугода. Например, если заёмщик должен вносить 1500 ₽ ежемесячно, то он может вносить меньше на протяжении трёх месяцев — 1000 ₽.
Кредитные каникулы доступны:
тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, в регионе, где произошло землетрясение или наводнение и в результате власти ввели режим ЧС);
мобилизованным и всем участникам СВО.
С 1 января 2024 года кредитные каникулы доступны по микрозаймам, если сумма долга по ним не превышает 450 тысяч ₽.
✅
Плюсы кредитных каникул
- Условия определены законом, и любой, кто подходит под требования, может оформить кредитные каникулы.
- Кредитные каникулы не влияют негативно на кредитную историю.
❌
Минусы кредитных каникул
- Итоговая сумма переплаты увеличится, так как деньги за период кредитных каникул нужно внести после них.
- Для подтверждения тяжёлой ситуации также нужны документы. Например, для участников СВО это могут быть выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата.
Итоги
Снизить платежи и переплату по кредиту можно не только в сложной ситуации, но и в обычной, чтобы сэкономить.
В сложной ситуации можно снизить платежи с помощью кредитных каникул, реструктуризации или пролонгации микрозайма.
Даже при высоких ставках на рефинансирование в некоторых случаях можно сэкономить на сумме ежемесячного платежа. Это поможет снизить долговую нагрузку.
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование