Какой кредит выгоднее оформить в 2026 году: без залога или под залог имущества

Преимущества и недостатки кредита без залога

В таблице собрали плюсы и минусы кредита наличными без залога. Опираясь на них, можно принять решение об оформлении.

По данным Сравни на ноябрь 2025 года, по кредитам на срок от одного года до трех лет и на сумму от 100 тысяч ₽ до 200 тысяч ₽ многие банки предлагают ставки в среднем от 25–30% годовых. С учетом высокой переплаты рекомендуем оформлять кредиты на срочные и неотложные расходы — например, лечение. Кроме того, если кредит был получен до начала цикла снижения ключевой ставки, можно его рефинансировать.

Когда выгодно взять кредит без залога

Есть несколько ситуаций, когда выгоднее взять обычный потребительский кредит.

• В долг нужна небольшая сумма. Например, 100–200 тысяч ₽ на оплату ремонта.
• Есть стабильный доход. По любому кредиту важно вносить платежи в срок, чтобы не было штрафов и сохранилась положительная кредитная история.
• Банк готов одобрить нужную сумму, которой хватит на оплату всех расходов.

Преимущества и недостатки кредита под залог имущества

По кредиту под залог имущества банк получает дополнительную гарантию возврата средств в виде квартиры или машины. Так как имущество заемщика в залоге у банка до погашения долга, преимущества и недостатки такого вида кредитования отличаются — привели их в таблице.

Застраховать квартиру можно на Сравни. Сервис поможет сопоставить цены страховых компаний и выбрать лучшую. В среднем благодаря Сравни получается сэкономить на страховке до 4000 ₽.

Павел Самиев

генеральный директор аналитического центра «БизнесДром»

«Как правило, банки берут в залог квартиры или машины. Если в планах получить деньги под залог другого имущества — например, техники, шубы или драгоценностей, — то в таком случае стоит обращаться в ломбард».

Что можно сдать в ломбард

Читать по теме

Когда выгодно взять кредит под залог имущества

Оформление кредита под залог квартиры или машины выгодно в следующих случаях.

• Нужна большая сумма для оплаты дорогостоящих целей.
• Есть стабильный и постоянный доход. Так как из-за более высокой суммы платежи будут больше, важно заранее просчитать схему погашения, чтобы не было просрочек — особенно если кредит оформлен на долгий срок.
• В планах нет продажи имущества или совершения других сделок с ним, так как на время выплаты кредита оно будет в залоге у банка.

Предприниматели также могут взять кредит под залог имущества для развития бизнеса. В этом случае банки просят в залог недвижимость или ликвидные предметы — например, оборудование.

Важно помнить, что поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность и дает дополнительную гарантию возврата суммы кредитору. Поэтому банк может обратиться к поручителю, чтобы тот внес платеж по графику, если этого не сделал основной заемщик.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Иногда банк может отказать в выдаче кредита — например, если у клиента высокая долговая нагрузка, низкий кредитный рейтинг или нестабильный доход. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, рекомендуем совершить следующие действия.

• Улучшить состояние кредитной истории. Это автоматически поднимет балл кредитного рейтинга. В статье «Что портит кредитную историю — что влияет на КИ, что портит или улучшает кредитный рейтинг, как проверить» собрали все способы, которые помогут в этом.
• Снизить долговую нагрузку. Стоит сосредоточить силы на погашении текущих обязательств и закрыть ненужные кредитные карты, которые также учитываются в расчете нагрузки — даже при отсутствии задолженности. Так долговая нагрузка станет ниже, а вероятность одобрения кредита — выше.
• Повысить уровень дохода. Если есть возможность найти подработку, то это также поможет получить одобрение. Однако даже при текущем доходе можно повысить свои шансы за счет снижения долговой нагрузки. Так освободится сумма, которую получится направлять на погашение ежемесячных платежей по будущему кредиту.

Перед оформлением кредита или кредитной карты важно проверить свой кредитный рейтинг и оценить долговую нагрузку. Это поможет заранее понять, на каких условиях банк может предложить кредитный продукт и насколько высок риск отказа. Все это можно сделать на Сравни в разделе «Кредитный рейтинг».

Важное кратко

• По кредиту под залог недвижимости или машины можно получить более выгодную ставку и высокую сумму, чем по кредиту без залога.
• В зависимости от целей могут подойти разные варианты кредитования. Например, для оплаты расходов до 100 тысяч ₽ можно оформить кредит без залога.
• Банк может отказать в кредите — вне зависимости от того, залоговый он или нет. Проверить, какие банки готовы выдать кредит именно вам, можно с помощью Сравни.

Банки отклоняют до 80% кредитных заявок: с чем это связано и как повысить шансы на одобрение

Читать по теме

Больше лайфхаков о финансах — в телеграм-канале Сравни.