Клад в почтовом ящике

Постоянно растущая конкуренция на рынке кредитных продуктов вынуждает банки применять всё новые орудия завоевания потребительской лояльности. Чтобы привлечь новых клиентов, уже недостаточно стало ярких рекламных плакатов, на которых огромным шрифтом значатся привлекательные процентные ставки, – нужно что-то большее. А удерживать лидирующие позиции на рынке, значит, предоставлять клиентам не просто хороший, а прогрессивный банковский сервис. Одним из новых трендов в банковской сфере стало распространение давно известной в Европе услуги по отправке не активированных кредитных карт по почте. Сравни.ru попытался разобраться, чем эта услуга может быть интересна потребителю и каковы её перспективы на российском кредитном рынке.

Суперприз в кавычках

Первопроходцами пересылки кредитных карт почтой в России были активные участники рынка POS-кредитования: ХКФ Банк и Русский Стандарт. В начале 2000-ых эти банки отправляли кредитные карты своим клиентам, успешно и своевременно погасившим задолженность. Таким образом ХКФ Банк и Русский Стандарт демонстрировали своё желание продолжать отношения с аккуратными и ответственными заемщиками. Идея сервиса заключалась в поощрении добросовестных клиентов. И хотя карта должна была восприниматься получателем как бонус, многие тогда восприняли «почтовую» инициативу банков негативно. Причины были как в недостаточно ясной и прозрачной политике банков, так и в низком уровне финансовой грамотности населения.

Доходило даже до курьезов. Один гражданин, успешно погасивший кредит на мобильный телефон, в 2005 году получил от банка Русский Стандарт кредитную карточку. По этой карточке он истратил почти 100.000 рублей кредитных денег, не вернув их банку. И, что самое интересное, выиграл судебный процесс, инициированный Русским Стандартом в 2007 году. Как выяснилось в ходе процесса, возвращать банку деньги заёмщик не собирался, ссылаясь на то, что счёл карту подарочной. А так как письменный договор между банком и заемщиком не был оформлен, суд признал все претензии Русского Стандарта незаконными.

Однако этот пример является скорее исключением из правил. Чаще всего за необдуманную активацию найденной в почтовом ящике кредитной карты людям приходилось расплачиваться в полном объеме, причем, не только своими деньгами, но и нервами. Тогда, на заре почтовых банковских сервисов, клиентам очень часто приходилось сталкиваться с неприятной ситуацией: не сделав ни одной покупки по активированной карте, они получали от банка сообщение о задолженности по обслуживанию карты. Естественно, что ничего, кроме негативных эмоций по отношению к почтовым рассылкам, такие прецеденты вызвать не могли.

Удобно и быстро

Ситуация изменилась в лучшую сторону во второй половине нулевых. Этому способствовало появление законодательной базы, обязавшей банки детально информировать своих клиентов обо всех возможных рисках, связанных с приобретением и использованием того или иного банковского продукта. Кроме того, уровень финансовой грамотности российских граждан значительно вырос. К уже названным пионерам почтовых рассылок кредитных карт присоединились другие игроки. Среди них были: Сбербанк, который начал отправлять кредитные карты по почте своим зарплатным клиентам, АЛЬФА-Банк, МДМ-Банк, ВТБ24, ОТП Банк, УРСА Банк (объединился с МДМ-Банком).

Самый настоящий прорыв в этой области совершил ТКС Банк (Тинькофф Кредитные Системы) в 2007 году. Банк стал рассылать кредитные карточки не только своим уже проверенным клиентам, но и всем желающим, чем занимается и по сей день. Процедура заказа кредитной карточки по почте в ТКС Банке предельно проста: она не предусматривает ни личного общения банка с заемщиками, ни предоставления заёмщиком в банк пакета подтверждающих документов. Тому, кто желает получить карточку, достаточно лишь заполнить анкету в интернете. После этого кредитка придёт заёмщику по почте заказным письмом. Интересно то, что выпуск и доставка карты ТКС Банка абсолютно бесплатны для клиента. Сейчас уже возможность заполнения online заявки на эмиссию карты – не редкость, но бесплатную рассылку осуществляет только ТКС.

Широкое распространение «почтовых» сервисов стало возможным благодаря появлению относительно достоверной общей базы кредитных историй. В любом случае, такой метод заказа и получения кредитной карты выгоден всем заинтересованным сторонам. Клиент заказывает продукт, не выходя из дома, и не тратит время на поездку в банк и заполнение бумажной анкеты. Банк же получает уже заполненную анкету, минуя звено личного общения с клиентом в отделении.

Всё для клиента

По всей видимости, уже в следующем году стоит ожидать нового витка развития сервиса почтовых рассылок кредитных карт населению. В 2010 году на российский рынок вышла Турецкая компания, специализирующаяся на доставке кредитных карт. Компания ставит себе задачу изменить сформировавшуюся на рынке ситуацию, когда значительная часть рассылаемых по почте карточек (около 70-80%), так и не активируется.

Особенность работы Aktif Ileti состоит в том, что это единственная в России компания, которая не только доставляет карточки адресатам, но и активирует их непосредственно при передаче клиентам. Курьер сканирует каждую вручённую карту, и дальше банк отслеживает ее перемещение. Если клиент согласен использовать доставленную ему карту, курьер компании отправляет в банк электронную копию удостоверяющего документа картодержателя. Таким образом, потенциальный клиент освобождается от забот по активации карты, а также, что немаловажно, от головной боли, связанной с подтверждением отказа от неё, в случае, если он не планирует пользоваться кредиткой. В целом же, процедура оформления карты предельно упрощается.

На данный момент у Aktif Ileti заключено соглашение о сотрудничестве с четырьмя российскими банками, а ещё с 38 ведутся переговоры.

Зло или благо

Возможен и другой вариант развития событий. И он связан с недавно предложенным Минфином законопроектом «О потребительском кредите», где может быть прописан полный или частичный запрет на рассылку кредитных карт почтой. Это связано с тем, что в какой-то степени подобная деятельность может классифицироваться как навязывание банком своих услуг потребителю. Пока же законопроект не принят в его окончательном виде, стоит помнить: если вам по почте пришла кредитная карта, которую вы не заказывали, то до заключения кредитного договора она остаётся всего лишь куском пластика, за который вы никому ничего не должны. Собственно денежным инструментом карта становится только после её активации.

Если же вы решили использовать карту, внезапно или ожидаемо оказавшуюся в Вашем почтовом ящике, стоит внимательно ознакомиться с условиями договора по её использованию. Вполне возможно, что присланный продукт вам подойдет и, что очень важно, сэкономит ваше время, которое пришлось бы потратить на выбор банка, заполнение анкет, сбор справок и получение карты.