Кнут и пряник: как воспитать ответственных вкладчиков?

Банковская система становится всё более дружелюбной: вклады на сумму до 700 000 рублей застрахованы, деньги можно забрать в любой момент. Но, чем более надёжным инструментом являются вклады, тем, естественно, ниже процентная ставка. Сегодня банкиры готовы сделать шаг назад и научить вкладчиков ответственности. Подробнее об этом читайте на Сранви.ру.

Взаимная ответственность

Стараниями регуляторов, банковские вклады стали по-настоящему надёжным инструментом вложения денег. Надёжным, но не эффективным. Ведущие российские банки предлагают сейчас своим клиентам 6-9% годовых. Максимальная ставка по вкладам среди банков ТОП-10 в апреле и мае составила 8,3%. И это при том, что по данным Росстата инфляция за первые 5 месяцев 2011 года составила 4,8%. На конец 2011 ЦБ обещает 6-7%, но не исключено, что прогноз будет изменён в сторону увеличения.

В такой ситуации заработать на вкладах достаточно сложно, максимум – сохранить деньги и избежать их обесценивания. При этом на улице, в транспорте и в СМИ взгляд постоянно натыкается на рекламу вкладов, доходностью 10% и более. Их предлагают в основном небольшие банки, ведущие агрессивную политику высоких ставок. Риск невыполнения обязательств перед вкладчиком со стороны таких банков достаточно велик. Но, как правило, если сумма вклада находится в рамках 700 000, потребитель вовсе не смотрит на надёжность банка, руководствуясь лишь процентной ставкой и другими заманчивыми условиями. Пользуясь этим, в прошлом году некоторые банки нарастили суммы размещенных в них депозитов в десятки, а то и в сотни раз.

В итоге, в 2010 году Агентство Страхования Вкладов выплатило вкладчикам лопнувших банков 15,1 млрд.  рублей, что в три раза больше, чем в 2009 году. В 2011 году эта цифра может опять увеличиться. Банк России, конечно, не преминул высказаться на эту тему и предложил снова ввести схему выплат, при которой вкладчикам возмещается не вся сумма депозита. Смысл идеи в том, чтобы научить вкладчика более ответственному подходу к выбору банка, которому он доверяет деньги. Если потребитель рискует хотя бы небольшой частью суммы, он вряд ли отдаст средства первому попавшемуся банку, соблазнившись высокой ставкой. Такая схема работала в России до середины 2008 года, гарантируя вкладчику возврат лишь 90% от вложенной суммы.

Пока неизвестно, буду ли пересмотрены условия страхования вкладов, но уже сейчас можно сказать, что предлагаемые ЦБ изменения замедлят рост рынка депозитов физлиц. На руку они  сыграют лишь крупнейшим банкам. Средние банки, пусть и с высоким уровнем надежности, от этого скорее пострадают, нежели выиграют. Ведь для вкладчика логичным шагом станет выбор наиболее известного и крупного банка – ему недосуг разбираться в сложных финансовых показателях и вычислять уровень надёжности банков «без имени».

Безотзывные вклады

Вторая инициатива ЦБ, высказанная в связи с текущей ситуацией на рынке вкладов, – это  безотзывные депозиты.  То есть те, которые нельзя забрать из банка ранее оговоренного в договоре срока.  Идея эта не нова и впервые всерьез обсуждалась в 2005 году.  И то, что вопрос поднимается с хорошей регулярностью, неудивительно.

Сейчас 35% всех вкладов размещается на срок до одного года, а вкладчик может в любой момент забрать свои деньги. Получается, что банк не в состоянии рассчитать точную сумму, которой он будет обладать в конкретный момент времени.  По официальным данным Центробанка, доля вкладов в пассивах банков составляет почти 30%. Естественно, это сдерживает кредитование и не дает банкам привлекать для своих проектов долгосрочные денежные ресурсы.

До настоящего времени все попытки узаконить безотзывные вклады вызывали критику из-за того, что это может нарушить права вкладчиков. Разработать новый законопроект планируют уже в текущем году. И, как заверяют инициатор, права банковских клиентов он не ущемит. К тому же, вклады до востребования никто не отменяет.

В каком виде безотзывные вклады появятся в наших банках, пока неясно. Известно, что еще в конце прошлого года Минфин подготовил поправки к ст. 837 ГК, которые позволят ввести безотзывные депозиты на базе сберегательных сертификатов.  Депозитные сертификаты, даже будучи безотзывными, легко обращаются в деньги, в отличие от безотзывных вкладов: их можно продать на открытом рынке, заложить под краткосрочный кредит в другом банке, что исключает возникновение у обладателя такой бумаги проблем с досрочным получением средств в случае необходимости.  Вполне вероятно, что будет использован европейский опыт, где безотзывных вкладов в чистом виде не существует, но есть практика  уведомления вкладчиком банка о желании снять деньги со счета. Срок, за который нужно предупредить банк о своем намерении, оговаривается в договоре отдельно и может колебаться от недели до месяца. Предположительно, ставки по безотзывным вкладам будут выгоднее, чем по вкладам до востребования.

Из вышесказанного очевидно, что государство хочет стимулировать банковскую систему не только денежными вливаниями, но и мерами, которые приведут к наплыву так называемых «длинных денег». Заставить же потребителя более серьезно  и ответственно подходить к выбору банка – тоже задача серьёзная и немаловажная. Такая двусторонняя работа (и вкладчиков воспитать, и банки не обидеть) в итоге должна позитивно сказаться на состоянии банковской системы в целом.