За что банк повысит ставку по кредиту: 8 случаев

Банк повысил ставку по действующему кредиту: это законно?

Если банк повысил ставку по действующему кредиту на основании договора, то это законно.

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банку запрещено в одностороннем порядке менять ставку по кредиту или, например, сокращать срок кредита. Но при этом банк вправе прописать в договоре, как будет меняться процентная ставка при разных условиях. И когда клиент подписывает договор, он с этим соглашается.

Когда банк может повысить ставку по кредиту: 8 случаев

Есть несколько случаев, когда банк может повысить ставку по кредиту, в том числе действующему:

• кредитный договор ещё не составлен;
• клиент не оплатил страховку по кредиту или отказался от страховки;
• клиент не успел уведомить банк об оплате страховки в срок, прописанный в договоре;
• клиент не предоставил залог банку;
• клиент использовал целевой кредит не по назначению или не доказал банку целевое использование кредита;
• клиент сменил место работы и отрасль — повысится ставка по IT-ипотеке;
• кредит — с переменной процентной ставкой;
• закончился срок акционной пониженной ставки по кредиту.

1. Договор ещё не составлен

Представьте: человек нашёл квартиру мечты, выбрал подходящий кредит, и банк одобрил ему ипотеку на 20 лет по ставке 10%. А затем менеджер сообщил, что прежняя ставка уже не актуальна. Новая — 22% годовых.

Кажется, это несправедливо, но такая ситуация произошла с некоторыми россиянами в феврале-марте 2022 года, когда Центральный банк поднял ключевую ставку с 9,5% сразу до 20%.

По ключевой ставке Центральный банк кредитует коммерческие банки, поэтому рыночная ситуация так быстро изменилась: выдавать кредиты по прежним ставкам стало невыгодно.

Банк может изменить в одобренной заявке не только ставку, но и сумму кредита, срок, размер первоначального взноса. Это обычно происходит, если условия кредитных программ в банке изменились или если банк получил новые сведения о потенциальном заёмщике.

2. Отказ от страховки

Если отказаться от страховки или не продлевать её, пока действует кредит, то банк может повысить ставку. Такое условие часто прописано в договоре.

Например, в Газпромбанке без личного страхования ставка по автокредиту повышается на 7–11,5 процентного пункта (п. п.).

При этом встречаются кредиты, в которых ставка не зависит от наличия страховки. В частности, автокредит «Из рук в руки» Экспобанка, где важнее размер первоначального взноса. Поэтому так важно читать договор — бывает, от страховки можно отказаться без риска повышения ставки.

3. Несвоевременное уведомление об оплате страховки

Даже если купить и продлить страховку, но не предоставить банку страховой полис и документ об его оплате, то банк, скорее всего, посчитает, что страховки нет. И может поднять ставку по кредиту или взимать неустойку — смотря какие санкции прописаны в договоре.

Очень важно знать и соблюдать требования банка по поводу страховки и срок предоставления страхового полиса — можно узнать всё это у менеджера банка или прочитать в договоре.

Обычно полис можно предоставить как лично в офисе банка, так и онлайн по почте или в чате с банком.

4. Непредоставление залога

Если взять автокредит и не предоставить автомобиль в залог, то ставка может повыситься. Например, в ВТБ ставка увеличится на 11 п. п. Важно также, чтобы транспортное средство соответствовало требованиям банка, иначе в качестве залога его не примут.

По аналогии со страховкой, для сохранения низкой ставки нужно вовремя предоставить залог банку — срок прописан в договоре.

11 автокредитов с самой низкой переплатой в апреле 2023 года

Читать по теме

5. Нецелевое использование кредита

В случае нецелевого использования кредита банк также может повысить ставку.

Так, если банк выдал кредит на рефинансирование кредитов в других банках, то если не закрыть прежний кредит деньгами рефинансирования или не подтвердить такое закрытие, то ставку могут повысить (либо банк применит другие санкции, например штраф).

6. Смена работы — IT-ипотека

Согласно условиям ипотеки для IT-специалистов, ставка до 5% годовых действует, если айтишник будет работать в аккредитованной IT-компании.

Если же сменить отрасль и пойти работать в не аккредитованную Минцифры компанию, то ставка вырастет до уровня ключевой ставки ЦБ, увеличенной на 2,5–4,5 п. п.

Льготная ипотека для IT-специалистов: условия и новые правила в 2023 году

Читать по теме

7. Плавающая процентная ставка

По закону кредит может быть выдан по переменной (плавающей) ставке. Переменная процентная ставка — это ставка, которая может меняться по независящим от банка или от заёмщика причинам. Причина изменения ставки — переменная величина; ею может служить, например, ключевая ставка Банка России. Если она повышается, то повысится и ставка по кредиту — и наоборот, ставка может снизиться.

Если переменная ставка по кредиту поменялась, то банк обязан уведомить об этом в течение семи дней.

8. Окончание срока акционной пониженной ставки по кредиту

Банки могут проводить акции и временно снижать ставку по кредиту. По окончании акционного периода ставка повышается до стандартной.

Такую акцию проводит Локо-Банк по нескольким кредитам. Если оформить у партнёров банка личное страхование с дополнительными рисками, то ставка по кредиту снизится на 12 месяцев. Так, минимальная ставка по «Кредиту наличными под залог автомобиля» в первый год составит 5,5% годовых, а затем повысится до 9,9% годовых.

Куда жаловаться, если банк или МФО незаконно подняли ставку по кредиту

Все финансовые организации контролирует Центральный банк РФ. Если банк или МФО неправомерно подняли ставку по кредиту, то жалобу можно направить в интернет-приёмную ЦБ РФ по этой ссылке.

Кроме того, можно лично прийти в общественную приёмную ЦБ с жалобой на банк или МФО по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1. Записаться на личный приём можно онлайн по этой ссылке, непосредственно в приёмной или по телефонам:

300 — круглосуточно, бесплатно для звонков с мобильных телефонов;

8 (800) 300-30-00 — круглосуточно, бесплатно для звонков из регионов России;

+7 (499) 300-30-00 — круглосуточно, в соответствии с тарифами вашего оператора.